Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4046/2022 ~ М-3177/2022 от 18.10.2022

Дело № 2-4046/2022

УИД: №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2022 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Селиверстовой О.Ю., при секретаре
Королько Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кадочникову М.И., Кадочниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчикам Кадочникову М.И., Кадочниковой С.В. о расторжении кредитного договора от 14 апреля 2020 года №; о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 14 апреля 2020 года № за период с 25 февраля 2022 года по 15 сентября 2022 года включительно в размере 1 100 213, 42 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 1 036 885, 46 рублей, просроченные проценты в размере 63 327, 96 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости, равной залоговой – в размере 1 400 000 рублей, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 14 апреля 2020 года кредитного договора № выдало кредит «Залоговая недвижимость» Кадочникову М.И., Кадочниковой С.В. в суме ....... рублей на срок ....... месяцев под ....... % годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.

Согласно условиям кредитного договора от 14 апреля 2020 года № кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Банк выполнил свои обязательства, однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

По состоянию на 15 сентября 2022 года задолженность ответчиков составляет 1 100 213, 42 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 1 036 885, 46 рублей, просроченные проценты в размере 63 327, 96 рублей.

При существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон.

В соответствии с условиями договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок, <адрес>. Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН) предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику Кадочникову М.И. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере договора купли-продажи. В соответствии с договором купли-продажи от 14 апреля 2020 года рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 400 000 рублей. Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Кадочников М.И., Кадочникова С.В.. в судебное заседание не явились, о месте и времени которого извещены надлежащим образом, каких-либо ходатайств, возражений по существу заявленных требований от указанных лиц в суд не поступало.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В судебном заседании установлено, что Кадочников М.И. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой для получения «Жилищного кредита» в сумме ....... рублей на срок ....... месяцев (л.д. 69-70).

В соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (пункты 2.1, 3.1, 3.3, 3.3.1, 3.4 общих условий) (л.д. 49-53).

14 апреля 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и заемщиками Кадочниковым М.И., Кадочниковой С.В. согласованы индивидуальные условия кредитного договора №, согласно которым сумма кредита составляет ....... рублей. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении ....... месяцев с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка составляет ....... % годовых. Количество платежей ....... аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата – ....... число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Цель использования кредита – приобретение объекта недвижимости - земельного участка, <адрес>, на основании договора купли-продажи от 14 апреля 2020 года. Реквизиты для перечисления денежных средств: С.. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка (пункты 1, 2, 4, 7, 12, 13) (л.д. 55-58).

В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа до ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... рубля, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – в размере ....... рубля (л.д. 82-85).

14 апреля 2020 года между С. и Кадочниковым М.И. заключен договор купли-продажи, в соответствии с условиями которого продавец продал, а покупатель купил в собственность недвижимое имущество - земельный участок, <адрес>. Стоимость объекта составляет 1 400 000 рублей. Стороны устанавливают следующий порядок оплаты стоимости объекта: денежные средства в размере ....... рублей уплачиваются покупателем продавцу при подписании настоящего договора, денежные средства в размере ....... рублей уплачиваются за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором от 14 апреля 2020 года №. При регистрации права собственности покупателя на объект одновременно подлежит регистрации право залога объекта в пользу банка. Денежные средства в размере 350 000 рублей переданы покупателем продавцу при подписании договора, что подтверждается подписью последнего (л.д. 78-80).

Согласно сведениям ЕГРН, 15 апреля 2020 года в отношении земельного участка <адрес> зарегистрировано право собственности Кадочникова М.И. Кроме того, 15 апреля 2020 года внесена запись об ипотеке в пользу ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской из ЕГРН от 25 октября 2022 года.

14 апреля 2020 года денежные средства в размере 1 050 000 рублей предоставлены банком на счет заемщика Кадочникова М.И., в последующем осуществлено списание денежных средств в счет оплаты по договору купли-продажи, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Кадочникова М.И. (л.д. 18). Таким образом, обязательства банка по предоставлению кредитных денежных средств выполнены в полном объеме.

Вместе с тем, ответчиками Кадочниковым М.И., Кадочниковой С.В. обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

15 августа 2022 года банком в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 26-27, 29-30).

