Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1628/2021 от 29.10.2021

Дело № 2-1628/2021

УИД 12RS0008-01-2021-002210-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Медведево 24 ноября 2021 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Поповой С.С.,

при секретаре судебного заседания Новоселовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кузнецовой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Кузнецовой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от <...> года № ... в общей сумме по состоянию на <...> года включительно 808243,12 руб., из которых: 723661,36 руб. основной долг; 82356,22 руб.- плановые проценты за пользование кредитом;2225,54 руб. – пени, а также задолженности по кредитному договору от <...> года № ... в общей сумме по состоянию на <...> года включительно 822139,66 руб., из которых: 738730,77 руб. основной долг; 80380,74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 3028,15 руб. – пени, а также государственную пошлину в размере 16351,92 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ответчик и истец заключили кредитный договор <...> года № ... на сумму 789 218 руб. на срок по <...> года. Во исполнение договора Банк выдал заемщику указанную сумму. По условиям договора ответчик обязался погасить кредит и уплатить начисленные проценты в размере 10,90 % годовых. <...> года ответчик и истец заключили кредитный договор № ... на сумму 849393,03 руб. на срок по <...> года. Во исполнение договора Банк выдал заемщику указанную сумму. По условиям договора ответчик обязался погасить кредит и уплатить начисленные проценты в размере 11,2 % годовых. Однако принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, нарушает условия кредитных договоров в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Кузнецова Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Исходя из вышеприведенных положений, а также статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 421 ГК РФ).

Судом установлено, что <...> года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ответчик Кузнецова Т.М.путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт Банка заключили кредитный договор № ..., согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 789218 руб. под 10,90 % годовых на срок 84 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием возврата денежных средств84 платежами в размере 13471,87 руб., размер последнего платежа- 13961,06 руб.

<...> года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и ответчик Кузнецова Т.М.путем подачи онлайн-заявки на кредит через официальный сайт Банказаключили кредитный договор № ..., согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 828 271 руб. под 11,2 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием возврата денежных средств 60 платежами вразмере18091,34 руб., размер последнего платежа- 18458,73 руб.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил).

Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения), предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно пункту 5.4.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписывания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Учитывая, что в адрес банка из личного кабинета истца были направлены заявление-анкета от 15 апреля 2019 года и 13 июня 2019 года, оферты истца содержали существенные условия договора и выражали его намерение заключить договор о предоставлении кредита, учитывая, что истец заполнил анкеты онлайн, пройдя процедуру идентификации, последовательно совершил все действия, необходимые для заключения договоров и получил акцепт банка, суд приходит к выводу о заключении кредитных договоров, поскольку сторонами по кредитным договорам достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, по процентам за пользование кредитом, сроку и порядке возврата кредита.

Банк исполнил свои обязательства по договорам в полном объеме. Из материалов дела следует, что Кузнецова Т.М. свои обязательства по ежемесячному возврату суммы займа и уплате процентов в соответствии с условиями кредитных договоров не исполняет. Доказательств иного в материалах дела не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и /или уплату Процентов за пользование кредитом в размере 0,1 (в процентах за день).

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По состоянию на <...> года задолженность Кузнецовой Т.М.по кредитному договору от <...> года № ...<...> года43,12 руб., из которых: 723661,36 руб. основной долг; 82356,22 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 2225,54 руб. – пени, задолженность по кредитному договору от <...> года № ... составила в общей сумме по состоянию на <...> года включительно 822139,66 руб., из которых: 738730,77 руб. основной долг; 80380,74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 3028,15 руб. – пени.

Представленные истцом расчеты задолженности ответчика по кредитным договорам по состоянию на <...> года судом проверены, являются правильными, сомнений не вызывают.

Иных расчетов и доказательств иного суду не представлено, что необходимо в силу ст. 56 ГПК РФ.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленные договором, являются платой за пользование денежными средствами. Уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору от <...> года № ... в общей сумме по состоянию на <...> года включительно 808243,12 руб., из которых: 723661,36 руб. основной долг; 82356,22 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 2225,54 руб. – пени, а также задолженность по кредитному договору от <...> года № ... в общей сумме по состоянию на <...> года включительно 822139,66 руб., из которых: 738730,77 руб. основной долг; 80380,74 руб.- плановые проценты за пользование кредитом; 3028,15 руб. – пени.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № ... от <...> года при предъявлении иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 16351,92 руб., которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кузнецовой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой Т.М. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от <...> года № ... по состоянию на <...> года включительно в размере 808243,12 руб., из которых: основной долг в размере 723661,36 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 82356,22 руб., пени в сумме 2225,54 руб., задолженность по кредитному договору от <...> года № ... по состоянию на <...> года включительно в размере 822139,66 руб., из которых: основной долг в размере 738730,77 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 80380,74 руб., пени в сумме 3028,15 руб., государственную пошлину в размере 16351,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.С. Попова

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2021 года.