Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7397/2023 ~ М-7597/2023 от 22.08.2023

Дело <номер>                  УИД: 50RS0<номер>-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<дата>     г.Раменское

Раменский городской суд Московской области под председательством судьи Аладина Д.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в Раменский городской суд Московской области с вышеназванным иском указав, что <дата> между ФИО1 Михаиле зной и ООО «Автопрестус-Мода» был заключен договор купли-продажи транспортного средства <...> года выпуска стоимостью 1 980 000 рублей. Указанная стоимость автомобиля частично погашается покупателем за счет кредитных средств, выданных в ПАО «ВТБ Банк». <дата> между ФИО1, ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №<номер> на сумму 1 717 129 рублей со сроком возврата до <дата>. Одновременно с подписанием кредитного договора с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был оформлен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая сумма по рискам; «смерть застрахованного в результате ДТП» и «полная потеря мобильности» на дату заключения договора составила 243 530 рублей, размер страховой премии составил 80 017 рублей. Страховая премия была переведена ПАО «Банк ВТБ» на счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по поручению ФИО1 за счет кредитных средств. Страховой Полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. <дата> кредитные обязательства были исполнены досрочно, в связи с чем ФИО1 обратилась к страховой компании с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в возврате страховой премии отказало со ссылкой на отсутствие законных оснований для удовлетворения требований. Договор страхования между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен <дата>, заявлене о расторжении договора страхования ФИО1 ответчику было направлено в связи с фактическим досрочным погашением задолженности по кредитному договору <дата>, то есть по истечении 76 дней. Ответчик отказал в возврате страховой премии. Свои обязательства по кредитному договору №<номер> от <дата>г. ФИО1 выполнила досрочно 10.04.2023г. Следовательно, существование страхового риска прекратилось. Поэтому ответчик обязан вернуть ФИО1 денежную сумму по договору страхования в размере 65 987 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. Письменный отзыв приобщен к материалам дела.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что судебное разбирательство должно осуществляться посредством механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, при этом создание чрезмерных правовых препятствий при разрешение спора является недопустимым, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку последние в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Раменского городского суда Московской области.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО "Банк ВТБ" и ФИО1 был заключен кредитный договор N <номер>, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 717 129 руб., с процентной ставкой 14,8% годовых, со сроком возврата не более 36 месяцев.

Также <дата> между ФИО1 (страхователь - застрахованное лицо) и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (страховщик) был заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и выдан полис страхования от несчастных случаев N <номер>, согласно условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - наследник. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>. Размер страховой премии составляет 80 017 рублей. Страховыми рисками по выбранному варианту страхования являются: смерть в результате ДТП, дожитие застрахованного до события – полной потери мобильности.

В памятке ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" "Важные положения договора страхования", подписанной ФИО1, указано, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком или иной кредитной организацией. Договор страхования может носить долгосрочный характер. Договором страхования, заключенным страхователем - физическим лицом, предусмотрен период, длительностью 14 календарных дней со дня его заключения, во время которого страхователь - физическое лицо может отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая ("период охлаждения"). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа). В этом случае, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного уведомления от страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, не связанным с наступлением страхового случая, отказом страхователя от договора страхования в течение "периода охлаждения" или отказом страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией, по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа), страховая премия/выкупная сумма возврату не подлежит.

В судебном заседании установлено, что страховая премия в сумме 80 017 рублей была уплачена ФИО1, что не отрицается сторонами.

Как следует из письменных объяснений истца и не оспаривалось ответчиком задолженность по кредитному договору N <номер> от <дата> погашена.

<дата> ФИО1 обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

<дата> ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" за N <номер> уведомило истца об отказе в возврате страховой премии.

<дата> ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением N <номер> от <дата> уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" части страховой премии по договору страхования отказано.

Судом установлено, что подписывая заявление о страховании и договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев, а также памятку "Важные положения договора страхования" ФИО1 подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. ФИО1 также подтвердила, что памятка "Важные положения договора страхования" ей вручена. Изложенная в ней информация, ей прочитана и понятна. Данные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца.

В связи с чем, доводы истца о том, что заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, не могут быть приняты во внимание и служить основанием для удовлетворения иска.

Доводы истца ФИО1 о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита также были проверены судом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N <номер> от <дата>, заключенного между ФИО1 и "Банк ВТБ" (ПАО) обязанность заёмщика заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней не предусмотрена.

Проанализировав условия договора добровольного страхования от несчастных случаев N <номер> от <дата>, заключенного между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ФИО1, суд приходит к выводу, что указанный договор не был заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

В соответствии с пунктом 7.17.Правил страхования от несчастных случаев и болезней N 5, утв. Приказом ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" N 630п от 28.08.2020, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (п. п. 7.17.9.).

Согласно п. 7.23. Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредита (займа), заключенному с кредитной организацией по причине полного досрочного исполнения им обязательств по такому договору кредита (займа) и письменного уведомления об этом страховщика путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя, оригинала или копии договора страхования (полиса) и справки кредитной организации, выдавшей кредит (займ), о полном досрочном исполнении страхователем обязательств по договору кредита (займа), договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком уведомления от страхователя при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком уведомления страхователя об отказе от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.19. Правил страхования при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случаях, указанных в п. п. 7.18., 7.23. Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Условий, что наступление страхового случая или размер страховой суммы каким-либо образом зависит от остатка кредитной задолженности, договор страхования не содержит.

Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и/или от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 63 795 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, то требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению, как производных от основного требования.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ "░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░>.