Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-692/2023 ~ М-549/2023 от 29.03.2023

Дело №2-692/23

                            УИД 50RS0022-01-2023-000765-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2023 года                                        г. Лобня

                                        Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю.,

при секретаре Афанасьевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Тинькофф Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с данным заявлением, указав, что решением финансового уполномоченного № от 00.00.0000 удовлетворено обращение Лобанова Ю.В., с заявителя взысканы денежные средства. С данным решением Банк не согласен. 00.00.0000 между Банком и Лобановым Ю.В. заключен договор расчетной карты №, в рамках которого клиенту открыт ткущий счет № (рубли); 00.00.0000 заключен договор расчетной карты №, в рамках которого открыт текущий счет № (доллары США); на имя клиента выпущена расчетная карта №. Составными частями заключенных договоров являются заявление - анкета, подписанная клиентом, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО). В целях защиты интересов клиентов на фоне недружественных действий ряда иностранных государств, связанных с введением ограничительных мер в отношении граждан РФ и российских юридических лиц, Банком было принято решение об изменении УКБО по операциям с иностранной валютой; 00.00.0000 на сайте Банка в сети Интернет опубликована информация о введение с 00.00.0000 ежедневной платы в размере 1% в месяц за обслуживание карточных счетов в USD, EUR, GBP, CHF при балансе счета свыше 1 000 у.е. в валюте счета, а также ограничение возможности открытия накопительных счетов и закрытие договоров накопительного счета в указанных валютах; впоследствии принято решение об установлении размера ежедневной платы только к счетам с балансом свыше 10 000 у.е. в валюте счета. В период с 00.00.0000 по 00.00.0000 со счета Лобанова Ю.В. списаны денежные средства в общем размере 99,66 долларов США в счет платы за обслуживание договора №; Лобанов Ю.В. обратился в Банк посредством чата с требованием об отмене комиссии за обслуживание счета и возврате списанной комиссии в размере 14,85 долларов США; 00.00.0000 , 00.00.0000 на счет Лобанова Ю.В. зачислены денежные средства в сумме 11,82 доллара США в счет компенсации за списание платы за обслуживание 00.00.0000 , 00.00.0000 , 00.00.0000 , 00.00.0000 , 00.00.0000 и 4 000 руб. в рамках реализации программы лояльности Банка. Выводы финансового уполномоченного о том, что комиссия за обслуживание валютного счета подлежит возврату, несостоятельны, поскольку согласно УКБО Банк вправе изменять условия обслуживания карточных счетов, заранее проинформировав об этом клиентов путем размещения информации на официальном сайте в сети Интернет, что в рассматриваемом случае имело место; право Банка на изменение размера комиссии было согласовано сторонами путем присоединения Лобанова Ю.В. к УКБО; в данном случае условия обслуживания в одностороннем порядке Банком не изменялись, в случае несогласия с размещенными на сайте условиями, клиент имел право на расторжение соответствующего договора, заявление о расторжении договора в Банк не предоставил, совершал расходные операции по валютному счету, после вступления в силу изменений на его счете имелся остаток денежных средств, что, по мнению заявителя, свидетельствует о согласии клиента на изменение условий обслуживания. Просит отменить решение финансового уполномоченного № от 00.00.0000 по обращению Лобанова Ю.В., в удовлетворении требований Лобанова Ю.В. отказать.

    Представитель заявителя АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание по вторичному вызову не явился, о месте, времени слушания дела извещен надлежаще, о причинах неявки не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие заявителя.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по доверенности Лопырев И.А. в судебном заседание просил отказать в удовлетворении заявления по доводам письменных возражений.

Заинтересованное лицо Лобанов Ю.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления.

Суд, изучив доводы заявления, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Материалами дела подтверждается, что на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 между Лобановым Ю.В. и АО «Тинькофф Банк» на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифах Банка, заключены договоры расчетных карт: от 00.00.0000 №, в рамках которого Лобанову Ю.В. открыт рублевый счет №; от 00.00.0000 №, в рамках которого Заявителю открыт валютный счет в долларах США №.

00.00.0000 на сайте АО «Тинькофф Банк» в сети Интернет опубликована информация о введении с 00.00.0000 ежедневной платы в размере 1% в месяц за обслуживание карточных счетов в USD, EUR, GBP, CHF при балансе счета свыше 1000 у.е. в валюте счета, а также ограничение возможности открытия накопительных счетов и закрытие действующих договоров накопительного счета в указанных валютах; впоследствии уточнены условия обслуживания валютных счетов с 00.00.0000 , принято решение о применении ежедневной платы только к счетам, баланс которых превышает 10 000 у.е. в валюте счета, размер комиссии установлен в размере 6% годовых на остаток денежных средств на счете в валюте доллар США, превышающий 10 000 долларов США.

В период с 00.00.0000 по 00.00.0000 Банком со счета клиента № списаны денежные средства в общем размере 99,66 долларов США в счет платы за обслуживание по договору №.

00.00.0000 на основании обращения Лобанова Ю.В. об отмене комиссии за ведение счета посредством канала связи «Чат» Банк возвратил на счет заинтересованного лица денежные средства в размере 11,82 долларов США в счет выплаты возмещения по договору № №.

