Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-426/2024 ~ М-33/2024 от 10.01.2024

Дело № 2-426/2024

УИД: 67RS0001-01-2024-000063-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 апреля 2024 года             г. Смоленск

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего судьи Богдановой О.П.,

при секретаре (помощнике судьи) Дроздове Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АльфаСтрахование» к Воеводиной С.Т., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования недействительным,

установил:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском к Воеводиной С.Т. о признании недействительным договора страхования № № от 12.07.2023, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и В., взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 6 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 12.07.2023 между В. (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) на основании заявления страхователя, подписанного им с помощью простой электронной подписи, и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования был заключен договор страхования № №. В соответствии с условиями договора страховыми случаями по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни - выплачивается 100% страхового возмещения;                  2) установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия Полиса) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированного в период действия полиса - выплачивается 100% страхового возмещения. Страховщик покрывает риски смерти и/или установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия договора страхования, либо заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

06.10.2023 от Воеводиной С.Т. поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту смерти страхователя В., а также медицинская документация, рассмотрев которые было установлено наличие ложных сведений, представленных страхователем при заключении договора страхования относительно состояния здоровья, что находится в причинно-следственной связи с заявленным событием.

Так, из представленных документов следует, что смерть страхователя наступила ДД.ММ.ГГГГ от декомпенсированного течения сахарного диабета II-го типа с экзо- и эндогенным ожирением с системными сосудистыми и органными проявлениями с преимущественным поражением почек, осложненного развитием уремии. При этом на момент заключения договора страхования от 12.07.2023 В. уже имел диагностированное заболевание «сахарный диабет II-го типа», впервые выявленный 18.12.2020. Указанное заболевание включено в перечень социально значимых заболеваний, утвержденный Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих». Вместе с тем в заявлении на заключение договора страхования В. подтверждает, что он не болеет/не страдает заболеваниями и расстройствами эндокринной системы: сахарным диабетом, повышенным содержанием сахара в крови, увеличением щитовидной железы, тиреоидитом, гипер- или гипотиреозом без соответствующей терапии, амилоидозом, заболеваниями надпочечников и т.п.

Согласно п. 3.1 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан (-о) сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, указанные в п. 3.1.1 настоящих Правил, в том числе содержащиеся в документах, указанных в пунктах 3.2-3.4 настоящих Правил, в договоре страхования (при указании таких обстоятельств в договоре страхования), в письменном заявлении на страхование.

Учитывая, что В. при заключении договора страхования 12.07.2023 скрыл информацию о наличии у него заболевания, о котором ему было достоверно известно, тогда как данное обстоятельство имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления, просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, в представленном заявлении указано на отсутствие возможности явки представителя в судебное заседание в назначенное время в связи удаленностью проживания (г. Воронеж).

Ответчик Воеводина С.Т. в судебное заседание также не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В судебном заседании 07.03.2024 исковые требования АО «АльфаСтрахование» не признавала, просила в их удовлетворении отказать. Суду пояснила, что состояла с В. в зарегистрированном браке, однако не была осведомлена о наличии у него заболевания «сахарный диабет II-го типа», диагностированного в 2020 году, поскольку длительное время (около 10 лет) с ним не проживает. Находясь с В. в хороших отношениях, решили оформить ипотеку, договорившись о том, что в квартире будет проживать она (ответчик) и платить ипотеку. Договор страхования В. не подписывал, так как находился на лечении в больнице, за него это сделал риелтор, которому она (ответчик) передала денежные средства на эти цели в размере 14 000 руб.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения, при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

Соответственно, наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

По правилам п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные                  в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.07.2023 Воеводин А.А. (заемщик) заключил с ПАО «Сбербанк России» (кредитор) ипотечный кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> на срок 262 месяца под 11,90% годовых.

12.07.2023 между В. (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) на основании заявления В., подписанного с помощью простой электронной подписи, и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования был заключен договор страхования № № на срок с 13.07.2023 по 12.07.2024, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а также его смерти в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с условиями вышеуказанного договора страховыми случаями по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни являются:

1) смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированного в период действия Полиса - выплачивается 100% страхового возмещения;

2) установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированного в период действия Полиса - выплачивается 100% страхового возмещения.

