Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2024 ~ М-78/2024 от 09.02.2024

УИД 37RS0002-01-2024-000151-04

Производство №2-148/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 08 апреля 2024 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Смирнову Р.В., Бурсову Г.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к указанным ответчикам о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в солидарном порядке задолженности по указанному кредитному договору в размере 5069594,59 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 45547,97 руб., обращении взыскания на предмет залога - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, <данные изъяты>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 171 200 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что заемщиками не выполняются обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого ответчиками передано в залог банку вышеуказанное недвижимое имущество, что является существенным нарушением условий договора.

Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Мичурина А.Г. исковые требования поддержала, пояснила, что в счет погашения кредитных обязательств заемщиком было внесено три платежа. После ДД.ММ.ГГГГ платежи прекратились. По данным банка строительство жилого дома на земельном участке не производилось.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствии не просили. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Смирновым Р.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования (далее Индивидуальные условия) (л.д. 43-49) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее Общие условия) (л.д.53-72), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 5000000 руб. под 7,30 % годовых, в целях приобретения земельного участка и строительства жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый номер земельного участка № (п.12 индивидуальных условий). Ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, платежная дата - 7 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита – по истечении 156 месяцев с даты фактического предоставления кредита в соответствии с графиком платежей. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. В случае использования заемщиком права в соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитования на изменение условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п.3.20.4 Общих условий.

Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом.

Из графика платежей следует, что размер аннуитетного платежа составляет 50463,30 рублей, последний платеж не позднее 14.06.2035 года.

Согласно п. 22 индивидуальных условий заемщик обязался предоставить кредитору до 07.06.2026 года, но не позднее двух месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости, документы, подтверждающие оплату документа - основания строительства объекта недвижимости (договора) /произведенных работ/ материалов и окончание строительства объекта недвижимости; отчет об оценке стоимости объекта недвижимости и до 07.06.2026 года осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее трех рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку в получении документов от органа регистрации прав; не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости предоставить страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п. 12 договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком /созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа с учетом п. 3.2 общий условий кредитования, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 4.1 Общих условий).

Согласно п. 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части кредита на счет кредитования по дату фактического погашения задолженности по кредиту (включительно).

Условиями договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 3.14 Общих условий суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц ( в случае предоставления кредита в рублях; для кредита в иностранной валюте - только от поручителей), направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности: при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;2) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;3) на погашение просроченной задолженности по кредиту;4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;5) на погашение срочной задолженности по кредиту;6) на уплату неустойки (п. 3.14 Общих условий). Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете (ах) платежи, а также просроченная задолженность и /или неустойка по договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счет (а) денежных средств (п. 3.19.2 Общий условий).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил банку поручительство Бурсова Г.М., а также залог объекта недвижимости (п.11 индивидуальных условий).

В соответствии с договором поручительства, заключенного банком с Бурсовым Г.М., последний обязался перед кредитором отвечать за неисполнение Смирновым Р.В. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50-52).

Согласно п. 11 индивидуальных условий поручительство Бурсова Г.М. из состава обеспечения выводится после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 22 договора, а также предоставления заемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий для заключения и исполнения кредитного договора заемщику необходимо было заключить: договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор страхования объекта (ов) недвижимости, оформляемого (ых) в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы <данные изъяты>. Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного; договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы «Эксперт-оценка». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной оценочной компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был открыт счет №, перечислены денежные средства в размере 5000000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 41-42), справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.73).

Как следует из Общих условий (п. 4.3.4) кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

С Общими условиями, Индивидуальными условиями, тарифами, графиком платежей заемщик ознакомлен, согласился с ними и обязался их соблюдать.

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, ответчиками обязательства надлежащим образом не исполняются с октября 2023 года, допущена просроченная задолженность. В связи с нарушением сроков внесения платежей банком в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95-96,97-98,99-100, 101,102).

Требования банка ответчиками не выполнены.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно п.2.2 договора поручительства ответственность поручителя и должника является солидарной. Таким образом, требования банка к поручителю также предъявлены обоснованно.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по кредитному договору составляет 5069594,59 руб., в том числе: просроченные проценты – 129359,69 руб., просроченный основной долг - 4940234,90 руб.

Представленный расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий договора, ответчиками не оспорен.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору исковые требования подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 4 ст. 334 ГК Ф).

Согласно договору купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Смирновым Р.В. приобретен земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, стоимость которого определена по соглашению сторон в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - кредитные средства, предоставленные ПАО Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с. п. 3.4 договора купли-продажи, п. 1 ст. 64.1 ФЗ «Об ипотеке» приобретенный Смирновым Р.В. с использованием кредитных средств земельный участок находится в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок (л.д.74-75).

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчик допускает нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст.51 Закона об ипотеке).

Согласно ст.56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

Суд указывает в решении, в том числе, и способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах (ст. 54 Закона об ипотеке).

На основании ч.4 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, с учетом периода просрочки исполнения обязательства, который составляет более трех месяцев, суммы неисполненного обязательства, составляющего более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, требование об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику Смирнову Р.В. на праве собственности – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, для направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности ответчиков перед истцом обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет 214000 рублей (л.д. 76-79).

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Принимая во внимание вышеуказанные положения закона, учитывая отсутствие доказательств со стороны ответчиков иной стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 171200 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер задолженности заемщика перед банком по кредитному договору, период и срок просрочки, суд считает допущенные нарушения заемщиком по кредитному договору существенными, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При наличии указанных обстоятельств требование о расторжении кредитного договора является обоснованным, кроме того, суд считает, что при удовлетворении требования истца о расторжении договора не нарушаются права и интересы ответчиков, поскольку с момента расторжения договора прекращается начисление процентов.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 45547 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке со Смирнова Р.В. (паспорт серии № номер №, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ), Бурсова Г.М. (паспорт серии № номер №, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5069 594 руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 45 547 руб. 97 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 171200 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Смирновым Р.В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина.

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024

Судья Е.В. Сесекина.