Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1875/2019 ~ М-1233/2019 от 19.03.2019

Дело № 2-1875/2019

УИД 33RS0002-01-2019-001578-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 08 августа 2019 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Гаревой Л.И.

при секретаре Тесаковой Л.Н.

с участием

представителя истца Гундоровой Е.С.

ответчика Матвеева О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Матвееву О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Матвееву О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор ### (договор о карте). Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,421,432,434,438 ГК РФ. В рамках договора клиент просит Банк на условиях, содержащихся в заявлении, Тарифах по картам «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. Договор заключался посредством направления оферты и считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Банк передал карту ответчику ДД.ММ.ГГГГ и открыл на его имя счет ###. Матвеев О.В. добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные договором. В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что отражено в выписке по счету ###. Погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В соответствии с условиями с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности. Согласно представленному расчету и задолженность клиента перед Банком, указанная в заключительном счете-выписке составляет 487718,79 руб., которая до настоящего времени им не оплачена. На основании изложенного, просит взыскать с Матвеева О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору ### в размере 487718,79 рублей, в возврат государственную пошлину в размере 80977,19 рублей.

В судебном заседании представитель истца Гундорова Е.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ### исковые требования уточнила, дополнительно просит взыскать с ответчика Матвеева О.В. неустойку в размере 12680,69 рублей. Остальные требования поддержала. Просила удовлетворить. С возражениями ответчика не согласилась, указав, что согласно аудиозаписи, он согласился на подключение к программе страхования, в связи с чем ему стала начисляться комиссия. Страховка начисляется ответчику на протяжении трех лет, он никогда не заявлял о несогласии с ней. Расчет задолженности представляет собой разницу между расходных операций, произведенных ответчиком и внесенными им денежными средствами. При этом учитывались начисленные комиссии, согласно тарифному плану и Условиям. Договор является действующим, поэтому срок исковой давности применен быть не может.

    Ответчик Матвеев О.В. с иском не согласился, просил отказать. Полагал, что в счет погашения по карте им было внесено денежных средств больше, чем произведено расходных операций. Возражал против включения в сумму задолженности всех комиссий, указанных в расчете, включая комиссию по страхованию, поскольку своего согласия на подключение к программе страхования он не давал. При прослушивании аудиозаписи отрицал, что голос его. Также полагал необоснованным начисление комиссии за снятие денежных средств, поскольку при снятие денежных средств через банкомат уже списывается комиссия. Также не согласился с начислением комиссии за обслуживание карты, поскольку не понятно каким образом осуществляется данное обслуживание Банком карты. Просил снизить штрафные санкции и применить срок исковой давности с декабря 2016 г.

    Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Матвеевым О.В. был заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». На имя ответчика была выпущена карта и открыт счет ###, используемый в рамках договора о карте и осуществлено кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Матвеев О.В. согласился с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 83/2 размер процентов на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, составляет 28% годовых. Пунктом 7 Тарифного плана ТП83/2 установлена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита в размере 2,9% (минимальный плата 100 руб.). Также данным Тарифным планом установлен коэффициент расчета минимального платежа, который составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые взимается 300 рублей, 2-й раз подряд взимается 500 руб., 3-й раз подряд взимается 1000 рублей, 4-й раз подряд взимается в размере 2000 рублей (п.12 Тарифов).

ДД.ММ.ГГГГ в Тарифный план внесены изменения и дополнения, утвержденные приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» ###, в том числе в п. 12 по неустойке за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей.

Матвеев О.В. был ознакомлен с содержанием Тарифного плана ТП83/2, о чем собственноручно сделал об этом запись ДД.ММ.ГГГГ Также Матвеев О.В. был ознакомлен с полной стоимостью кредита по карте, примерным графиком погашения задолженности, что также подтверждается его собственноручной подписью от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) (п.6.17) сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора.

Согласно п. 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.28 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной счете-выписке, Банком начисляется неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету задолженности, представленному стороной истца, оплата по договору полностью прекращена ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ г., до указанной даты допускались пропуски платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком была сформирован Заключительный счет-выписка, согласно которому сумма заключительного счета-выписки составляет 487 718, 79 рублей. Предлагалось оплатить денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ К заключительному счету-выписке приложен подробный перечень операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что ответчиком допускались пропуски минимального платежа, за что начислялась неустойка в размере 700 рублей. Всего Банком за пропуск минимального платежа штрафная санкция начислялась 19 раз, в связи с чем общий размер ее составил 13300 рублей (700х19)

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком Матвеевым О.В. обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно сделанному истцом расчету, сумма задолженности ответчика составляет 487718,79 руб., полученная путем учета проведенных ответчиком расходных операций за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приходных операций за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанных процентов, начисленных в этот период комиссий за выпуск и обслуживание карты, платы за снятие денежных средств, комиссии по страхованию, платы за пропуск минимального платежа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка ### <...> и ЗАТО <...> Владимирской области по заявлению Банка в отношении Матвеева О.В. вынесен судебный приказ ### о взыскании суммы долга в размере 487 718,79 рублей. Однако по заявлению Матвеева О.В. приказ был отменен – определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на день рассмотрения дела, сумма задолженности, рассчитанная истцом, и указанная в заключительном счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ (487 718,79 руб.) ответчиком не погашена. В ходе судебного рассмотрения спора истец требования увеличил, включив в сумму задолженности неустойку в размере 12 680,69 рублей.

