Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-387/2023 ~ М-221/2023 от 01.03.2023

Дело № 2-387/2023

УИД 51RS0<номер>-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша               16 марта 2023 года

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Николову В.А., Штурману С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к Николову В.А., Штурману С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что 24.04.2019 между Сбербанком и Николовым В.А. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчик получил от Сбербанка кредит в сумме 300 000 руб. по ставке 16,9% годовых, сроком на 84 месяцев. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банк заключил договор поручительства <номер> от 07.11.2019 со Штурманом С.А. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, в связи с чем за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность по кредиту в сумме 458 111 руб. 70 коп., в том числе: просроченный основной долг – 293 550 руб. 33 коп., просроченные проценты – 164 561 руб. 37 коп. Должнику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Требование о погашении задолженности не исполнено до настоящего момента. Просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 24.04.2019, взыскать солидарно с ответчиков Николова В.А., Штурман С.А. задолженность в сумме 458 111 руб. 70 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 781 руб. 12 коп.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчики Николов В.А., Штурман С.А. в судебном заседании не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 87, 89). В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу частей 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме электронную почту.

Следовательно, обменом документами, в данном случае, признается обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения.

Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. При этом заявитель/заемщик несет самостоятельную ответственность за сохранность и передачу третьим лицам логина и пароля личного кабинета.

В соответствии с пунктом 1.1 «Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» (далее по тексту – «Условия банковского обслуживания», Условия, л.д. 89-118) настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность (пункт 1.2 Условий).

В соответствии с пунктом 1.14 «Условий банковского обслуживания» Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее, чем за 15 рабочих дней.В случае несогласия Клиента с изменением Договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть указанный договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком (пункт 1.15 Условий).

В судебном заседании установлено, что заявление на банковское обслуживание было подписано Николовым В.А. 03.07.2015 собственноручно.

16.01.2019 ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> <номер> (номер счёта <номер>).

Из заявления на получение банковской карты от 16.01.2019 следует, что истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Николов В.А. осуществил подключение услуги «Мобильный банк» по номеру телефона +7 <номер>.

24.04.2019 Николов В.А. выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и разместил заявку на получение потребительского кредита через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн».

После получения заявки Банк направил на номер телефона + 7 <номер>, принадлежащий истцу, SMS-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения условий по кредитному договору. После ввода корректного пароля в подтверждение получения кредита в соответствии с достигнутыми условиями кредитования на номер телефона истца направлено SMS-подтверждение условий кредитного договора и SMS-уведомление о зачислении ответчиком денежных средств на указанный выше счет банковской карты истца в размере 300 000 руб.

Таким образом, кредитный договор <номер> от 24.04.2019 подписан в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 300 000 руб. на срок 84 месяца под 16,9% годовых.

Из положений пункта 6 кредитного договора следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7439 руб. 65 коп.

Согласно пункту 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из пункта 14 кредитного договора следует, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы) в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнёров.

07.11.2019 между Сбербанком и Николовым В.А. заключено Дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору <номер> от 24.04.2019, в соответствии с пунктом 1.1 которого сумма задолженности определена сторонами и по состоянию на 07.11.2019 составляет 301 459 руб. 53 коп., в том числе сумма основного долг – 293 550 руб. 33 коп., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на День проведения реструктуризации) – 7407 руб. 38 коп., сумма признанных Заёмщиком неустоек – 501 руб. 82 коп. Заёмщик признает суммы задолженности, указанные в п. 1.1, в т.ч. начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора на дату заключения Соглашения неустойки.

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору заключен договор поручительства <номер> от 07.11.2019 со Штурманом С.А.

В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязывается перед Банком отвечать за исполнение Николовым В.А. его обязательств, вытекающих из кредитного договора <номер> от 24.04.2019.

Согласно пункту 2.1 договора поручительства Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение Заёмщиком условий Кредитного договора в том же объёме, как и Заёмщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом неустойки, возмещение судебных издержек при принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договора Заёмщиком.

При неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заёмщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2 договора поручительства).

Николовым В.А. обязательства по надлежащему исполнению условий кредитного договора длительное время не исполнялись. Долг и проценты по кредиту не погашались.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 13 постановления от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснил, что в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

С целью досудебного урегулирования спора Сбербанком в адрес ответчика 26.12.2022 истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором установлен срок для добровольного удовлетворения требований Банка не позднее 25.01.2023. Однако в указанный срок ответчиками данное требование не исполнено.

По состоянию на 30.01.2023 задолженность по договору составила 478 265 руб. 27 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 293 550 руб. 33 коп., просроченные проценты за кредит – 164 561 руб. 37 коп., задолженность по неустойке – 20 153 руб. 57 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Терского района Кандалакшского судебного района Мурманской области от 13.01.2022 отменён судебный приказ <номер> от 21.12.2021 о взыскании солидарно с Николова В.А., Штурмана С.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору <номер> от 24.04.2019 за период с <дата> по <дата> в размере 418 325 руб. 51 коп., а также расходы по оплате госпошлины.

При установленных обстоятельствах, доказанных фактах нарушений заемщиком Николовым В.А. условий заключенного кредитного договора, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленного требования о досрочном расторжении кредитного договора <номер> от 24.04.2019 и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 458 111 руб. 70 коп. с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 13 781 руб. 12 коп., что подтверждается платежными поручениями от <дата> <номер>, от <дата> <номер>.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 781 руб. 12 коп. в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный 24 апреля 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Николовым В.А..

Взыскать солидарно с Николова В.А. (<дата> г.р., паспорт: <номер>), Штурмана С.А. (<дата> г.р., паспорт: <номер> <номер>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору <номер> от 24 апреля 2019 года в размере 458 111 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 781 руб. 12 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Кузьмич