Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4164/2022 ~ М-3659/2022 от 21.06.2022

Дело № 2-4164/2022 УИД 53RS0022-01-2022-006028-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2022 года г. Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Юршо М. В.,

при помощнике судьи Андреевой Ю. Н., участвующей в качестве секретаря судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смуровой Е.А. к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Смурова Е. А. обратилась в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" (далее по тексту также - Банк) о взыскании комиссии в размере 93 638 руб., процентов (неустойки) за нарушение срока возврата денежных средств, исчисленных по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ) в размере 7 811 руб. 07 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за отказ в добровольном выполнении требований потребителя, указав в обоснование заявления на уклонение ответчика от возврата комиссии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от договора страхования от 26 марта 2021 года, просрочку в возврате комиссии в связи с отказом истца от договора страхования.

В ходе судебного разбирательства спора к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее по тексту также - Страховое общество) и финансовый уполномоченный Савицкая Т. М.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом из письменных материалов дела и объяснений истца, 26 марта 2021 года между истцом Смуровой Е. А. (заемщик) и ответчиком Банком был заключен кредитный договор ...., по условиям которого истцу Банком предоставлен кредит в размере 1 055 000 руб. на срок 60 месяцев.

26 марта 2021 года истцом Смуровой Е. А. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", по которому она присоединилась к действующей редакции "Правил оказания Банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита Заемщика", страхователь - Банк, страховщик - Страховое общество. Стоимость услуг страхователя по заключению договора страхования (комиссия) в размере 103 939 руб. 18 коп. истцом ответчику уплачена. Размер страховой премии, уплаченной истцом за весь страхования (60 месяцев), составил 4 461 руб. 48 коп.

Таким образом, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью граждан (застрахованного), а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения доходов вследствие потери работы, не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

20 сентября 2021 года в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истцом направлено ответчику заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств. Данное заявление Банком исполнено не было. Истцу возвращена часть неиспользованной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (в размере 4 017 руб. 56 коп.), в остальной части заявление оставлено без удовлетворения.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту также - Закон №4015-1) установлено, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона №4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Следовательно, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение производно от остатка долга по кредиту, то при досрочном погашении долга имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Учитывая, что отказ от услуги страхования делает уплаченную Банку комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца, уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу п. 1 ст. 1 ГК РФ, поскольку приведет к его неосновательному обогащению. По указанным основаниям приведенные ответчиком доводы судом отклоняются как несостоятельные.

Следовательно, при отказе Смуровой Е. А. от договора добровольного страхования возврату подлежит стоимость услуги по обеспечению страхования, включая комиссию Банка за подключение к программе страхования.

С учетом установленных обстоятельств и приведенных положений материального права суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 93 637 руб. 86 коп. (исходя из расчета 103 939 руб. 18 коп. - (103 939 руб. 18 коп. / 1 796 х 178 дн.) = 93 637 руб. 86 коп.). основаны на законе и подлежат удовлетворению. Соответственно, в остальной части в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии надлежит отказать.

Исходя из п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Принимая во внимание, что возврат денежных средств, уплаченных Банку в качестве комиссии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Банка в пользу истца Смуровой Е. А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Исходя из периода допущенной ответчиком просрочки возврата денежных средств (с 13 октября 2021 года по 16 июня 2022 года), суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 412 руб. 78 коп. в соответствии с нижеприведенным расчетом:

с

по

дней

Задолженность	Период просрочки	Ставка	Формула	Проценты
93 637,86 р.	13.10.2021	24.10.2021	12	6,75	93 637,86 * 12 * 6.75% / 365	207,80 р.
93 637,86 р.	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50	93 637,86 * 56 * 7.5% / 365	1 077,48 р.
93 637,86 р.	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50	93 637,86 * 56 * 8.5% / 365	1 221,14 р.
93 637,86 р.	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50	93 637,86 * 14 * 9.5% / 365	341,20 р.
93 637,86 р.	28.02.2022	10.04.2022	42	20,00	93 637,86 * 42 * 20% / 365	2 154,95 р.
93 637,86 р.	11.04.2022	03.05.2022	23	17,00	93 637,86 * 23 * 17% / 365	1 003,08 р.
93 637,86 р.	04.05.2022	26.05.2022	23	14,00	93 637,86 * 23 * 14% / 365	826,07 р.
93 637,86 р.	27.05.2022	13.06.2022	18	11,00	93 637,86 * 18 * 11% / 365	507,95 р.
93 637,86 р.	14.06.2022	16.06.2022	3	9,50	93 637,86 * 3 * 9.5% / 365	73,11 р.
Сумма основного долга: 93 637,86 р.
Сумма процентов: 7 412,78 р.

Соответственно, в остальной части в удовлетворении требований истца о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ (ошибочно именуемых истцом неустойкой) надлежит отказать, как не основанных на законе.

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту также – Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

У суда не вызывает сомнения, что в результате допущенных ответчиком нарушений (нарушение срока возврата денежных средств в связи с отказом потребителя от исполнения договора), истцу были причинены нравственные страдания.

В силу п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень и продолжительность нравственных страданий истца, его индивидуальные особенности и возраст, а также вину причинителя вреда, с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере - 5 000 руб. Соответственно, в остальной части в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда надлежит отказать.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика Банка штрафа суд учитывает то обстоятельство, что требования истца добровольно не удовлетворены.

Данные обстоятельства являются основанием для взыскания штрафа с ответчика в пользу истца в размере 53 025 руб. 32 коп. (исходя из расчета (93 637 руб. 86 коп. + 7 412 руб. 78 коп. + 5 000 руб.) х 50 % = 53 025 руб. 32 коп.).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (99,61%) и с учетом удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в доход местного бюджета в возмещение расходов по уплате государственной пошлины надлежит взыскать 3 516 руб. 41 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░" (░░░░ 1027739019142) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. (.... ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 93 637 ░░░. 86 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 7 412 ░░░. 78 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53 025 ░░░. 32 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3 516 ░░░. 41 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 25 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░