Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-981/2023 ~ М-604/2023 от 15.03.2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 мая 2023 года                                            г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Королевой А.А.,

при секретаре Якушиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-981 по иску публичного акционерного общества Сбербанка в лице филиала – Тульского отделения № 8604 к Столяровой Анастасии Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 (далее ПАО Сбербанк в лице филиала – Тульского отделения № 8604) обратилось в суд с иском к Столяровой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало, что 10 декабря 2020 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор              №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 704579 руб. 60 коп., из которой: просроченного основного долга – 666967 руб. 70 коп., просроченные проценты – 33790 руб. 65 коп., неустойка – 3821 руб. 25 коп. Задолженность до настоящего времени не погашена.

19 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяц. В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 1328635 руб. 48 коп., из которой: просроченного основного долга – 1259778 руб. 54 коп., просроченные проценты – 60184 руб. 87 коп., неустойка – 8672 руб. 07 коп. Задолженность до настоящего времени не погашена.

21 декабря 2021 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 3221719 руб. 07 коп., из которой: просроченного основного долга – 3045505 руб. 64 коп., просроченные проценты – 160240 руб. 86 коп., неустойка – 15972 руб. 57 коп. Задолженность до настоящего времени не погашена.

8 февраля 2022 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяца. В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере 202730 руб. 68 коп., из которой: просроченного основного долга – 192738 руб. 80 коп., просроченные проценты – 9295 руб. 20 коп., неустойка – 696 руб. 68 коп. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанка задолженность в размере 5457664 руб. 83 коп.; расходы по оплате государственной пошлины - 35488 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанка в лице филиала – Тульского отделения № по доверенности Иванчиков А.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Столярова А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, не просила отложить рассмотрение дела.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Заявление о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» и условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», в соответствии с приложением 2 правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), в совокупности являются заключенным между заемщиком и ПАО Сбербанк кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта», заемщик соглашается и присоединяется к условиям предоставления льготного периода кредитования при совершении операций в сети партнеров, а также с получением финансирования в виде возобновляемой кредитной линии в банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на счете кредитной бизнес-карты.

Кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, в том числе: после предоставления заемщиком заявления о расторжении кредитного договора; после погашения заемщиком в полном объеме общей суммы задолженности по кредитному договору в дату закрытия лимита кредитования, включая платы, предусмотренные тарифами по договору счету; после подписания сторонами соглашения о расторжении кредитного договора.

Задолженность по кредитному договору, платы и комиссии за оказываемые услуги взимаются банком путем списания денежных средств со счета без дополнительного распоряжения заемщика: в части погашения обязательств по кредиту - на основании заранее данного акцепта с счету, в части уплаты комиссий банка по операции по счету (карте) - в порядке расчетов по инкассо, в соответствии с тарифами банка, действующими на день совершения операции, по мере совершения операций, в том числе за счет лимита кредитования, установленного в рамках условий кредитования (при отсутствии на счете собственных денежных средств заемщика).

В случае ненадлежащего исполнения кредитного договора заемщиков и/или отказа банка в пролонгации лимита кредитования на очередной срок банк направляет уведомление о необходимости погашения общей суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРИП ИП Столярова А.А. прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием соответствующего решения 27 января 2023 года.

Из требований п. 2 ст. 1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Заключение договора между банком и заемщиком осуществлялось в соответствии со ст. 428 ГК РФ, в силу части первой которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По делу установлено, что 10 декабря 2020 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

19 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяц.

21 декабря 2021 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

8 февраля 2022 года между ПАО Сбербанк и Столяровой А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяца.

Условиями договора также предусмотрено, что заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договорам кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

При этом, согласно разделу 2 общих условий кредитования, усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП) позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ; подписание документа происходит при помощи средств Удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и УНЭП Заемщика. Заемщиком инициируется из системы СББОЛ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В интерфейсе сервиса УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП - заемщику направляется одноразовый пароль в СМС - сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении в системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа и ввода в диалоговое окноинтерфейса СББОЛ, с последующей проверкой актуальности сертификата ключа УНЭП и подтверждения подписания заявления в интерфейсе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания кредитного договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в интерфейс клиента в СББОЛ. Получение файла подписи со значением «ЭП верна» подтверждает положительный результат проверки УНЭП заемщика.

Принадлежность УНЭП Столяровой А.А. подтверждается протоколами проверки электронной подписи под документами.

