Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1820/2023 ~ М-1247/2023 от 04.07.2023

Дело № 2-1820/2023

18RS0009-01-2023-001593-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Петухову А.В., Ижбалдиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «АК БАРС» БАНК (далее по тексту – ПАО «АК БАРС» БАНК, истец, кредитор) обратилось в суд с иском к Петухову А.В., Ижбалдиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов, обосновав исковые требования следующим.

29.07.2014 ПАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк, истец) и должники Петухов А.В. и Ижбалдина Л.А. (далее - заемщики, ответчики) заключили кредитный договор №*** (далее - кредитный договор), согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 1 369 000,00 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых и погашения кредита до 03.08.2034 включительно.

Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету.

Кредит был предоставлен Банком для целевого использования, а именно: для приобретения двухкомнатной квартиры, назначение - жилое, общей площадью 45 кв.м., расположенной по адресу: <*****> кадастровый (условный) №***.

Также между Банком и заемщиками была составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у Банка.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге, недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.    

Таким образом, в настоящий момент у Банка в силу закона в залоге находится Двухкомнатная квартира, назначение - жилое, общей площадью 45кв.м., расположенная по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №***, что в том числе подтверждается выпиской из ЕГРП.

В нарушение условий договора заемщики несвоевременно уплачивают проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращают в установленные сроки части кредита. Согласно ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На момент подачи заявления, заемщики с 31.01.2023 не соблюдают сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производят погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, Банк направил в адрес заемщиков требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование Банка заемщиками исполнено не было.

На дату подачи заявления, заемщики из суммы кредита возвратил 573228,57 руб.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 29.07.2014 по 29.05.2023 составляет 31873,02 руб.

Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 827644, 45 руб.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.450 по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По мнению Банка, неисполнение заемщиками обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов.

Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Указанная правовая позиция нашла отражение в определении Верховного суда РФ от 09.02.2010г. №9-В09-23.

В соответствии с п.15 совместного постановления ВАС РФ и ВС РФ от 08.10.1998 №13/14, в силу ст. 809 ГК РФ, Банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых.

В связи с изложенным, Банк также предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, т.е. с 30.05.2023 по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора.

Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на данный момент неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга – 795771, 43 руб. исходя из процентной ставки по кредитному договору (по ставке 13,5 % годовых).

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за указанный период будет рассчитана судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства на дату вступления в законную силу решения суда, которая указывается в исполнительном листе, для чего будут иметься все данные: сумма задолженности по основному долгу, размер процентов по кредитному договору 13,5% годовых и период пользования кредитом, не охваченный первоначальным расчетом задолженности с 30.05.2023 до момента расторжения кредитного договора (дата вступления в законную силу решения суда), которая указывается в исполнительном листе.

Согласно ст. 348 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований кредитора взыскание может быть обращено на заложенное имущество. Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% (восьмидесяти) процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету оценочной экспертизы №*** от 26.05.2023 действительная рыночная стоимость объекта залога: двухкомнатной квартиры, назначение - жилое, общей площадью 45 кв.м., расположенной по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №*** составляет 2 343 000 (Два миллиона триста сорок три тысячи) руб.

На основании выставленного ООО <***> от <дата>, <дата> истец произвел оплату за проведение экспертизы в рамках настоящего дела в размере 3 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №***.

Ссылаясь на изложенное, руководствуясь ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, истец с учетом увеличения исковых требований в судебном заседании в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата> между истцом и Петуховым А.В., Ижбалдиной Л.А., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 868316,00 руб. включающую в себя: 795771,43 руб. - сумму остатка основного долга, 72544,57 руб. - сумму процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> (включительно), задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (795771,43 руб.) за период с <дата> по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 17,5% годовых, уплаченную Банком государственную пошлину в размере 23 476,44 руб., уплаченные Банком почтовые расходы в размере 126 руб., расходы на проведение оценки предмета залога в размере 3 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, назначение - жилое, общей площадью 45кв.м., расположенную по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №***, принадлежащее ответчику Петухову А.В., установив начальную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 1 874 400 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «АК БАРС» БАНК, не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.4 на обороте, 75).

