Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2137/2024 ~ М-7667/2023 от 21.12.2023

УИД 38RS0031-01-2023-009338-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2024 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Слепцов А.С., при секретаре Пежемской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, признании услуги навязанной, взыскании суммы, уплаченной в качестве страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 по программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №; признать услугу навязанной; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» денежные средства в размере 63233,53 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что **/**/**** между истцом, ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 383 233,53 (триста восемьдесят три тысячи двести тридцать три рубля 53 копейки) рублей. Срок кредитования 60 месяцев. В момент заключения договора кредитования истцом был подписан договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №. Страховщиком по данному договору является Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», страховая премия за данный договор страхования составила денежную сумму в размере 63233,53 (Шестьдесят три тысячи двести тридцать три рубля 53 копейки) рублей.

При заключении кредитного договора сотрудниками Банка было указано, что заключения договора страхования носит обязательный характер.

Таким образом, истец считает, что сотрудниками банка были нарушены её права и законные интересы, в данной услуге страхования она не нуждалась.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. І ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Также согласно определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.07.2020 № 18-КГ20-23 разъяснено: все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Учитывая, что истец не имела возможности получить информацию о том, чтоунеё имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения, она имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы за присоединение к Программе коллективного страхования.

Статьей 958 ч.1,3 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с вышеизложенным, истецимеет намерения отказаться в полном объеме от Программы страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № № и вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию.

В связи с этим **/**/**** истец обратилась с письменным заявлением в адрес Общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхования жизни», однако требования истца остались без удовлетворения.

Исполнитель обязан ответить истцу на направленную претензию в течении 10 (десяти) дней, а в случае допущения просрочки, он выплачивает истцу 3% от стоимости услуги, за каждый день просрочки срока ответа на претензию.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 17 Закона «О защите прав потребителя», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явилось, о рассмотрении дела было извещено надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявляло, возражений по существу заявленных требований не представило.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в силу следующих причин.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, **/**/**** между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договорна сумму 383233,53 руб. сроком на 60 месяцев.

На основании заявления истца от **/**/**** ФИО1была подключена ПАО Сбербанк к программе добровольного страхования жизни и здоровья и со счета истца за указанную услугу была списана сумма в размере 63233,53 руб.

С **/**/**** ФИО1на 60 месяцев стала застрахованным лицом.

В соответствии с заявлением на страхование от **/**/**** в отношенииФИО1 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь)заключен договор страхования от **/**/****.

Срок действия договора страхования: до полного погашения кредита.

Доказательств оплаты по кредитному договору истцом суду не представлено.

На основании п. 1 заявления от **/**/**** на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п. 3.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика программа страхования для ФИО1включает в себя комбинацию страховых рисков (расширенное покрытие) таких, как «смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «первичное диагностирование критического заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «временная нетрудоспособность в результате заболевания».

Выгодоприобретателем по страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», первичное диагностирование критического заболевания», «установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по потребительскому кредиту, сведения о котором указываются в договоре страхования.

По всем дополнительным страховым рискам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно заявления от **/**/**** на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

**/**/**** ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении её из программы страхования, возврате денежных средств в размере 63233,53 руб., неустойки.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как разъяснено в п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, тем более истцом по делу не представлено доказательств досрочного погашения кредита.

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору.

Оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья на 60 месяцев вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Таким образом, суд не находит оснований для вывода о том, что договор страхования досрочно прекратил свое действие либо не был заключен.

Суд также не усматривает нарушений прав ФИО1на получение информации, нарушения ответчиком принципа добросовестности.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В ходе судебного разбирательства установлено, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора и договора страхования.

В частности,ФИО1сообщено, что стоимость такого подключения составляет 63233,53 руб., что отражено в его заявлении от **/**/**** на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Следовательно,ФИО1,достоверно зная об условиях кредита и стоимости подключения к программе страхования жизни и здоровья, согласилась как с условиями кредитования, так и с условиями страхования её жизни и здоровья.

Какой-либо дополнительной информацииФИО1не требовала, а предоставленная информация об плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Истец, подписывая заявление на страхование, подтвердила, что ознакомлена с правом отказаться в письменной форме от страхования досрочно в течение 14 календарных дней с даты подачи соответствующего заявления, кроме того, подтвердила, что договор страхования действует с начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, независимо от срока погашения кредита, а отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязыванием услуги, являющимся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от **/**/**** № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка заключить с ним кредитный договор, что услуги по страхованию были навязаны истцу, что истцу не была предоставлена необходимая информация по страхованию и кредитованию, и он в разумные сроки отказался от исполнения договора, суду не представлено.

ФИО1страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала и не должна была оплачивать, а внесла плату ПАО Сбербанк за предоставление услуги за подключение к программе страхования, с размером которой истец соглашалась.

Требование о возврате части вознаграждения банка за подключение Заявителя к Договору страхования должно быть предъявлено к ПАО Сбербанк.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требованийФИО1в полном объеме, в том числе производных от основных требований - требований о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» праваФИО1, как потребителя, не нарушил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторжении договора, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 по программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №; признании услуги навязанной; взыскании с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» денежных средств в размере 63233,53 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 15 марта 2024 года.

Судья: А.С. Слепцов