Страховая сумма по настоящему Полису (совокупно по всем рискам) устанавливается в размере суммы основного долга страхователя по кредитному договору, что на дату заключения настоящего Полиса составляет 1 500 000 руб.

Выгодоприобретателем 1 очереди по договору страхования определен ПАО Сбербанк» в пределах задолженности по кредитному договору № 66588614 от 13.07.2023, выгодоприобретателем 2 очереди - застрахованное лицо, а в случае его смерти - законные наследники в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди, и страховой суммой, установленной по настоящему Полису.

В соответствии с условиями договора страхования, Ключевым информационным документом об условиях добровольного ипотечного страхования жизни и здоровья, подготовленным на основании «Правил комплексного ипотечного страхования», страховая премия устанавливается в размере 14 010 руб.

06.10.2023 Воеводина С.Т. (супруга В.) обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ страхователя В.

К заявлению Воеводиной С.Т. приложена медицинская документация, по итогам рассмотрения которой истцом было установлено наличие ложных сведений, представленных страхователем при заключении договора страхования относительно его состояния здоровья. В частности, что смерть В. наступила ДД.ММ.ГГГГ от декомпенсированного течения сахарного диабета II-го типа с экзо- и эндогенным ожирением с системными сосудистыми и органными проявлениями с преимущественным поражением почек, осложненного развитием уремии. Указанное заболевание у В. впервые выявлено 18.12.2020.

В медицинском свидетельстве о смерти В. серии № от 30.09.2023 указаны причины его смерти: 1. а) уремия; б) нефропатия диабетическая; в) диабет тип 2 с ожирением и другими уточненными осложнениями. 2. Атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 26-27).

В посмертном эпикризе В. указан диагноз клинический полипатия: 1. СД 2 тип, инсулиннезависимый, диабетическая нефропатия. 2. ИБС: атеросклеротический кардиосклероз. Осл: ХБП 5д стадии, ПГД с 07.07.2023. Нефрогенная анемия. Диабетическая полинейропатия, ретинопатия. ХСН II Б ст., декомпенсация. Двухсторонняя пневмония. Острая сердечно-сосудистая недостаточность. Отек легких головного мозга. Соп: Ожирение 3 ст. Двухсторонний плеврит (л.д. 28).

Согласно справке, выданной ООО «Нефрофарм», В. проходил лечение программным гемодиализом в ДСД ООО «Нефрофарм» г. Смоленска с 26.08.2023 по 26.09.2023 с диагнозом «хроническая болезнь почек 5 Д стадии в исходе диабетической нефропатии (№ 18.5)». Фоновые заболевания: «Инсулиннезависимый сахарный диабет, 2 тип с поражением почек (Е 11.8)». Диабетическая полинейропатия, ретинопатия (л.д. 51).

Из протокола патологоанатомического исследования тела В. № 471 от 30.09.2023 следует, что основным заболеванием послужил сахарный диабет 2 типа с экзо-и эндогенным ожирением в стадии декомпенсации, с системными сосудистыми (макро - и микроангиопатия: атеросклероз артерий эластического и мышечно-эластического типов; распространенный артериолосклероз) и органными проявлениями с преимущественным поражением почек (диффузный гломерулосклероз). Непосредственная причина смерти больного обусловлена уремией (л.д. 55-61, 113-116).

Согласно записи акта о смерти № № от 03.10.2023 причинами смерти В. являются: 1. а) уремия; б) нефропатия диабетическая; в) диабет тип 2 с ожирением и другими уточненными осложнениями. 2. Атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 109).

Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного № № подтверждается, что В. 18.12.2020 был осмотрен эндокринологом, ему установлен диагноз: «сахарный диабет 2 тип, впервые выявленный» (л.д. 121, 29-32).

Согласно акту письменной консультации специалиста № 803/ОП Частного экспертного учреждения «ГОРОДСКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СУДЕБНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ» от 28.11.2023 (заказчик АО «АльфаСтрахование») смерть В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила ДД.ММ.ГГГГ в 10:00 от декомпенсированного течения сахарного диабета 2 типа с экзо- и эндогенным ожирением с системными сосудистыми и органными проявлениями с преимущественным поражением почек, осложненного развитием уремии. Причиной смерти В. явилось прогрессирование (декомпенсация) и осложнения заболевания «сахарный диабет 2 типа», впервые диагностированного до начала действия договора страхования от 12.07.3023, а именно 18.12.2020.