В соответствии с п. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Петухов А.В., в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция с извещением о времени и месте судебного заседания почтовой связью направлена ответчику по месту его регистрации по адресу: <*****>. Данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Ответчик Ижбалдина Л.А., в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция с извещением о времени и месте судебного заседания почтовой связью направлена ответчику по месту её регистрации по адресу: <*****>, а также по месту жительства, указанному истцом по адресу: <*****>. Данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Учитывая, что ответчики отказались от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресатов за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчики признаются судом извещенными о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лиц в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчики о наличии у них уважительных причин для неявки суду не сообщили, доказательств тому не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Третье лицо Петухова Н.А. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по месту регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в суд по истечении срока её хранения. Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица на основании п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В суде установлено, что ПАО «АК БАРС» БАНК является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д. 76-84).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Петуховым А.В., Ижбалдиной Л.А., являющимися солидарными заемщиками, заключен кредитный договор №***. В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ответчикам кредит в размере 1 369 000 руб., а ответчики в свою очередь обязались возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1 кредитного договора). За пользование кредитом установлена процентная ставка на следующих условиях процентная ставка по кредиту - 17,5% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на: 1) 2,00 (два) процентных пункта в Первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8. настоящего договора; 2) 2,00 (два) процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего Договора во второй и все последующие годы кредитования; 3) 4,00 (четыре) процентных пункта в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего Договора и Первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8. настоящего Договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13. настоящего договора;

При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентах ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 16 556,00 рублей 00 копеек.

Заемщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим Договором (п.1.2 Договора).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность Петухова А.В. квартиры, состоящей из 2-х комнат, находящейся по адресу: <*****>, общей площадью 45 кв.м., расположенной на 1-ом этаже 5-ти этажного дома (далее по договору – объект недвижимости), стоимостью 1 770 000,00 (один миллион семьсот семьдесят тысяч) рублей 00 копеек. кадастровый №*** (п.1.3 Договора).

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему Договору является: 1.4.1 Ипотека Объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; 1.4.2. страхование риска, связанного с утратой (гибелью) и повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование Объекта недвижимости), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор (п.1.4 Договора);

Права Кредитора по настоящему Договору подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п.1.5 Договора).

Пунктом 2.1 договора предусмотрен порядок предоставления кредита, а именно: кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №*** в ОАО "АК БАРС" БАНК (далее счет), открытый на имя заемщика (гр. Петухова А.В.), не позднее 1-го (одного) рабочего дня, считая с даты предоставления свидетельства о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости.

Кредит предоставляется заемщику при выполнении следующих условий: оплаты заемщиком разницы в размере 401 000 руб. 00 коп. между стоимостью Объекта недвижимости, указанной в пункте 1,3 настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств (п.2.2. Договора).

Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке указанной в п. 1.1. настоящего Договора, и с учетом положений п. 3.11.1. и 3.11.2. настоящего договора.

Расчет Остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, исчисляемых за пользование кредитом в течение процентного периода, промежуточных округлений не допускается (п. 3.2 Договора).

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно) (п. 3.3 договора).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период (Первый/ Последний процентный период), и суммы в счет возврата кредита (п.3.4 Договора).

Заемщик обеспечивает наличие денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование им, а также для уплаты начисленной неустойки (штрафа, пени), (при их наличии), на Счете, указанном в п.2.1. настоящего Договора, в дату исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей (с учетом пункта 3.7.1. настоящего Договора) следующими способами: внесением в кассу Кредитора наличных денежных средств с зачислением на Счет указанный в п.2.1 настоящего Договора; безналичным перечислением денежных средств на Счет, указанный в п. 2.1. настоящего Договора; иными способами, установленными действующим законодательством (п.3.5 Договора).

Согласно п.4.1 Договора заемщик обязуется: возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 настоящего Договора.

В соответствии с п.п.5.1., 5.2., 5.3., 5.4. Договора заемщики отвечают за исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. При каждом факте нарушения заемщиками установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают Банку неустойку в виде пени в размере 0,1 (одной десятой) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае неисполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 4.1.3., 4.1.11., 4.1.12., 4.1.15., 4.1.16, настоящего Договора, заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1 (одного) процента от суммы выданного кредита. В случае невыполнения заемщиком в первый год кредитования хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 4.15., 4.1.6., 4.1.7., 4.1.8. настоящего Договора заемщики уплачивают кредитору штраф в размере 1 (одного) процента от суммы выданного кредита (л.д.13-17).

Согласно выписке по счету №***, открытому у истца на имя ответчика Петухова А.В., сумма кредита 1 369 000 руб. зачислена на счет Петухова А.В. 04.08.2014 (л.д.23 – 29, 95-107).

