Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1828/2024 (2-9494/2023;) ~ М-7044/2023 от 11.12.2023

Дело № 2-1828/2024

74 RS0002-01-2023-009038-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск         18 марта 2024 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего М.Н. Величко,

при секретаре К.В. Прецер,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мохиревой Натальи Тихоновны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя страховых услуг,

установил:

Мохирева Н.Т. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика убытки в размере 132234 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19292 рубля 87 копеек, моральный вред в размере 100000 рублей, судебные расходы в размере 35000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму долга по день фактического погашения задолженности.

Исковые требования мотивированы тем, что после наступления страхового события в виде временной нетрудоспособности вследствие заболевания ответчик не произвел выплату страхового возмещения путем погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Мохиревой Н.Т., вследствие чего истцу пришлось обращаться в суд и вносить ежемесячные платежи по кредиту. Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца была взыскана страховая выплата по страховому риску «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или заболевания» в размере 479807 рублей 61 копейка путем перечисления в адрес выгодоприобретателя по договору страхования, коим являлся ПАО «Сбербанк России». В результате незаконного отказа страховой компании в выплате страхового возмещения истец был вынужден нести бремя оплаты ежемесячных платежей по кредитному договору №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом решение суда не было исполнено Финансовой организаций, а ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой о закрытом кредите. Всего за указанный период истцом в погашение основного долга было выплачено банку 557055 рублей 69 копеек, в погашение процентов за пользование кредитом 129655 рублей 57 копеек. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика убытков в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по страховой выплате по договору добровольного страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму убытков.

Кроме того, в связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца, истец просит взыскать с ответчика штраф, предусмотренный положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда, а также расходы на оплату услуг представителя.

Истец участия в судебном заседании не принял, извещен, сведений о причинах неявки суду не представил, ее представитель Н.Ю.Шкельдина, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении иска, с учетом уточнений, настаивала по изложенным в нём основаниям, указала на то, что состояние здоровья истца на текущий момент значительно ухудшилось и ей установлена 1-ая группа инвалидности.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» участия в судебном заседании не принял, извещен, представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывает на то, что ежемесячные платежи заявителя по кредитному договору не могут рассматриваться как убытки заявителя, поскольку между ежемесячными платежами застрахованного лица по кредитному договору и неисполнением ответчиком обязанности по осуществлению страховой выплаты отсутствует причинно-следственная связь.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» и третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов С.В.Максимова (далее - Финансовый уполномоченный) участия в судебном заседании не приняли, извещены, сведений о причинах неявки суду не представили.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщивших суду о причинах неявки в судебное заседание, не представивших доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит исковые требования Мохиревой Н.Т. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным по гражданскому делу № по иску Мохиревой Н.Т. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №ЖЗООР0010001063650 истец была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения №ДСЖ-9, со сроком страхования 60 месяцев. Согласно поручению владельца счета, сумма поручения за участие в программе страхования и компенсация расходов Банку на оплату страховой премии страховщику составила 118562 рубля 87 копеек и оплачена Мохиревой Н.Т. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по всем рискам составляет 718562 рубля 87 копеек.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мохирева Н.Т. находилась на лечении ФГБУ «Национального медицинского исследовательского центра онкологии им. Н.Н. Блохина» Минздрава России с диагнозом рак правой почки, опухолевый тромбоз правой почечной вены. Считая, что у неё возник страховой случай по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» истец обратилась за выплатой страхового возмещения. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей было отказано, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Мохиревой Н.Т. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность второй группы по причине общего заболевания – рак правой почки. Впервые диагноз «рак правой почки» был установлен Мохиревой Н.Т. 16.12.2021 года.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным по гражданскому делу № по иску Мохиревой Н.Т. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя требования истца удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Мохиревой Н.Т. взыскана страховая выплата по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 238755 рублей 26 копеек, также с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Мохиревой Н.Т. взыскана страховая выплата по страховому риску «Инвалидность I и II группа в результате несчастного случая или заболевания» в размере 479807 рублей 61 копейка путем зачисления на счет Мохиревой Натальи Тихоновны в ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Центрального ра    йонного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным по делу, в котором участвовали те же стороны, а потому указанные обстоятельства не подлежат оспариванию и доказыванию сторонами в рамках настоящего дела.

В соответствии с п.8.9.1 Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Начальника правовой службы ОООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Пр/265-1 страховщик по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1. - ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил принимает решение о страховой выплате, и осуществляет страховую выплату в течение 15-ти рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно) документов.         Страхователь предоставил весь комплект документов ДД.ММ.ГГГГ, выплату страхового возмещения, Страховщик должен был произвести в течение 15-ти рабочих дней после получения полного пакета документов - то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Уведомлений о продлении принятия решения о страховой выплате, отказа, признания случая страховым в адрес истца Страховщик не направлял, в материалы дела не представил. Таким образом, последним днем для исполнения обязательств считается ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ + 15 рабочих дней).

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 393 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

При этом в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как разъяснено в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Однако в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств отсутствия его вины в просрочке исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду того, что ответчик не производил выплату страхового возмещения в указанный период, истец был вынужден вносить платежи по вышеуказанному кредитному договору, дабы не допустить просрочки исполнения кредитных обязательств по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России».

Как следует из справки об уплаченных процентах и основном долге, сформированной истцом из мобильного приложения «СберБанк Онлайн» (л.д. 59) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Мохирева Н.Т. произвела платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 129655 рублей 57 копеек.

Однако по вине страховой компании истец понес расходы по оплате процентов за пользование кредитом, которые были начислены банком в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, размер которых, исходя из содержания вышеуказанной справки, составляет 104520 рублей 28 копеек (129665,57-7995,66-7643,07-2011,60 (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 104520 рублей 28 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7375 рублей 05 копеек, исходя из следующего расчета:

13 477,60 р.