Сахарный диабет (СД) - это группа метаболических (обменных) заболеваний, характеризующихся хронической гипергликемией, которая является результатом нарушения секреции инсулина, действия инсулина или обоих этих факторов. Хроническая гипергликемия при СД сопровождается повреждением, дисфункцией и недостаточностью различных органов, особенно глаз, почек, нервов, сердца и кровеносных сосудов.

Сахарный диабет 2 типа (СД 2) - нарушение углеводного обмена, вызванное преимущественной инсулинорезистентностью и относительной инсулиновой недостаточностью или преимущественным нарушением секреции инсулина с инсулинорезистентностью или без нее.

Выводы названного заключения Частного экспертного учреждения «ГОРОДСКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СУДЕБНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ» ответчиком Воеводиной А.А. не оспаривались.

Таким образом, совокупностью представленных доказательств подтверждается, что на момент заключения договора страхования от 12.07.2023 В. уже имел диагностированное заболевание «сахарный диабет II-го типа», впервые выявленный 18.12.2020.

При этом в заявлении о заключении договора страхования В. указал, что он не болеет/не страдает заболеваниями и расстройствами эндокринной системы: сахарным диабетом, повышенным содержанием сахара в крови, увеличением щитовидной железы, тиреоидитом, гипер- или гипотиреозом без соответствующей терапии, амилоидозом, заболеваниями надпочечников и т.п.

Обращаясь с настоящим иском, АО «АльфаСтрахование» ссылается на то, что                В. при заключении договора страхования 12.07.2023 скрыл информацию о наличии у него заболевания, о котором ему было достоверно известно, тогда как данное обстоятельство имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления, в связи с чем просит признать договор страхования недействительным на основании п. 3 ст. 944 и ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 3.1. Правил комплексного ипотечного страхования при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан (-о) сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, указанные в п. 3.1.1 настоящих Правил, в том числе содержащиеся в документах, указанных в пунктах 3.2-3.4 настоящих Правил, в договоре страхования (при указании таких обстоятельств в договоре страхования), в письменном заявлении на страхование.

В силу п. 3.1.1. Правил комплексного ипотечного страхования к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, относится, помимо прочего, следующая информация: сведения о наличии у застрахованного лица социально значимых заболеваний, перечень которых утвержден Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих».

Указанное заболевание включено в перечень социально значимых заболеваний, утвержденный Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих».

Пунктом 1.2 договора страхования № 69923/118/А671204/23 от 12.07.2023, а также п. 3.1.3. Правил комплексного ипотечного страхования предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами, с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ об их применении, суд приходит к выводу о том, что между смертью В. и впервые диагностированным у него заболеванием «сахарный диабет 2 типа» имеется прямая причинно-следственная связь; заболевание, послужившее причиной наступления смерти В., было впервые диагностировано до заключения договора страхования и В. не мог о нем не знать, проходя лечение в лечебных учреждениях, однако при заключении договора страхования не сообщил о нем страховщику, введя последнего в заблуждение относительно состояния своего здоровья в нарушение ст. 942, 944 ГК РФ, п. 1.2 договора страхования, п. п. 3.1., 3.1.1. Правил комплексного ипотечного страхования; при этом, обладая полной информацией относительно состояния здоровья Воеводина А.А., страховщиком договор страхования мог быть не заключен или заключен на иных условиях; наличие у страхователя заболевания, которое повлекло наступление страхового случая и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, в том смысле, который указан в ст. 944 ГК РФ; смерть наступила не в результате заболевания, впервые диагностированного у В., что не является в силу условий договора страховым случаем, в связи с чем имеются правовые основания для признания договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд с иском уплачена госпошлина в размере 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 567505 от 18.12.2023.

При таких обстоятельствах, требования истца о возмещении расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, подлежат удовлетворению путем взыскания данных расходов истца с ответчика в заявленном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «АльфаСтрахование» к Воеводиной С.Т., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от 12.07.2023, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и В..

Взыскать с Воеводиной С.Т. в пользу АО «АльфаСтрахование» госпошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения суда - 17 мая 2024 года.

Судья                                                                         О.П. Богданова