Суд, проверив расчет истца, полагает признать его верным. Однако с учетом заявленного ответчиком ходатайства о снижении штрафных санкций считает возможным уменьшить неустойку с 12 680,69 рублей до 3000 рублей. Также полагает уменьшить на основании ст. 333 ГК РФ плату за пропуск минимального платежа с 13300 рублей до 700 рублей. При снижении штрафных санкций суд исходит из правовой природы неустойки, разъяснений, данных Верховным Судом РФ в п. 69 и п.70,71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Всего с учетом снижения штрафных санкций с ответчика Матвеева О.В. в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 478 118,79 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 339 805, 57 рублей, задолженность по процентам 52 206,21 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты – 6000 рублей, комиссия за снятие наличных – 2176 рублей, комиссия за участие в программе страхования - 74 231, 01 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 700 рублей, неустойку в размере 3000 рублей.

Следовательно, требования Банка подлежат удовлетворению частично.

Относительно возражений ответчика по начисленным комиссиям, суд указывает следующее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условие о страховании заемщика в качестве отлагательного условия представления денежных средств по кредитному договору основывается на нормах ст.157 и п.1 ст.329 ГК РФ, предусматривающих возможность обеспечения исполнения обязательства различными правовыми способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону – п.2 ст. 935 ГК РФ.

При этом пунктом 2 статьи 935 ГК не исключается возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, обязанность страховать жизнь и трудоспособность заемщика вытекает исключительно из договорных отношений. Условие о страховании не может быть отнесено к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

Кроме того, как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, приведенным в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как следует из представленных истцом документов условия программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Данные условия изложены в заявлении, подписанным ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Дополнительным условиям к Условиям предоставления и обслуживания Карт «русский Стандарт» ( п. 3.4.1.2) клиент вправе принять участие в программе по организации страхования клиентов, обратившись в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Из материалов дела следует, что подключение ответчика в программе страхования осуществлено на основании телефонного звонка, который был сделан сотрудником Call-Центра банка, подтверждением чему является стенограмма аудиозаписи от ДД.ММ.ГГГГ, в которой ответчиком было сообщено сотруднику Call-Центра банка код доступа, в связи с чем он был подключен к данной программе. Ответчику были разъяснены условия страхования, в том числе размер комиссии за участие в программе – 0,8% от суммы задолженности на дату начала расчетного периода.

Аудиозапись телефонных переговоров от ДД.ММ.ГГГГ была заслушана в судебном заседании с CD-диска, представленного истцом.

Из содержания стенограммы следует, что подключение ответчика к дополнительным услугам по организации страхования, было осуществлено способом, указанном в Дополнительных условиях к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (п.3.4.1.3)., по согласию ответчика, сообщившему представителю Call-Центра банка код доступа. При этом, сотрудник Банка уточнил, подтверждает ли Матвеев О.В. свое согласие на подключение к программе страхования.

Что касается незаконности начисления Матвееву О.В. комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, то суд обращает внимание на следующее.

В соответствии с п. 1.4 (который действовал до 01.07.2013 г.) Положения Центробанка РФ от 24.12.2004 года N 266-П банковская карта представляет собой разновидность платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Согласно п. 1.5 данного Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В статье 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией (ст. 5 настоящего Закона).

    Согласно ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Взимание оспариваемой комиссии ответчиком производится за совершение банком действий, которые являются самостоятельной финансовой услугой, на что прямо указывается в п. 4.12 (глава 4) Указания Банка России от 24.11.2016 N 4212-У. Согласно п. 4.12 в финансовые услуги (за исключением страхования) (код 811) включаются услуги по финансовому посредничеству и связанные с ним вспомогательные услуги (за исключением страхования). К ним относятся комиссии, начисленные за открытие аккредитивов, организацию и обслуживание кредита, обмен наличной валюты, конверсионные безналичные операции (если комиссия взимается по тарифу), снятие наличных денежных средств.

    Согласно тарифному плану ТП 83/2 (п.8) установлена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита в размере 2,9% (минимальный плата 100 руб.).

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету.

Плата за выпуск и обслуживание карты также включена в ТП 83/2 и составляет 3000 рублей по основной карте, о чем ответчик был ознакомлен в момент заключения договора о карте ДД.ММ.ГГГГ

Относительно заявления ответчиком о пропуске срока исковой давности, то по мнению суда он не пропущен.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как указано в п. 6.22 Условий по картам ( л.д.61) срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом АО «Банк Русский Стандарт» кредита, определяется моментом востребования задолженности. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом.

    Требование Банка о возврате Матвеевым О.В. задолженности в сумме 487 718,79 рублей было заявлено ДД.ММ.ГГГГ, в течение 30 календарных дней долг не погашен ответчиком. Следовательно, срок следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ На время предъявления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) он не пропущен. Кроме того, ранее Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Матвеева О.В. по данному договору, в связи с чем, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с Матвеева О.В. в пользу Банкам взыскивается в возврат государственная пошлина в размере 8077,19 рублей.

Руководствуясь ст.194-198, суд,

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 478 118 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 339 805, 57 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ 52 206,21 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 6000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ – 2176 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - 74 231, 01 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 700 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8077,19 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                  ░.░. ░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.08.2019 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                  ░.░. ░░░░░░