Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3382/2023 ~ М-2939/2023 от 07.09.2023

Дело № 2-3382/2023

УИД: 16RS0040-01-2023-003972-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2023 г.                        г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания М.В. Прокофьевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Татьяны Анатольевны к АО «Альфа-Банк» о возврате уплаченной страховой премии, возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Т.А. Иванова обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании уплаченных страховых премий в размере 2 677 руб. 89 коп. и 132 698 руб. 59 коп., в счет возмещения процентов, уплаченных на страховые премии, 34 865 руб. 78 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 320 руб. 67 коп., неустойки в сумме 400 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Т.А. Ивановой и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 435 500 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ При оформлении кредитного договора ответчик обязал истца оформить дополнительные услуги, истцу были выданы полисы страхования ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Страховые премии составили 2 677 руб. 89 коп. и 132 698 руб. 59 коп. Возможность отказаться от дополнительных услуг истцу не предоставлена. Указанные суммы включены в сумму кредита и удержаны ответчиком при выдаче кредита. Т.А. Иванова обратилась с жалобой в Управление Роспротребнадзора по <адрес>. Постановлением Управления Роспротребнадзора по <адрес> №/з от ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу №№ от ДД.ММ.ГГГГ установлен факт нарушения АО «Альфа-Банк» прав истца как потребителя при оформлении дополнительных услуг к кредитному договору. Поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, на страховую премию за весь период кредитования банком были начислены проценты, которые как убытки подлежат возмещению ответчиком за период с 10.07.2022г. по 25.09.2023г. в размере 34 865 руб. 78 коп. Ввиду неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.07.2022г. по 25.09.2023г. в размере 13 320 руб. 67 коп. Неправомерными действиями ответчика истцу как потребителю причинен моральный вред.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что между Т.А. Ивановой и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 435 500 руб. под 7,99% годовых на срок 36 месяцев.

В этот же день Т.А. Ивановой было выдано два полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»: 1) по программе «Страхование жизни и здоровья», период страхования 13 месяцев, страховая премия 2 677 руб. 89 коп., 2) по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы», период страхования 36 месяцев, страховая премия 132 698 руб. 59 коп.

Согласно выписке по счету (л.д. 22) оплата страховых премии по договорам личного страхования в размерах 2 677 руб. 89 коп. и 132 698 руб. 59 коп. осуществлена ДД.ММ.ГГГГ путём перечисления денежных средств страховщику ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» со счёта Т.А. Ивановой из суммы предоставленного кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка заявление о возврате уплаченных страховых премий.

На основании обращения Т.И. Ивановой постановлением Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №/з АО «Альфа-Банк» привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ отказано в удовлетворении заявления ФИО5 об обжаловании постановления Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №/з.

Данным судебным актом установлен факт совершения АО «Альфа-Банк» в отношении Т.И. Ивановой административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в решении указано, что это обстоятельство подтверждено материалами административного дела.

При этом суд привел мотивы привлечения к административной ответственности, указанные административным органом, в частности, размер запрашиваемого кредита в заявлении-Анкете на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ указан не потребителем, а Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения с точностью до рубля о стоимости дополнительных услуг, которые на момент заполнения заявления никак не могли быть известны и интересны. АО «Альфа-Банк» включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным получением дополнительных услуг, при этом заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

В силу части 3 статьи 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, в рассматриваемом случае доказано, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным получением дополнительных услуг, истцу ответчиком не было обеспечено право на выбор заключения кредитного договора с дополнительными услугами или без дополнительных услуг.

Суд отклоняет довод ответчика о том, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ отменено постановление Управления Роспотребнадзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №/з, поскольку данный судебный акт не исключает обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№.

Следует отметить, что мотивом отмены постановления административного органа явилось непредставление Управлением Роспотребнадзора по <адрес> арбитражному суду в установленный срок материалов административного дела в отношении АО «Альфа-Банк».

Таким образом, требования истца о взыскании в счет возврата уплаченных страховых премий 2 677 руб. 89 коп. и 132 698 руб. 59 коп., а всего 135 376 руб. 48 коп., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению, однако необходимо взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.09.2023г., что составляет 13 315 руб. 11 коп.

Поскольку сумма страховых премий была включена в сумму кредита, на страховые премии за весь период кредитования банком были начислены проценты, поэтому требование о взыскании данных процентов за заявленный в иске период с ДД.ММ.ГГГГ по 25.09.2023г. является обоснованным, сумма данных процентов за указанный период составляет 13 128 руб. 07 коп.

При этом суд применил установленную сторонами в кредитном договоре процентную ставку 7,99% годовых (пункт 4.1.1 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ).

Данные проценты являются убытками истца и подлежат возмещению ответчиком в силу статей 12, 15 ГК РФ, так как защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

Требование иска о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% от цены оказания услуги, предусмотренной статьями 31, пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, подлежит отклонению, поскольку данные положения закона к рассматриваемому спору применению не подлежат, поскольку сроки возврата уплаченных потребителем страховых премий в связи с недействительностью сделки не являются сроками удовлетворения отдельных требований потребителя (об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора), а также сроками оказания услуги исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана указанная неустойка.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителя моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя со стороны ответчика были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со статьёй 15 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, индивидуальные особенности истца (пол, возраст), а также с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца как потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 83 409 руб. 83 коп.

При этом ответчик не заявил в надлежащей форме мотивированное обоснованное ходатайство об уменьшении штрафа, не указал мотивы снижения штрафа, то есть конкретные основания, по которым он полагает несоразмерным штраф последствиям нарушенного обязательства, а также величину, достаточную, по мнению ответчика, для компенсации потерь истца.

Также ответчик не представил доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства, в частности, свидетельствующих о том, что возможный размер убытков истца, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже подлежащего выплате штрафа.

Исходя из цены иска 583 562 руб. 93 коп. и требования о компенсации морального вреда, истец должен был уплатить за подачу иска государственную пошлину в размере 9 335 руб. 63 коп. Имущественные требования иска удовлетворены на 27,73%.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, с учётом положений статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан пропорционально размеру удовлетворенных требований государственная пошлина в размере 2 805 руб. 58 коп. ((27,73% от суммы 9 035 руб. 63 коп.) + 300 руб.), от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    иск удовлетворить частично.

    Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №, ОГРН № в пользу Ивановой Татьяны Анатольевны (ДД.ММ.ГГГГ рождения, паспорт серии № №) в счет возврата уплаченных страховых премий 135 376 руб. 48 коп., в счет возмещения убытков 13 128 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 315 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в сумме 83 409 руб. 83 коп.

    Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №, ОГРН №) в доход бюджета Зеленодольского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в сумме 2 805 руб. 58 коп.

    В остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья