Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1192/2023 ~ М-747/2023 от 10.03.2023

Дело № 2–1192/2023                                КОПИЯ

УИД 59RS0011-01-2023-000960-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                              03 апреля 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бурдиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Гусевой Е.А.,

с участием ответчика Горбунова К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску акционерного общества «Банк» к Горбунов К.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец АО «Банк» обратился в суд с иском к Горбунову К.О. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование исковых требований указал, что 20.08.2005 г. между АО «Банк» и Горбуновым К.О. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Банк» (далее - Условия), и Тарифах по картам «Банк» (далее – Тарифы») выпустить на его имя карту «Банк»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 20.08.2005 г. содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 20.08.2005 г.; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 20.08.2005 г., проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Банк» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк» № (далее – Договор о карте). Впоследствии банк выпустил карту на имя клиента, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из указанного счета. 24.02.2017 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 114 066,34 руб. не позднее 23.03.2017 г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет по состоянию на 18.02.2023 г. - 114 066,34 руб. Истец АО «Банк» просит взыскать с Горбунова К.О. сумму задолженности по договору № от 20.08.2005 г. в размере 114 066,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 481,33 руб.

Представитель истца АО «Банк» - Кулясов Н.В., действующий на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Горбунов К.О. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что о выпуске банковской карты и открытии счета не просил. Через несколько месяцев после заключения кредитного договора № на покупку жесткого диска и пылесоса в магазине банк выслал ему конверт почтой на адрес: ..... В конверте находилась кредитная карта Банка «Банк», а также письмо с номером договора № по карте и счетом для оплаты № на его имя. Через несколько месяцев он воспользовался картой, снятие наличных не производил. Оплату картой производил только при покупках в магазине. Ежемесячно банк присылал почтой квитанции для расходных операций по карте. Суммы, которые выставлял банк, вносил вовремя ежемесячно, почтовыми переводами. При окончании срока действия карты, банк почтой выслал новую. В дальнейшем задолженность по карте банка «Банк» была полностью погашена, квитанции для оплаты от банка перестали приходить. По заявлению банка был выдан судебный приказ о взыскании задолженности. Судебный приказ был отменен по его заявлению. С иском банка не согласен в связи с тем, что задолженность погашена. Также просит применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев судебный приказ № 2-4343/2022, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.08.2005 г. Горбунов К.О. обратился в ЗАО «Банк» с заявлением о заключении кредитного договора №, содержащего в себе предложение о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках этого договора просил выпустить на его имя банковскую карту «Банк» с открытием банковского счёта, и для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счёте карты, осуществлять кредитование такого счета в рамках установленного лимита (л.д.12-13).

Согласно Тарифному плану ТП плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9% (мин. 100 руб.); плата за безналичную оплату товаров не взимается; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 4% Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. Льготный период кредитования до 55 дней. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет 42%.

Согласно п.2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Банк» договор о карте заключается путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банка Заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банка Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (л.д.16).

Подписывая заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

В соответствии с указанным договором банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 20.08.2005 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк», и тем самым заключил договор № и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Из материалов дела усматривается, что клиент активировал карту, и сразу же после активации воспользовалась услугой кредитования счета, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-25).

При подписании заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты Горбунов К.О. ознакомился и согласился с Условиями и Тарифами, действующими на дату заключения договора.

В период с 24.11.2005 г. по 19.06.2016 г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-25).

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат представленного кредита.

Согласно п. 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк», заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

..... банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 114 066,34 руб. не позднее ..... (л.д.26), однако требование банка клиентом не исполнено.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.( п.1 ст. 807 ГК РФ )

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету 114 066,34 руб.

Доводы ответчика о том, что на дату выставления банком заключительного счета, задолженность по карте отсутствовала, не подтверждаются материалами дела, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ответчиком не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Контррасчета задолженности ответчиком не представлено. Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком также не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно частям 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и т.п.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления Пленума ВС РФ N 43).

Исходя из п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании п. 18 вышеуказанного постановления Пленума, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как установлено судом, постоянная просроченная задолженность у ответчика образовалась с июле 2016 г.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочной выплате долга (заключительный счет) по состоянию на 24.02.2017 г. в размере 114 066,34 руб., в срок до 23.03.2017 г. (л.д.26).

18.07.2022 г. АО «Банк» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с Горбунова К.О.

01.08.2022 г. вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, определением от 26.09.2022 г. судебный приказ отменен. Период судебной защиты составил 2 месяца 8 дней.

Исковое заявление направлено истцом в адрес Березниковского городского суда 02.03.2023 г.

Учитывая, что истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа, вышеизложенные обстоятельства, период действия судебного приказа (2 месяца 8 дней), обращение истца в суд с иском 02.03.2023 г., срок исковой давности исчисляется в следующем порядке: 18.07.2022 г. (обращение в суд с исковым заявлением) – 3 года. Срок исковой давности истек по требованиям до 18.07.2019 г.

Учитывая, что истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа за пределами срока исковой давности, истцом при обращении в суд с иском о взыскании задолженности срок исковой давности пропущен.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк» к Горбунову К.О. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, на основании ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Банк» к Горбунову К.О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты «Банк» № от 20.08.2005 г. в размере 114 066,34 руб., расходов по госпошлине в размере 3 481,33 руб. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (04.04.2023 г.)

Судья -                                                (подпись)                                  И.А. Бурдина

Копия верна. Судья -