Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2451/2023 ~ М-1567/2023 от 07.07.2023

УИД 02RS0003-01-2023-003319-45 Дело № 2-2451/2023

Категория 2.176

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2023 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Сумачакова И.Н.,

при секретаре Ушаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 к Шаталову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 обратилось в суд с иском к Шаталову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 26 марта 2020 года по состоянию на 22 июня 2023 года в размере 150 776 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 127 239 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 23 537 рублей 37 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 215 рублей 53 копейки. Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № № от 26 марта 2020 года выдало кредит Шаталовой Л.М. в сумме 181 818 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев под 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, однако в связи с утратой банком кредитной документации, подтверждающей возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания, банком принято решение о взыскании процентов по ключевой ставке Банка России, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Банком денежные средства перечислены заемщику, однако заемщик своих обязательств по договору надлежащим образом не исполнил, в связи с чем по состоянию на 22 июня 2023 года образовалась задолженность в размере 150 776 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 127 239 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 23 537 рублей 37 копеек. Заемщик умер 23 мая 2021 года. Наследником является Шаталов В.П. (муж).

Протокольным определением суда от 22 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия кредитования физических лиц на потребительские цели следует расценивать в качестве договора присоединения, которым признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

В этой связи возникшие между сторонами правоотношения регулируются ст.ст. 428, 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 статьи 161 ГК РФ содержит требование на соблюдение простой письменной формы сделок юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные ли необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многостороння сделка).

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст. 158, п.3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 1 ст. 6 Закона №63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).

В силу ч.2 ст. 6 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документом, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанными собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

Из материалов дела следует, что 26 марта 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Шаталовой Л.М. через удаленные каналы обслуживания заключен кредитный договор № № на сумму 181 818 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев под 19,90% годовых.

Денежные средства зачислены на основании п. 17 индивидуальных условий кредитного договора № № от 26 марта 2020 года на счет клиента №, что подтверждается справкой о зачислении денежных средств.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк Шаталова Л.М. подтвердила в заявлении на получение потребительского кредита, и обязалась�?�?�?�?�?�?�?�

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с условиями общих условий.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Судом установлено, что заемщиком Шаталовой Л.М. условия вышеуказанного кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Банк, воспользовавшись своим правом, просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, исходя из ключевой ставки Банка России, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, что не ухудшает положение ответчика по сравнению с взысканием с него процентов по ставке, указанной в кредитном договоре.

Таким образом, задолженность по состоянию на 22 июня 2023 года составляет 150 776 рублей 65 копеек, в том числе: 127 239 рублей 28 копеек – сумма основного долга и проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 23 537 рублей 37 копеек.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

23 мая 2021 года Шаталова Л.М. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ИЛ № 573156 от 26 мая 2021 года, не исполнив своих обязательств перед банком ПАО Сбербанк по возврату суммы долга по указанному кредитному обязательству.

При заключении кредитного договора № № от 26 марта 2020 года Шаталовой Л.М. был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако указанный договор страхования был расторгнут по инициативе страхователя, денежные средства по указанному договору возвращены Шаталовой Л.М., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, Шаталова Л.М. (по кредитному договору № № от 26 марта 2020 года) в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует, о чем по запросу суда сообщено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из наследственного дела № № за 2021 год, открытого нотариусом нотариального округа «город Горно-Алтайск» Республики Алтай Чоковой А.А., следует, что наследство после умершей ДД.ММ.ГГГГ Шаталовой Л.М., в том числе и его долги, принял ее супруг Шаталов В.П. на основании заявлений от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года. Ее сыновья Шаталов А.В., Шаталов Е.В. от наследства отказались (заявление от ДД.ММ.ГГГГ).

Шаталову В.П. выдано свидетельство о праве на наследство № от 04 июня 2021 года, которое состоит из 1/4 доли в праве долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Республика <адрес> свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемом пережившему супругу № от 04 июня 2021 года, которое состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.; свидетельство о праве на наследство по закону № от 24 ноября 2021 года, которое состоит из жилого дома по адресу: <адрес> свидетельство о праве на наследство по закону № от 24 ноября 2021 года, которое состоит из земельного участка по адресу: <адрес>; свидетельство о праве на наследство по закону № № от 24 ноября 2021 года, которое состоит из прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в доп. офисе № 8558/062 ПАО Сбербанк в г. Горно-Алтайске, на счете № №, остаток на дату ответчика банка на запрос о вкладах (счетах) и другом имуществе наследодателя: 397 рублей 85 копеек, с причитающимися процентами, прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в дом. офисе № 8558/062 ПАО Сбербанк в г. Горно-Алтайске на счете №, остаток на дату ответа банка на запрос о вкладах (счетах) и другом имуществе наследодателя 10 рублей 00 копеек, с причитающимися процентами; свидетельство о праве на наследство по закону № от 24 ноября 2021 года, которое состоит из права на страховые выплаты в размере 24 590 рублей 89 копеек; свидетельство о праве на наследство по закону № от 24 ноября 2021 года, которое состоит из права на страховые выплаты в размере 8 956 рублей 67 копеек.

Таким образом, наследник должника Шаталовой Л.М. – Шаталов В.П. становится должником перед кредитором ПАО Сбербанк в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела, по состоянию на 23 мая 2021 года, то есть на день смерти наследодателя, общая стоимость наследуемого имущества значительно превышает сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, учитывая, что сумма долга не превышает стоимость наследственного имущества, проверив расчет задолженности и полагая его верным, суд находит обоснованными требования истца о взыскании в его пользу с ответчика Шаталова В.П. суммы долга по кредитному договору № № от 26 марта 2020 года по состоянию на 22 июня 2023 года в размере 150 776 рублей 65 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина, которая в размере 4 215 рублей 53 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 198 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Алтайского отделения № 8644 к Шаталову В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Шаталова В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № № от 26 марта 2020 года по состоянию на 22 июня 2023 года в размере 150 776 рублей 65 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 127 239 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 23 537 рублей 37 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 215 рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья     И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2023 года