Между тем, как следует из выписок по счету (л.д.23-29, 95-107), ответчики Петухов А.В., Ижбалдина Л.А. воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование надлежащим образом не исполняли, ежемесячные платежи своевременно не вносили. Так, согласно выпискам по счету за период с 25.07.2014 по 29.05.2023, с 25.07.2014 по 27.09.2023, расчету задолженности, последний платеж заемщиками внесен 14.10.2022 в размере 11350 руб., который в полном объеме перечислен по исполнительному производству №*** в пользу АО «Альфа-Банк». Согласно расчету срочной и просроченной задолженности, сводной таблице начисления и уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на 27.09.2023, начиная с октября 2022 года у заемщиков образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам, в связи с чем, начиная с октября 2022 года вносимые ответчиками суммы (16.11.2022 в размере 9201,15 руб., 16.12.2022 в размере 8893,34 руб., 23.01.2023 в размере 9163,29 руб., 28.03.2022 в размере 12 000 руб.) направлены банком на погашение просроченной задолженности по процентам (л.д. 115, 115 об. ст.-117, 117 об. ст.-121).

Иные платежи в счет погашения задолженности по состоянию на 27.09.2023 не вносились.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиками не исполнены, что явилось основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

25 апреля 2023 года ответчикам Банком направлена претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и досрочном погашении образовавшейся задолженности (л.д. 33, 34).

Однако, образовавшаяся задолженность ответчиками перед Банком не погашена, что и явилось основанием для обращения истца в суд.

Поскольку кредит заемщиками получен, однако обязательства по возврату займа и уплате процентов им надлежащим образом не исполнялись, постольку у истца возникло основанное на положениях статьи 323 ГК РФ право требовать погашения задолженности с ответчиков солидарно.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 сентября 2023 года включительно, составляет 868316 руб., в том числе: сумма основного долга – 795771,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом за период с 04.08.2014 по 27.09.2023 – 72544, 57 руб. (л.д. 115-121).

Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга, просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом в указанном выше размере по состоянию на 27 сентября 2023 года проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан верным. Иной расчет, оспаривающий начисленную задолженность, а также доказательства, свидетельствующие о недостоверности расчета и бесспорно опровергающие отраженные в нем суммы, ответчиками не представлены. При этом ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих уплату задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере.

Как усматривается из расчета, внесенные ответчиками в счет исполнения обязательств по договору, недостаточные для исполнения денежного обязательства полностью, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, достигнутым соглашением, направлены истцом на погашение просроченных процентов по кредиту.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика сумм основного долга в размере 868 316 руб., в том числе: сумма основного долга – 795771,43 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 72544,57 руб., суд считает обоснованными и подлежащим удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п.2 ст. 1 Закона об ипотеке, к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, зарегистрировано право собственности ответчика Петухова А.В. на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <*****>, а также обременение - ипотека в силу закона в пользу залогодержателя – Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) со сроком действия - с <дата> по <дата> на 240 месяцев, зарегистрированы в установленном порядке в Едином государственном реестре недвижимости на основании договора купли-продажи <дата> №***, кредитного договора №*** от <дата>, что подтверждено, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата> (л.д.59-62).

В соответствии с закладной стоимость объекта недвижимости – квартиры составляет 1 790 000 рублей 00 коп. (л.д.20-22).

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиками не исполнены, у них имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, размер задолженности с учетом периода просрочки и размера задолженности незначительным не является, суд приходит к выводу, что иск Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества также является правомерным.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Суд отмечает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчики допускали систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд. Согласно п. 4.4.2 договора, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1. настоящего договора: а) при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита; б) при просрочке заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна; г) в случае полной или частичной утраты или повреждения Объекта недвижимости; д) при грубом нарушении заемщиком/залогодателем правил пользования Объектом недвижимости, обязанностей принимать меры по сохранности. Объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу ее утраты или повреждения; е) при необоснованном отказе кредитору в проверке Объекта недвижимости; ж) при обнаружении не заявленных обременений на Объект недвижимости; з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчики исполняют ненадлежащим образом, допущенное нарушение кредитного обязательства, обеспеченного залогом, является значительным, сумма задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела не погашена и составляет 827 644,45 руб. (более 5 % от стоимости заложенного имущества), период просрочки исполнения обязательства по договору кредита превышает три месяца, суд находит исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества – жилое помещение (квартира), находящееся по адресу: <*****>, состоящее из 2 комнат, общей площадью 45 кв.м., кадастровый №***, правомерными.

