Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1443/2022 ~ М-650/2022 от 28.02.2022

Дело № 2-1443/2022

УИД 33RS0002-01-2022-001149-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 12 апреля 2022 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Ивановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кондратьеву А. В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Кондратьеву А. В. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что 11.04.2015, между Кондратьевым А.В. и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента содержащегося в заявлении и заполненной анкете к заявлению (далее - анкета), условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и/или Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – условия предоставления кредита) и Графике платежей (далее - график) заключен кредитный договор ###.

В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (далее – счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В своем заявлении клиент собственноручной подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета. Также клиент подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документ: график платежей, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и/или индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно условиям, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, истец открыл клиенту банковский счет ### и перечислил на указанный счет денежные средства в размере 207 870 руб. 38 коп., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

В соответствии с условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 260 742 руб. 40 коп.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 309, 310, 809, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### – в размере 260 742 руб. 40 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере – 5 807 руб. 42 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Кондратьев А.В., к извещению которого судом принимались надлежащие меры, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", суд на основании ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного заседания установлено, что 06.04.2015 между АО «Банк Русский Стандарт» и Кондратьевым А.В. на основании заявления заемщика заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк представил заемщику денежные средства в сумме 207 870 руб. 38 коп. с уплатой 36 % годовых, в порядке, установленном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику (л.д. 46-49). Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (л.д. 19, 30-33).

Из п. 2 Индивидуальных условий следует, что договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2562 дня и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 11.04.2022 (включительно).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком по договорам ###

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлен п. 6 индивидуальных условий, согласно которому количество платежей по договору составляет – 84, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 6 810 руб. 00 коп., последний платеж по договору – 5 996 руб. 36 коп., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 11 числа каждого месяца с мая 2015 по апрель 2022 г.

В соответствии с Графиком платежей, согласованным с заемщиком, о чем свидетельствует его подпись, дата платежа установлена 11 число каждого месяца, начиная с 11.05.2015 г. по 11.04.2022 г., ежемесячный размер платежа – 6 810 руб. 00 коп., за исключением последнего – 5 996 руб.36 коп. (л.д. 27-29).

При частичном досрочном возврате кредита (основного долга) количество и периодичность (сроки) платежей по договору не изменяются. При этом новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по договору указывается в графике платежей, предоставленном Банком заемщику в соответствии с договором при оформлении и уведомления о досрочном возврате (п. 7 индивидуальных условий).

Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан в информационном блоке. Открытие счета и все операции по счету (в том числе, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по договору) осуществляются бесплатно (п. 14 индивидуальных условий).

Своей подписью заемщик подтвердил, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, а также согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и обязуется их соблюдать (л.д. 33).

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 207 870 руб. 38 коп, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д. 26).

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу банка/банкомат банка/терминал банка для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством РФ (п. 8.1 индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Данные условия договора согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Согласно п. 9.5 условий по обслуживанию кредитов, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности в случае, указанном в п. 6.5 Условий, из которого следует, что в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительно требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями.

При выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании (п. 6.6.1).

Данные условия договора не противоречат п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из представленных истцом расчета и выписки по счету следует, что ответчик неоднократно допускал просрочки ежемесячных платежей в связи с чем сумма задолженности ответчика по состоянию на 14.02.2022 составляет 260 742 руб. 40 коп., из которой 207 870 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 37 253 руб. 50 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 16618 руб. 52 коп. – платы (штрафы) за пропуск платежей по графику (л.д. 15-17).

В связи с неисполнением обязательств по договору 11.09.2015 истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование о погашении задолженности в срок до 11.10.2015 по договору ### от 06.04.2015 в размере 260 182 руб. 60 коп. (л.д. 24), которое оставлено заемщиком без исполнения.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от 06.04.2015 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и не оспорено ответчиком.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитного договора ### от 06.04.2015 принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с заемщика образовавшейся задолженности.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от 06.04.2015 при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного договора ### от 06.04.2015 и его последствиям.

Установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Владимира от 23.03.2020 судебный приказ ### от 19.04.2019 о взыскании задолженности с Кондратьева А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору ### от 06.04.2015 по состоянию на 11.10.2015 за период с 06.04.2015 по 11.10.2015 в сумме 260182 руб. 60 коп., а также суммы оплаченной государственной пошлины в размере 2900 руб. 91 коп. – отменен (л.д. 48).

Согласно ответу ОСП Октябрьского района г. Владимира, судебный приказ № 2-217/2019-5 мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Владимира в отношении должника Кондратьева А.В. в службу судебных приставов- исполнителей на принудительное исполнение не поступал (л.д. 41).

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, АО «Банк Русский Стандарт» обоснованно требует от ответчика возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом и неустойки, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от 06.04.2015 в сумме 260 742 руб. 40 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 207 870 руб. 38 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 37253 руб. 50 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 15 618 руб. 52 коп.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от 05.04.2019, ### /л.д.8, 9/ от 14.02.2022 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 5 807 руб. 42 коп. исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера (260 742,40-200 000) *1%+5 200), которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Кондратьеву А. В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита - удовлетворить.

Взыскать с Кондратьева А. В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от 06.04.2015 по состоянию на 14.02.2022 в размере 260 742 руб. 40 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 207 870 руб. 38 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 37253 руб. 50 коп., плата (штраф) за пропуск платежей по графику - 15 618 руб. 52 коп., также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 807 руб. 42 коп., а всего 266549 руб. 82 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2022.

Председательствующий судья Т.А. Осипова