Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-776/2022 ~ М-722/2022 от 08.07.2022

74RS0014-01-2022-001212-78

         Дело № 2-776/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей                                   22 июля 2022 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 к Бугаеву Валерию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № 8597 (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Бугаеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ответчик является держателем дебетовой карты Visa Gold (№ счета карты №), оформленной и выданной по заявлению от 08.02.2016 года, в котором подтвердил, свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, в последующем при использовании карты была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона.

27.07.2019 года между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и Бугаевым В.В. (далее - заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор №, подписанный в электоронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с условиями которого Бугаеву В.В. был предоставлен кредит в размере 50000 руб. на срок 36 месяцев, с уплатой 19,45% годовых за пользование кредитом. Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, у него образовалась задолженность перед Банком по состоянию на 21.06.2022 года за период с 13.07.2021 года по 21.06.2021 года в размере 26935 руб. 42 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 27.07.2019 года, заключенный с ответчиком, взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины в размере 489 руб. 23 коп.

Представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинское отделение № в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил судебное заседание провести в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Бугаев В.В. при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования признает в полном объеме. Расчет задолженности не оспаривает.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ                 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что Бугаев В.В. является держателем дебетовой карты Visa Gold (№ счета карты №), оформленной и выданной по заявлению от 08.02.2016 года, в котором он подтвердил, свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, при последующем использовании карты была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона.

Согласно п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия банковского обслуживания), настоящие Условия обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» Договором банковского обслуживания.

    В соответствии с п.п. 3.9.1-3.9.2 Условий банковского обслуживания в рамках Договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» в целях чего Клиент имеет право: п. 3.9.1.1 обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); п. 3.9.1.2. в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребнтельского кредита»; п. 3.9.2. проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 4.16 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках Договора банковского обслуживания аутентификация клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе (п. 4.19 Условий банковского обслуживания).

Бугаев В.В. самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из «Протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 27.07.2019 года Бугаевым В.В. в 20:08 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В этот же день в 20:15 Бугаеву В.В. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен Бугаевым В.В., так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Бугаевым В.В. простой электронной подписью. В этот же день в 20:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

27.07.2019 года между ПАО «Сбербанк» и Бугаевым В.В. посредством Системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 50000 руб. сроком на 36 месяцев под 19,45% годовых, с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 1844 руб. 20 коп в платежную дату – 13 числа месяца.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со Счета погашения.

Пунктами 3.3, 3.3.1 Общих условий предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойки в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору банк Банком выполнено зачисление кредита Бугаеву В.В. на сумму 50000 руб.

Однако заемщик нарушил принятые на себя обязательства, допускал просрочку платежей, вносил платежи не в полном объеме, последние платежи внесены: 15 мая 2021 года в сумме 1402 руб. 19 коп., что в соответствии с кредитным договором влечет право банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки.

Согласно представленному банком расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 27.07.2019 года по состоянию на 21.06.2022 года за период с 13.07.2021 года по 21.06.2021 года составляет 26935 руб. 42 коп., в том числе: просроченный основной долг - 22470 руб. 71 коп.; просроченные проценты – 4464 руб. 71 коп.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности признан ответчиком Бугаевым В.В., проверен судом и признан верным.

Таким образом, судом установлено, что заемщик Бугаев В.В. ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору              № от 27.07.2019 года перед ПАО «Сбербанк» - прекратил внесение платежей 15 мая 2021 года, в результате чего имеет место просроченная задолженность. Данные нарушения условий договора являются основанием для досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору в размере 26935 руб. 42 коп.

Часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации     № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8       от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора заемщику Бугаеву В.В. как стороне кредитного договора направлялось 20.05.2022 года, в указанном требовании ПАО «Сбербанк России» просило о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении договора.

Принимая во внимание объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком Бугаевым В.В. просрочки. Суд приходит к выводу, что, условия кредитного договора существенным образом нарушены Бугаевым В.В., поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В судебном заседании достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком кредитного договора, то есть ненадлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита.

Таким образом, требование о расторжении кредитного договора                   № от 27.07.2019 года, заключенного между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Бугаевым В.В. подлежит удовлетворению в силу ст.450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 п. 1 пп. 1, 3 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7008 руб. 06 коп., уплаченной истцом при подаче искового заявления (1008 руб. 06 коп. за требование имущественного характера и 6000 руб. за требование неимущественного характера - о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от 27.07.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Бугаевым Валерием Валерьевичем.

Взыскать с Бугаева Валерия Валерьевича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 27 июля 2019 года по состоянию на 21 июня 2022 года за период с 13 июля 2021 года по 21 июня 2021 года в размере 26935 (двадцать шесть тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 42 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 22470 рублей 71 копейка; просроченные проценты – 4464 рубля 71 копейка, а также возмещение расходов по оплате госпошлины 7008 ( семь тысяч восемь) рублей 06 копеек, всего : 33943 рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий:                     Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 29 июля 2022 года

Судья:                            Н.Е. Шунина