Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-612/2023 ~ М-522/2023 от 03.05.2023

Дело № 2- 612/2023

74RS0013-01-2023-000642-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    15 июня 2023 года              г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Селецкой Е.П.,

при секретаре Целищевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания его в тексте Заявления-Анкеты. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах,/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком.

Истец просит суд взыскать с ответчика Ковалева А.В. в свою пользу 573 617 рублей 93 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 520 170 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 41 793 рубля 05 копеек, штраф за несвоевременное гашение задолженности по кредиту – 11 654 рубля 74 копейки. Также просит суд взыскать госпошлину в сумме 8 936 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.( л.д. 5,6)

Ответчик Ковалев А.В. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался по последнему известному месту жительства. Судебная повестка, направленная по адресу: <адрес>, и по адресу : <адрес> вернулись с отметкой «Истек срок хранения».

Из адресной справки Отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Ковалев А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета по адресу: <адрес> по решению суда.

В соответствии со ст.119 Гражданского процессуального кодекса РФ, при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Ковалева А.В., в связи с чем, к участию в деле в соответствии со ст.50 Гражданского процессуального кодекса РФ привлечена адвокат Красюк Л.В.

Представитель ответчика Ковалева А.В. – адвокат Красюк Л.В., представившая удостоверение № и ордер от ДД.ММ.ГГГГ №, в судебном заседании с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований Обществу отказать в полном объёме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск АО «Тинькофф Банк» к Ковалеву А.В. подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Ковалевым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 599 000 рублей. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств путем зачисления их на текущий счет ответчика. Надлежащим образом принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ввиду чего образовалась задолженность.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерацию» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял не надлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.2.2 Общих условий). Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетом-выпиской.

Размер задолженности Ответчика подтверждается справкой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и составляет 573 617 рублей 93 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 520 170 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 41 793 рубля 05 копеек, штраф за несвоевременное гашение задолженности по кредиту – 11 654 рубля 74 копейки. (л.д.24).

Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

Суд принимает представленный расчет задолженности по кредитному договору и считает его правильным.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком Ковалевым А.В., ни его представителем не представлено в суд доказательств меньшего размера суммы задолженности либо отсутствия долга перед истцом.

    На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании просроченной задолженности с ответчика Ковалева А.В. подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком в суд не представлено доказательств отсутствия имеющейся задолженности ответчика перед истцом.

Суд считает, что следует взыскать с ответчика Ковалева А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк » задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573 617 рублей 93 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 520 170 рублей 14 копеек, просроченные проценты- 41 793 рубля 05 копеек, штраф за несвоевременное гашение задолженности по кредиту – 11 654 рубля 74 копейки.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ковалева А.В. следует взыскать в пользу истца госпошлину в сумме 8 936 рублей 18 копеек.

    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества « Тинькофф Банк» к Ковалеву А.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить.

Взыскать с Ковалева А.В. в пользу АО « Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 573 617 ( пятьсот семьдесят три тысячи шестьсот семнадцать) рублей 93 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу- 520 170 ( пятьсот двадцать тысяч сто семьдесят ) рублей 14 копеек, просроченные проценты- 41 793 ( сорок одна тысяча семьсот девяносто три) рубля 05 копеек, штраф за несвоевременное гашение задолженности по кредиту – 11 654 ( одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят четыре ) рубля 74 копейки.

Взыскать с Ковалева А.В. в пользу АО « Тинькофф Банк » госпошлину в сумме 8 936 ( восемь тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения через Верхнеуральский районный суд.

    Председательствующий: Е.П. Селецкая