00.00.0000 Лобанов Ю.В. направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате комиссии в размере 14,64 долларов США, выплате неустойки, в удовлетворении которой письмом от 00.00.0000 отказано с указанием на то, что установление комиссии за обслуживание не противоречит требованиям законодательства, а также п.п. 6.1, 6.2, 2.12 УКБО.

00.00.0000 Лобановым Ю.В. повторно направлена претензия посредством канала связи «Чат» о возврате комиссии, в удовлетворении которой отказано по вышеизложенным основаниям.

00.00.0000 на счет Лобанова Ю.В. зачислены денежные средства в размере 4 000 руб., как следует из заявления, данные денежные средства переведены Банком в рамках реализации программы лояльности.

Не согласившись с действиями Банка, Лобанов Ю.В. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов; решением финансового уполномоченного от 00.00.0000 № с АО «Тинькофф Банк» в пользу Лобанова Ю.В. взысканы денежные средства в размере 87,84 долларов США, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,01 долларов США; в случае неисполнения решения в части возврата денежных средств по вступлению решения в законную силу установлено взыскание процентов по ст.395 ГК РФ до фактического исполнения обязательств.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что банком в одностороннем порядке были изменены условия договора с потребителем в части установления ежедневной платы за обслуживание валютного счета, при этом согласите Лобанова Ю.В. на соответствующие изменения получено не было.

С данными выводами суд соглашается, поскольку они не противоречат закону и условиям заключенного между сторонами договора, при этом учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.428 договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица. Которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом. Если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом. Получившим оферту,в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считает акцептом, если иное не предусмотрено законом. иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме (п.1 ст.452 ГК РФ).

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 №661-О-О).

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П).

Согласно разъяснениям п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя, вместе с тем, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Согласно п.п. 2.11-2.12 УКБО, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, с момента заключения Договора применяется Тарифный план, который до заключения Договора передается Клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанным Клиентом, либо условия, которого предусмотрены/указаны в индивидуальных условиях договора. Способ доставки определяется Банком. Информация, содержащаяся в Тарифном плане, может быть включена Банком в индивидуальные условия договора, которые вручаются Клиенту до заключения Кредитного договора. Правила применения Тарифов и тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам, являющиеся неотъемлемой частью Тарифов, содержатся в Тарифном плане Клиента и/или на сайте Банка в сети Интернет. В течение действия Договора по заявлению Клиента и с согласия Банка Тарифный план, применяемый в рамках Договора, может быть изменен на другой Тарифный план. Банк вправе в одностороннем порядке изменить Тарифный план, применяемый в рамках Договора, на другой Тарифный план на определенный период времени по усмотрению Банка с целью уменьшения процентной ставки по кредиту при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, а также уменьшить или прекратить взимание плат и штрафов по Договору. При этом Банк также вправе в любое время осуществить возврат к первоначальному Тарифному плану, согласованному с Клиентом при заключении Договора.

Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в сети Интернет, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.

Согласно пункту 4 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующему на момент заключения Договора расчетной карты с Лобановым Ю.В., ежедневная плата за обслуживание счета не установлена.

Согласно п. 4.2 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующего на момент начала удержания со счета Лобанова Ю.В. комиссии, установлено взимание ежедневной платы за обслуживание в размере 3% годовых за остаток на счете свыше 10 000 долларов США.

Исходя из вышеприведенных ном закона и разъяснений по их применению к заключенному между сторонами договору расчетной карты должны применяться Условия КБО и Тарифы, действующие по состоянию на 00.00.0000 , согласно которым ежедневная плата за обслуживание валютного счета Банком не взималась.

Доказательств, свидетельствующих о достижении сторонами соглашения об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что Лобанов Ю.В. согласился на установление платы за оказание банковской услуги по обслуживанию валютного счета, не представлено и судом не добыто.

Таким образом, с АО «Тинькофф Банк» правомерно взысканы денежные средства в размере 87,84 долларов США, удержанные в счет комиссии за обслуживание валютного счета, поскольку изменение Банком в одностороннем порядке тарифов в указанной части не предусмотрено действующим законодательством, а согласие потребителя – физического лица на соответствующие изменения в установленной форме получено не было; совершение Лобановым Ю.В. расходных операций по счету после изменения Тарифа в силу закона таковым согласием не является.

Установление ежедневной платы за обслуживание счета в рассматриваемом случае, при отсутствии такого условия на момент заключения договора, является однозначным ухудшением правового положения потребителя финансовых услуг Банка, не желающего принимать акцепт, установленная Банком процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляет права потребителя, что запрещено п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.

        Выводы финансового уполномоченного о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из размера списанных денежных средств с учетом ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, за период с 00.00.0000 по дату фактического исполнения обязательства по возврату суммы основаны на ст.395 ГК РФ и разъяснениях п. 48 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2017 г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательства».

        Таким образом, в удовлетворении заявления надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Тинькофф Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного – отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 30 мая 2023 года и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья                                        Е.Ю. Озерова