19.09.2022

03.10.2022

15

7,50

13 477,60 * 15 * 7.5% / 365

41,54 р.

82 850,24 р.

24.07.2023

02.08.2023

10

8,50

82 850,24 * 10 * 8.5% / 365

192,94 р.

89 312,22 р.

15.08.2023

02.09.2023

19

12,00

89 312,22 * 19 * 12% / 365

557,90 р.

95 654,37 р.

18.09.2023

02.10.2023

15

13,00

95 654,37 * 15 * 13% / 365

511,03 р.

101 674,30 р.

30.10.2023

02.11.2023

4

15,00

101 674,30 * 4 * 15% / 365

167,14 р.

Задолженность	Период просрочки	Ставка	Формула	Проценты
с	по	дней
5 783,35 р.	09.07.2022	24.07.2022	16	9,50	5 783,35 * 16 * 9.5% / 365	24,08 р.
5 783,35 р.	25.07.2022	02.09.2022	40	8,00	5 783,35 * 40 * 8% / 365	50,70 р.
+7 694,25 р.	03.09.2022	Новая задолженность
13 477,60 р.	03.09.2022	18.09.2022	16	8,00	13 477,60 * 16 * 8% / 365	47,26 р.
+7 347,20 р.	04.10.2022	Новая задолженность
20 824,80 р.	04.10.2022	02.11.2022	30	7,50	20 824,80 * 30 * 7.5% / 365	128,37 р.
+7 484,98 р.	03.11.2022	Новая задолженность
28 309,78 р.	03.11.2022	02.12.2022	30	7,50	28 309,78 * 30 * 7.5% / 365	174,51 р.
+7 141,77 р.	03.12.2022	Новая задолженность
35 451,55 р.	03.12.2022	02.01.2023	31	7,50	35 451,55 * 31 * 7.5% / 365	225,82 р.
+7 269,50 р.	03.01.2023	Новая задолженность
42 721,05 р.	03.01.2023	02.02.2023	31	7,50	42 721,05 * 31 * 7.5% / 365	272,13 р.
+7 161,51 р.	03.02.2023	Новая задолженность
49 882,56 р.	03.02.2023	02.03.2023	28	7,50	49 882,56 * 28 * 7.5% / 365	287,00 р.
+6 369,29 р.	03.03.2023	Новая задолженность
56 251,85 р.	03.03.2023	02.04.2023	31	7,50	56 251,85 * 31 * 7.5% / 365	358,32 р.
+6 930,55 р.	03.04.2023	Новая задолженность
63 182,40 р.	03.04.2023	02.05.2023	30	7,50	63 182,40 * 30 * 7.5% / 365	389,48 р.
+6 597,52 р.	03.05.2023	Новая задолженность
69 779,92 р.	03.05.2023	02.06.2023	31	7,50	69 779,92 * 31 * 7.5% / 365	444,49 р.
+6 699,55 р.	03.06.2023	Новая задолженность
76 479,47 р.	03.06.2023	02.07.2023	30	7,50	76 479,47 * 30 * 7.5% / 365	471,45 р.
+6 370,77 р.	03.07.2023	Новая задолженность
82 850,24 р.	03.07.2023	23.07.2023	21	7,50	82 850,24 * 21 * 7.5% / 365	357,50 р.
+6 461,98 р.	03.08.2023	Новая задолженность
89 312,22 р.	03.08.2023	14.08.2023	12	8,50	89 312,22 * 12 * 8.5% / 365	249,58 р.
+6 342,15 р.	03.09.2023	Новая задолженность
95 654,37 р.	03.09.2023	17.09.2023	15	12,00	95 654,37 * 15 * 12% / 365	471,72 р.
+6 019,93 р.	03.10.2023	Новая задолженность
101 674,30 р.	03.10.2023	29.10.2023	27	13,00	101 674,30 * 27 * 13% / 365	977,74 р.
+6 094,41 р.	03.11.2023	Новая задолженность
107 768,71 р.	03.11.2023	24.11.2023	22	15,00	107 768,71 * 22 * 15% / 365	974,35 р.
Сумма основного долга: 107 768,71 р.
Сумма процентов: 7 375,05 р.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования, чем, безусловно, нарушил права истца как потребителя, суд, с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в досудебном порядке ответчик требования истца не удовлетворил, в силу вышеуказанной нормы права с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 56947 рублей 67 копеек ((104520,28 + 7375,05 + 2000) х 50%).

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно представленным документам, имеющимся в материалах дела, истец в связи с рассмотрением данного гражданского дела понес судебные расходы, указанные в ст. 94 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца судебные расходы: расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах (25000 рублей), определяя их в размере 19750 рублей (20000 х 79%), с учетом того, что требования удовлетворены судом объеме 79%.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3737 рублей 91 копейка, поскольку истец освобожден при подаче настоящего иска от уплаты госпошлины в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Мохиревой Натальи Тихоновны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя страховых услуг удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7706810747) в пользу Мохиревой Натальи Тихоновны (паспорт 75 07 169713) убытки в размере 104520 рулей 28 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 7375 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 56947 рублей 67 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 19750 рублей, а также проценты, начисляемые на сумму долга в 104520 рублей 28 копеек, начиная с 19 марта 2024 года и по день погашения задолженности на её остаток с применением действующей в соответствующий период ключевой ставки Банка России.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7706810747) в доход местного бюджета госпошлину в размере 3737 рублей 91 копейки рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий        п/п         М.Н. Величко     

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья                        М.Н. Величко

Секретарь                    К.В. Прецер

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.