Требования банка ответчиками в добровольном порядке не исполнены.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность Кадочникова М.И., Кадочниковой С.В. по кредитному договору от 14 апреля 2020 года № за период с 25 февраля 2022 года по 15 сентября 2022 года включительно составляет 1 101 366,59 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 1 036 885, 46 рублей, просроченные проценты в размере 63 327, 96 рублей, неустойка в размере 1 153, 01 рубля (л.д. 32-48).

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд полагает возможным удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании задолженности, поскольку между банком и ответчиками был заключен кредитный договор, условия договора по предоставлению кредита банком выполнены в полном объеме, ответчики были ознакомлены с условиями кредитного договора, заключенный кредитный договор не оспаривали, доказательств возврата кредита в большем размере, чем указано истцом, не представлено.

Принимая во внимание то, что ответчики не выполняли надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не производили в полном объеме оплату основного долга и процентов в установленном договором размере, что является существенным нарушением кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании суммы основного долга и процентов является законным и обоснованным, и подлежит удовлетворению.

Расчет истца судом проверен и признан обоснованным, доказательств иного ответчиками не представлено. При этом суд учитывает, что сумма начисленной истцом неустойки в размере 1 153, 01 рубля самостоятельно исключена истцом из заявленных требований о взыскании задолженности.

С учетом изложенного, с ответчиков Кадочникова М.И., Кадочниковой С.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 14 апреля 2020 года
№ за период с 25 февраля 2022 года по 15 сентября 2022 года включительно в размере 1 100 213, 42 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 1 036 885, 46 рублей, просроченные проценты в размере 63 327, 96 рублей.

По требованиям о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было указано выше, 15 августа 2022 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора, которые ответчиками в добровольном порядке не исполнены.

При этом неисполнение Кадочниковым М.И., Кадочниковой С.В. условий кредитного договора от 14 апреля 2020 года №, неисполнение требований истца от 15 августа 2022 года о досрочном погашении просроченной задолженности, свидетельствуют о существенном нарушении ответчиками условий кредитного договора, поскольку нарушает права истца по договору, в том числе, право на получение процентов за пользование кредитными денежными средствами и на возврат суммы кредита. В связи с чем суд считает, что исковые требования о расторжении указанного выше кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По заявленным требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года
№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Проанализировав указанные нормы действующего законодательства, условия договора кредитования, историю погашения кредита, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчики Кадочников М.И., Кадочникова С.В. ненадлежащим образом исполняют обязательства, обеспеченные ипотекой, требование о досрочном погашении задолженности не исполнено. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ, не имеется, поскольку ответчиками нарушены сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является существенным нарушением обеспеченного залогом обязательства. Согласно сведениям публичной кадастровой карты, выписки из ЕГРН от 26 октября 2022 года какие-либо объекты недвижимого имущества на земельном участке <адрес> отсутствуют.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Закона № 102-ФЗ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом заявлено требования об определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере залоговой стоимости объекта.

На основании п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с условиями кредитного договора залоговая стоимость объекта устанавливается в размере договора купли-продажи, что составляет 1 400 000 рублей.

Поскольку доказательств иной стоимости залогового земельного участка и каких-либо возражений по стоимости предмета залога ответчиками не представлено, и в ходе рассмотрения дела сторонами не заключено иного соглашения о начальной продажной цене залогового недвижимого имущества, то в соответствии со ст. 54 Закона № 102-ФЗ, п. 3 ст. 340 ГК РФ, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость залогового земельного участка в размере 1 400 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 19 701, 07 рубль (в том числе, по требованиям неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку заявленные требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков Кадочникова М.И., Кадочниковой С.В. в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в указанном выше размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кадочникову М.И., Кадочниковой С.В. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 14 апреля 2020 года №, заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с Кадочниковым М.И., Кадочниковой С.В..

Взыскать с Кадочникова М.И. Кадочниковой С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору от 14 апреля 2020 года № за период с 25 февраля 2022 года по 15 сентября 2022 года включительно в размере 1 100 213, 42 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 1 036 885, 46 рублей, просроченные проценты в размере 63 327, 96 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 701, 07 рубль.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, <адрес>, принадлежащий на праве собственности Кадочникову М.И., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при реализации имущества в размере 1 400 000 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Селиверстова