Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2715/2021 ~ М-2365/2021 от 15.06.2021

2-2715/2021

70RS0004-01-2021-003148-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2021 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи           Глинской Я.В.,

при секретаре                                Тимофеевой О.С.,

с участием представителя истца Марисова В.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Петрову Юрию Алексеевичу о взыскании задолженности по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Петрову Ю.А. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208275,18 руб., из которых: 179576,01 руб. – просроченный основной долг, 22072,02 руб. - просроченные проценты, 6627,15 руб. – неустойка, возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 5282,75 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Петровым Ю.А. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9 % годовых. Тарифами Банка определена неустойка за просрочку платежей. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность в сумме 208275,18 руб. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не исполнено, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что до ДД.ММ.ГГГГ у заемщика отсутствовала ссудная задолженность, первая просрочка была допущена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика внесены денежные средства в размере 7000 руб., неустойка начисляется с ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что поскольку ежемесячно погашению подлежал только обязательный платеж, который не включал в себя всю сумму, которой заемщик воспользовался, и учитывая, что просроченная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности, на который ссылается ответчик, не пропущен.

Ответчик Петров Ю.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, что подтверждается распиской, в поступившем в суд заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в его отсутствие. В письменном отзыве исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, полагая, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истцом пропущен.

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Петров Ю.А. обратился в ОАО Сбербанк с Заявлением на получение кредитной карты ..., в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ОАО Сбербанк с лимитом 50000 руб., ДД.ММ.ГГГГ Петровым Ю.А. подписана и получена Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

В соответствии с п. 4 Раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» в заявлении на получение кредитной карты, Клиент подтверждает, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», согласна с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление Петрова Ю.А. как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение заемщика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п. 1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) Петрова Ю.А. явились действия по выдаче заемщику кредитной карты №, открытию счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО Сбербанк и Петровым Ю.А. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 50 000 руб., под 17,9 % годовых. Условия договора отражены в Информации о полной стоимости кредита, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее –Условия), Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 5.7 Условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты (п.5.6 Условий).

При этом обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

В соответствии с п. 5.3 Условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Из п.4 Тарифов Банка следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9 % годовых.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалы дела отчетов по кредитной карте, содержащих детализацию операций по счету карты №, следует, что заемщик Петров Ю.А. использовал карту, снимал со счета карты заемные средства.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Ответчик Петров Ю.А. надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа.

Нарушение Петровым Ю.А. условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств привело к образованию задолженности, а отмена ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитной карте послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

При этом суд принимает во внимание дату образования срочной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дату выхода на просрочку ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 179576,01 руб. (суммы денежных средств, которой воспользовался ответчик), в счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком денежных средств внесено не было.

Проценты по срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка * количество дней в отчетном периоде * 17,9% / (количество дней в году * 100).

Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты по срочной ссуде составляют 22275,78 руб., в счет погашения ответчиком денежные средства были внесены в размере 203,76 рублей.

Таким образом, просроченные проценты составили 22072,02 руб., которые и подлежат взысканию.

Доказательств, опровергающих данный расчет и сумму задолженности, суду вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 7 Тарифов указано, что неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 35,8% годовых.

Неустойка рассчитывается по формуле: задолженность по основному долгу x 35,8% /100 x дни неоплаченных дней пользования кредитом / количество дней в году.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка за пользование займом по ставке 35,8% годовых в размере 6627,15 руб.

В счет погашения неустойки ответчиком денежные средства не вносились, таким образом, задолженность по неустойке составляет 6627,15 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, суд считает возможным по аналогии руководствоваться вышеизложенной нормой закона при отсутствии положений об обязательности ее применения по настоящему спору, и приходит к выводу о том, что неустойка в размере 35,8% годовых может быть снижена до 12 % годовых, в связи с чем, к взысканию определяет неустойку в размере 2221,40 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 203869,43 руб., из которых 179576,01 руб. (просроченный основной долг) + 22072,02 руб. (просроченные проценты) + 2221,40 руб. (неустойка).

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указывалось выше в силу п. 5.6 Условий обязательный минимальный платеж подлежал оплате заемщиком ежемесячно.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Согласно п. 5.8. Условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с указанием суммы задолженности 208366,37 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ направлено банком в адрес Петрова Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ с указанием срока исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований ПАО «Сбербанк России» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Из представленного расчета задолженности следует, что просрочка оплаты минимального платежа по кредитному договору была допущена Петровым Ю.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности исчисляется с указанной даты и на день почтового направления настоящего иска в суд ДД.ММ.ГГГГ и его поступления ДД.ММ.ГГГГ, не наступил.

Соответственно, последующие просроченные платежи также находятся в пределах срока исковой давности, в связи с чем, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, являются ошибочными.

Равно как не подлежит применению срок исковой давности и при изменении банком срока возврата кредита и истребования всей сумма задолженности со сроком исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5282,75 руб., несение которых истцом подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2641,83 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2640,92 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 203869,43 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 179576,01 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░, 22072,02 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 2221,40 ░░░. – ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5282,75 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░