Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2024 ~ М-17/2024 от 16.02.2024

Дело № 2-47/2024

УИД: 22RS0030-01-2024-000036-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2024 года                                                                                              с. Курья

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего

судьи Шапошниковой Е.А.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шталю Михаилу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шталю М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шталем М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. под 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 123 196,36 руб.; из которых 102000,00 руб. - просроченная ссудная задолженность; 9987,65 руб. - просроченные проценты; 40, 87 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;19,52 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 0,71 руб. - неустойка на просроченные проценты; 149,00 руб.- комиссия за ведение счета; 10998,61 руб. - иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 123 196,36 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 663,93 руб.

         Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил провести судебное заседание в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Шталь М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

          Представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска на основании следующего.

Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2022 г.).

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Шталь М.В. обратился с заявлением-офертой в ПАО «Совкомбанк» с предложением о предоставлении транша, перечисление денежных средств с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: «для зачисления на счет № Шталь Михаил Викторович по заявлению Шталь Михаил Викторович. Без НДС». При недостаточности денежных средств на счете № заявитель просил предоставить ему сумму транша согласно настоящему заявлению. Сумма транша 100000 руб. на 60 мес. под 9,9% годовых, сумма МОП по траншу 3224,12 руб. Заявление подписано электронной подписью (л.д.38).

ДД.ММ.ГГГГ между Шталем М.В. и ПАО «Совкомбанк»    путем применения сторонами простой письменной подписи с использованием логина и одноразового пароля (СМС – код) заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора, ПАО «Совкомбанк» предоставил Шталю М.В. денежные средства в размере 100000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.39-40).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена возможность применения минимальной ставки 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 350 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2 128,28 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.

Общая сумма ежемесячного платежа, согласно информационному графику составляет 6396,92 руб. и включает в себя уплату комиссий по согласованным с заемщиком условиям, о чем свидетельствует подпись Шталя М.В. в соответствующих заявлениях.

Также заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «возврат в график», согласно Общим Условиям. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка.

    Размер неустойки определен п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шталь М.В. просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета, при этом он понимал и согласился с тем, что настоящее Заявление-оферта, одновременно является заявлением на включение в Программы страхования «Все Включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО от «Совкомбанк Жизнь» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, одновременно с данным заявлением Шталь М.В. оформил полис-оферту к договору страхования №.

В заявлении на предоставление транша, в котором содержится подпись Шталя М.В., комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания 149 руб. ежемесячно (л.д.38).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета Шталь М.В. просил подключить ему пакет расчетно-гарантийных услуг супер, плата за который составила 19 999 руб. (поименована в расчете истца как комиссия за карту). При этом Банк удерживает из указанной платы 1,35% суммы в счет компенсации страховых премий.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, соответственно обязательства Банка перед заемщиком исполнены.

В период пользования кредитом Шталь М.В. погасил долг в общей сумме 6 500,00 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней.

На основании п. 5.2 Общий условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.31-32).

Банк направил в адрес заемщика Шталю М.В. уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, одновременно данное уведомление содержало указание на необходимость погашения всей суммы задолженности, которое ответчиком не исполнено.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Курьинского района Алтайского края вынесен судебный     приказ о взыскании с Шталя М.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № в размере 123 196,36 руб., который отменен определением мирового судьи судебного участка Курьинского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед Банком осталась неизменной – 123196,36 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 102000,00 руб.,

- просроченные проценты – 9 987,65 руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 40,87 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду – 19,52 руб.,

- неустойка на просроченные проценты – 0.71 руб.,

- комиссия за ведение счета – 149 руб.,

- иные комиссии ( комиссию за карту, комиссию за услугу «Возврат в график») – 10 998,61 руб.

Доказательств погашения сложившейся перед банком задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись денежные обязательства по возврату кредита и процентов, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет задолженности в части суммы основного долга и просроченных процентов судом проверен и признан верным, ответчиком контррасчет требований не представлен.

    Учитывая вышеизложенные нормы права, установленные фактические обстоятельства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора: просроченная ссудная задолженность 102 000 руб., просроченные проценты 9 987,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 40,87 руб.

    Банком ко взысканию заявлена комиссия за ведение счета в размере 149 руб., предусмотренная Тарифами Банка.

    Согласно п.5.1. заявления – оферты на открытие банковского счета Шталь М..В. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, в связи с чем задолженность в размере 149 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Истцом начислены иные комиссии заемщику за дополнительные услуги «Возврат в график» и комиссия за карту в общем размере 10998,61 руб. При разрешении данного требования суд учитывает, что данные комиссии являются дополнительными, заемщик не отказывался от их оказания. В заявлении-оферте на открытие банковского счета Шталь М.В. просил подключить ему пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, плата за который составила 19 999 руб. (поименована в расчете истца как комиссия за карту), о чем свидетельствует подпись ответчика в данном заявлении, в связи с чем задолженность комиссии за карту в размере 9818,61 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Однако, суд учитывает, что комиссия за переход в режим «Возврат в график», согласно вышеприведенным условиям кредитного договора, оказывается при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору и подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

Доказательств фактического оказания данной услуги заемщику и его обращения за переходом в режим «Возврат в график», об изменении даты МОП истцом не представлено. Выписка по счету также не свидетельствует о том, что Шталь М.В. воспользовался данной услугой. При этом за весь период заемщиком внесен только один платеж.

Иных доказательств согласования с ответчиком предоставления данной дополнительной услуги истец в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представил, в связи с чем оснований для взыскания комиссии за данный вид услуги в сумме 1180 руб. (590*2) взысканию в пользу истца не подлежит.

     Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» полежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 122 016 руб. 36 коп., состоящая из просроченной ссудной задолженности - 102 000 руб., просроченные проценты – 9987 руб. 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 40 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду – 19 руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты – 0 руб. 71 коп., комиссия за ведения счета- 149 руб., иные комиссии – 9818 руб. 61 коп.

    На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в пропорциональном размере (99%) 3627 руб. 29 коп.

    Руководствуясь статьями 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

       Взыскать с Шталя Михаила Викторовича в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 016 руб. 36 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 102 000 руб., просроченные проценты – 9987 руб. 65 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 40 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду – 19 руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты – 0 руб. 71 коп., комиссия за ведения счета - 149 руб., иные комиссии – 9818 руб. 61 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3627 руб.29 коп.

       В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

           Ответчик вправе подать в Курьинский районный суд Алтайского края заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

         Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Курьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                      Е.А.Шапошникова