Следовательно, заключив договор путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования путем выполнения процедуры подписания заявления УНЭП, ответчик Столярова А.А. приняла на себя обязательство по своевременному погашению долга.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с момента предоставления ПАО Сбербанк Столяровой А.А. денежных средств - возобновляемого лимита кредита между истцом и ответчиком в соответствии со ст. 819 ГК РФ был заключен договор потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщик от своего имени и за свой счет.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 10 декабря 2020 года, заключенному с ИП Столяровой А.А., по состоянию на 15 декабря 2022 года, следует, что последнее погашение задолженности произведено 16 сентября 2022 года; сумма задолженности составляет 704579 руб. 60 коп., из них: просроченного основного долга – 666967 руб. 70 коп., просроченные проценты – 33790 руб. 65 коп., неустойка – 3821 руб. 25 коп.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2021 года, заключенному с ИП Столяровой А.А., по состоянию на 15 декабря 2022 года, следует, что последнее погашение задолженности произведено 20 сентября 2022 года; сумма задолженности составляет 1328635 руб. 48 коп., состоящая из: просроченного основного долга - 1259778 руб. 54 коп., просроченные проценты – 60184 руб. 87 коп., неустойка - 8672 руб. 07 коп.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 21 декабря 2021 года, заключенному с ИП Столяровой А.А., по состоянию на 15 декабря 2022 года, следует, что последнее погашение задолженности произведено 22 февраля 2022 года; сумма задолженности составляет 3221719 руб. 07 коп., состоящая из: просроченного основного долга – 3045 505 руб. 64 коп., просроченные проценты – 160240 руб. 86 коп., неустойка – 15972 руб. 57 коп.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 8 февраля 2022 года, заключенному с ИП Столяровой А.А., по состоянию на 15 декабря 2022 года, следует, что последнее погашение задолженности произведено 22 марта 2022 года; сумма задолженности составляет 202730 руб. 68 коп., состоящая из: просроченного основного долга – 192738 руб. 80 коп., просроченные проценты – 9295 руб. 20 коп., неустойка – 696 руб. 68 коп.

9 ноября 2022 года ПАО Сбербанк направило в адрес Столяровой А.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в течение пяти рабочих дней с даты получения данного требования.

Принимая во внимание, что ответчик Столярова А.А. в судебное заседание не явилась и не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит, что она систематически нарушала условия данного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Исходя из индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору взимается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиками при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту, должных мер к погашению которой заемщик не предпринял. Допущенные ответчиком нарушения условий договора являются для банка существенными.

Согласно расчетам, представленным истцом, общая задолженность ответчика Столяровой А.А. составляет 5457664 руб. 83 коп.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств. Иного расчета, как и доказательств уплаты денежных средств в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в большем размере, чем указано в расчете задолженности, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности установленным, а, следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк к Столяровой А.А. о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного истцом платежного поручения усматривается, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 35488 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанка в лице филиала – Тульского отделения № 8604 к Столяровой Анастасии Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со Столяровой Анастасии Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность:

- по кредитному договору № от 10 декабря 2020 года в размере 704579 руб. 60 коп., из которой: просроченный основной долг – 666967 руб. 70 коп., просроченные проценты – 33790 руб. 65 коп., неустойка – 3821 руб. 25 коп;

- по кредитному договору № от 19 апреля 2021 года в размере 1328635 руб. 48 коп., из которой: просроченный основной долг – 1259778 руб. 54 коп., просроченные проценты – 60184 руб. 87 коп., неустойка – 8672 руб. 07 коп.;

- по кредитному договору № от 21 декабря 2021 года в размере 3221719 руб. 07 коп., из которой: просроченный основной долг – 3045505 руб. 64 коп., просроченные проценты – 160240 руб. 86 коп., неустойка – 15972 руб. 57 коп.;

- по кредитному договору № от 8 февраля 2022 года в размере 202730 руб. 68 коп., из которой: просроченный основной долг – 192738 руб. 80 коп., просроченные проценты – 9295 руб. 20 коп., неустойка – 696 руб. 68 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 35488 руб., а всего взыскать 5493152 (Пять миллионов четыреста девяносто три тысячи сто пятьдесят два) руб. 83 коп.

Ответчик Столярова А.А. имеет право подать в Новомосковский районный суд Тульской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей его копии.

Заочное решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 мая 2023 года.