Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4405/2019 ~ М-4594/2019 от 09.10.2019

№ 2-4405/2019

64RS0047-01-2019-004867-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года                                  Октябрьский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Шушпановой О.В.,

при секретаре Чесноковой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Ромачеву А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Ромачеву А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что <дата> между Ромачевым А.Г. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в акцептно-офертной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428,432, 435 и 438 ГК РФ заключен кредитный договор № на открытие банковского счета и использовании банковской карты.

Согласно условиями договора, содержащимся в заявлении на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», Тарифах и памятки по безопасному использованию банковской карты ОАО Банк «Открытие», а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта) 750 000 рублей;

- процентная ставка по кредиту 23,50 % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №, на который перечислил денежные средствам в размере 750 000 рублей.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной на счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиенту.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности, штрафов, комиссий в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от <дата>, решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» от <дата> и решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Новосибирский муниципальный банк от <дата>, ОАО «ХАНТЫ- МАНСИЙСКИЙ БАНК» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО Новосибирский муниципальный банк. Банк является правопреемником ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Новосибирский муниципальный банк по всем их обязательствам в отношении всех кредитов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Полное фирменное наименование ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» изменено на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (п.1 ст.1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»).

Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «ФК Открытие» от <дата> (протокол № от <дата>), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО 2Ханты-Мансийский банк Открытие» от <дата> (протокол № от <дата>), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Ромачев А.Г. в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает.

<дата> ПАО Банк «ФК Открытие» ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Ромачеву А.Г. направлено требование о досрочном погашении кредита.

Указанное требование ответчиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с иском по настоящему делу, в котором просит взыскать с ответчика Ромачева А.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору
№ от <дата> в размере 1 656 558,37 руб., из которых:

    просроченный основной долг – 746 370,87 руб.,

    проценты за пользование кредитом – 110 232,92 руб.,

    пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 799 954,58 руб.,

    а также расходы по оплате госпошлины в сумме 16 483 руб..

    О дате и времени рассмотрения дела стороны извещены надлежащим образом.

    Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, к исковому заявлению приложил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ромачев А.Г. о рассмотрении дела извещен надлежащим образом заказной почтовой корреспонденцией, которая возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

Информация о дате и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте суда, ответчик Ромачев А.Г. уведомлялся банком о просрочке платежа, в связи с чем ему должно быть известно о наличии задолженность по кредитному договору и праве банка на обращение в суд по вопросу расторжения договора и взыскания задолженности по кредиту.

В силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных извещений с отметкой «за истечением срока хранения» признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательства, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в силу ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, считает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

    Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.    

    В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

    К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

    В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

    Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

    В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.

<дата> между Ромачевым А.Г. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № на открытие банковского счета и использовании банковской карты.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428,432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита, Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие», Тарифах и памятки по безопасному использованию банковской карты ОАО Банк «Открытие», а также иных документах, содержащихся условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

-сумма кредита (лимит овердрафта) 750 000 рублей;

-процентная ставка по кредиту 23,50 % годовых (л.д. 56-заявление на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию банковского счета №, что подтверждается распиской в получении банковской карты от <дата> (л.д. 57 оборот), распиской в получении пин-кода от <дата> (л.д. 58), уведомлением об информировании клиента о полной стоимости кредита от <дата> (л.д. 58, оборот).

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной на счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиенту.

В соответствии с платежным документом от <дата>, Ромачеву А.Г. предоставлен кредит в размере 750 000 рублей (л.д. 76).

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у ответчика возникли обязательства по оплате задолженности, штрафов, комиссий в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно п. 4 Заявления на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита от <дата>, предусмотрены пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит в размере 0,3 % за каждый день; неустойка за нарушение сроком исполнения обязательств перед банком в размере 0,3 % от непогашенной в срок суммы обязательства за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте при неоплате/ не полной оплате минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд).

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от <дата>, решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» от <дата> и решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Новосибирский муниципальный банк от <дата>, ОАО «ХАНТЫ- МАНСИЙСКИЙ БАНК» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО Новосибирский муниципальный банк. Банк является правопреемником ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Новосибирский муниципальный банк по всем их обязательствам в отношении всех кредитов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Полное фирменное наименование ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК» изменено на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (п.1 ст.1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»). (л.д. 78-80 -Устав ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», л.д. 70 оборот – лист записи ЕРГЮЛ от <дата>)

Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «ФК Открытие» от <дата> (протокол № от <дата>), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО 2Ханты-Мансийский банк Открытие» от <дата> (протокол № от <дата>), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д. 83-88 – Устав ПАО Банк «ФК Открытие», л.д. 89 – сведения о юридическом лице от <дата>).

Ромачев А.Г. в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачивает.

<дата> ПАО Банк «ФК Открытие» ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> Ромачеву А.Г. направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д. 64,65, л.д. 67-72 –почтовый реестр).

Указанное требование ответчиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с иском по настоящему делу, в котором истец просит взыскать с ответчика Ромачева А.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору
№ от <дата> в размере 1 656 558,37 руб., из которых:

    просроченный основной долг – 746 370,87 руб.,

    проценты за пользование кредитом – 110 232,92 руб.,

    пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 799 954,58 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 14, 16-19), выпиской по счету (л.д. 21-48).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    При таких обстоятельствах, в силу ст.ст. 382, 384, ч.2 ст. 811 ГК РФ, ПАО Банк «ФК Открытие» вправе потребовать досрочного возврата выданного кредита и образовавшейся по нему задолженности по основному долгу в размере 746 370,87 рублей, и процентов по кредиту в размере 110 232,92 рубля, согласно представленному расчету, который ответчиком не оспорен.

    В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года, сохраняющего свое действие в настоящее время, «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки – 0,3 % за каждый день просрочки фактически равен 109,5% годовых. Годовой размер неустойки свидетельствует о несоразмерности изначально заложенного в договоре процента неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационному характеру неустойки, соотношению баланса интересов сторон. Суд находит размер данной неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, в связи с чем уменьшить размер подлежащий взысканию неустойки, образовавшейся за период с <дата> по <дата> до 76 930,07 руб., которые находятся в пределах размера учетной ставки Банка России за спорный период.

    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, ч.1 ст.333.19 НК РФ, разъяснениями, данными в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в связи с удовлетворением иска в части с ответчика Ромачева А.Г. в пользу истца ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 483 руб.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░»:

    - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 933 533 ░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 746 370 ░░░░░░ 87 ░░░░░░,

    ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 110 232 ░░░░░ 92 ░░░░░░░,

    ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 76 930 ░░░░░░ 07 ░░░░░░,

    ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 16 483 ░░░░░, ░░░░░ 950 016 ░░░░░░ 86 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ( ░░░░░░░)

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2019 ░.