Согласно Отчету №*** об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <*****>, от <дата>, составленному ООО <***>», её рыночная стоимость по состоянию на дату оценки составила 2 343 000 рублей (л.д. 41-51).

Истец при подаче иска просил суд установить начальную продажную цену предмета залога равной 1 874 400 руб.

Ответчики не заявили возражений по начальной продажной цене предмета залога, не ходатайствовали о назначении по делу судебной оценочной экспертизы. В связи с чем, суд устанавливает начальную продажную цену имущества на публичных торгах в размере 1 874 400 руб. (80% от её рыночной стоимости (2 343 000 руб.).

Оснований для предоставления ответчикам отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для предоставления отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял. Кроме того, указанное не лишает ответчика права заявить о предоставлении указанной отсрочки на стадии исполнения решения суда.

Необходимо отметить, что согласно п.4 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 60 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ответчики (заемщики) вправе прекратить обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворив все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, в объеме, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Указанное право может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах либо приобретения права на это имущество в установленном порядке залогодержателем.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Петухову А.В., Ижбалдиной Л.А., ответчики от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняются, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщикам в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчиков задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Предложение о расторжении договора Петухову А.В., Ижбалдиной Л.А. направлено Банком 25 апреля 2023 года (л.д. 33, 34), ответа на него от ответчиков не последовало, в связи с чем Банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчики в суд не представили.

Уклонение заемщиками от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, ответчиками возражений против данного требования истца не представлено, при таких обстоятельствах иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 17,5% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, начиная с 28.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат действующему закону (ст.809, 811 ГК РФ) и условиям кредитного договора.

С учетом изложенного суд считает необходимым указанные требования истца удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом согласно материалам дела понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 476,44 руб. (л.д. 5), на отправку ответчикам Петухову А.В., Ижбалдиной Л.А. копии искового заявления с приложенными материалами в размере 126 руб. (л.д. 36-38), на оплату услуг по оценке предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <*****> по договору об оказании услуг №*** от <дата> в размере 3 000 руб., что подтверждается актом об оказании услуг от 31 мая 2023 года, на общую сумму 497 000 рублей, включающего в себя работу по оценке указанной выше квартиры в размере 3000 рублей (л.д. 110-113), счетом на оплату №*** от <дата> на сумму 497 000 рублей (л.д. 109), платежным поручением №*** от <дата> о перечислении ПАО «АК БАРС» Банк ООО «<***>» 497 000 рублей по счету №*** от <дата> (л.д. 123).

Понесенные истцом расходы являются необходимыми для обращения истца в суд с настоящим иском, обусловлены заявленными истцом требованиями.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчиков в равных долях в качестве возврата государственной пошлины в размере, заявленном истцом - 23476, 44 руб., то есть по 13301, 22 руб. с каждого ответчика ((23 476,44 руб. + 126 руб. +3 000 руб.) /2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805) к Петухову А.В. (паспорт №***), Ижбалдиной Л.А. (паспорт №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество и расторжении кредитного договора, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 29.07.2014, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) (ИНН 1653001805) и Петуховым А.В. (паспорт №***), Ижбалдиной Л.А. (паспорт №***).

Взыскать с Петухова А.В. (паспорт №***), Ижбалдиной Л.А. (паспорт №***) солидарно в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805) задолженность по кредитному договору №*** от 29.07.2014 г. в размере 868316 рублей, в том числе 795771 рублей 43 копейки – остаток основного долга, 72 544 рубля 57 копеек - сумму процентов за пользование кредитом за период с 04.08.2014 по 27.09.2023 (включительно).

Взыскать с Петухова А.В. (паспорт №***), Ижбалдиной Л.А. (паспорт №***) солидарно в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, равный 795771 руб. 43 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 17,5 % годовых, за период с 28.09.2023 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение (квартиру), находящуюся по адресу: <*****>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 45 кв.м., кадастровый №***, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 874 400 руб.

Взыскать с Петухова А.В. (паспорт №***), Ижбалдиной Л.А. (паспорт №***) в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805) судебные расходы по уплате государственной пошлины, почтовым расходам, оплате оценки в размере 26 602 рубля 44 копейки в равных долях, то есть по 13 301 рубль 22 копейки с каждого.

Ответчики вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья             Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме вынесено 03 ноября 2023 года.