Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-739/2023 ~ М-580/2023 от 27.04.2023

*№ обезличен*

*№ обезличен*

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа

в составе председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при помощнике судьи Сангаджиевой Ц.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Надыме Ямало-Ненецкого автономного округа, проведённом посредством видеоконференц-связи с Новоуренгойским городским судом Ямало-Ненецкого автономного округа, 30 мая 2023 г. гражданское дело по иску ФИО к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО обратился в суд с иском к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителей, указав, что *дата* г. между ним и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № *№ обезличен* на сумму 846 800 рублей сроком до 15.09.2027 под 4,5 % годовых. Также в этот же день между ним и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в подтверждение чего был выдан Полис-оферта № *№ обезличен* от 23.09.2022. Страховая премия по договору страхования составила 232 870 рублей и была оплачена им в полном объеме с кредитных денежных средств. 4 октября 2022 г. он в адрес АО «СОГАЗ» направила заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая премия ему возвращена в полном объёме. В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, процентная ставка, действующая в отсутствие договора страхования 20,5 процентов годовых. 3 октября 2022 г. между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования: полис № *№ обезличен*. Содержание Договора страхования со СПАО «Ингосстрах» заключенного в целях обеспечения кредитного договора № *№ обезличен* и страховая компания соответствует требованиям Кредитора в полном объеме. Он уведомил Банк о смене страховой компании, однако в последующем узнал, что Банк увеличил процентную ставку по кредитному договору с 4,5% до 20,5%. Осуществление альтернативного страхования связано с экономической выгодой для потребителя, т.к. при оформлении кредитного договора он уплатил страховую премию в 10 раз больше. Обеспечение интересов банка стоит в СПАО «Ингосстрах» 20 967 руб. 62 коп., а в АО «СОГАЗ» - 232 870 руб. На претензию о снижении процентной ставки по кредитному договору до 4,5% Банк не ответил. Просит обязать ответчика установить процентную ставку в размере 4,5% по кредитному договору № *№ обезличен* от 23.09.2022, заключенному между ФИО и АО «Газпромбанк»; произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам иска.

Представитель ответчика, действующая по доверенности Тулупова Н.В., участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи с Новоуренгойским городским судам ЯНАО, с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что истец, являясь держателем международной банковской карты, эмитированной АО «Газпромбанк», заключил с Банком Договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт АО «Газпромбанк», путём присоединения к Условиям использования банковских карт Банка, являющихся Приложением № 1 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке. Для осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт Банком на имя истца был открыт банковский счёт. Истец установил на свой телефон мобильное приложение «Мобильный банк «Телекард», для доступа в которое истец произвёл удалённую регистрацию с использованием номера телефона истца, зафиксированного в информационных системах Банка, и реквизитов банковской карты истца. Таким образом, истец присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке и правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка и интернет-Банка в АО «Газпромбанк», являющимися Прилжением № 4 к Правилам комплексного обслуживания. Правилами комплексного обслуживания предусмотрено, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через удалённые каналы обслуживания/систему «Собильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учётоной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтверждёнными истцом и признаются подписанными простой электронной подписью. 23.09.2022 истец в Мобильном приложении направил Банку заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового кода подтверждения в качестве меры аутентификации при совершении операции. Банк, рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил истцу итоговые параметры кредитного договора для подписания. Истец, путём ввода одноразового кода подтверждения, направленный на его номер мобильного телефона и являющийся аналогом его собственноручной подписи, подписал кредитный договор, который состоит из Общих и Индивидуальных условий № *№ обезличен* В соответствии с Индивидуальными условиями Банк предоставил истцу кредит на потребительские цели в размере 846 800 руб., в том числе 232 870 руб. на добровольную оплату истцом страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № *№ обезличен* от 23.09.2022, на срок по 15.09.2027 включительно, а истец обязался возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование им. Также истец дал поручение Банку осуществить за счёт предоставленных по кредитному договору денежных средств, перечисление страховой премии по реквизитам АО «СОГАЗ». 23.09.2022 предоставленные по кредитному договору денежные средства были перечислены истцу. Согласно логам, истец самостоятельно выбрал сумму и срок кредита, день платежа, наличие страховки в рамках одного из одобренных предложений, подписал итоговые условия кредитного договора со страховкой, при этом предложение о предоставлении кредита без страховки также имелось. Истец выбрал условие о заклчении кредитного договора по технологии «без визита в банк» с одновременным заключением договора страхования жизни и здоровья (личное страхование), в целях получения меньшего размера процентной ставки по кредиту. Одновременно с заключением кредитного договора был заключён полис-оферта № *№ обезличен* от 23.09.2022. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и возможном её изменении в случае расторжения договора страхования. В момент заключения кредитного договора истец не был лишён возможности застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, отвечающей требованиям Банка, либо выбрать условие без страховки. Заключение договора страхования позволило истцу получить кредит на более выгодных для себя условиях, с пониженной (льготной) процентной ставкой. Таким образом, Банк не навязывал истцу конкретного страховщика и не обуславливал предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью истца заключить договор страхования только с АО «СОГАЗ» без права самостоятельно заключать договор страхования со страховщиком и с соблюдением критериев, соответствующим установленным кредитором и предъявить его в офис Банка. Договор страхования между истцом и АО «СОГАЗ» соответствовал п. 9 Индивидуальных условий. Истец в период «охлаждения» расторг договор страхования с АО «СОГАЗ» и 03.10.2022 самостоятельно заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» на иных условиях: на меньший срок – с 04.10.2022 по 15.09.2022, при этом не указано, что он распространяется на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора); территориальное покрытие не исключает зон военных действий или мест лишения свободы; а также договор страхования не содержит условие об обязанности страховщика уведомлять письменно Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования и о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования. Кроме того расширен перечень страховых случаев – добавлен риск установления инвалидности или наступления смерти в результате болезни, в то время как в подп. 9.3 Индивидуальных условий установлен риск наступления инвалидности или смерти только в результате несчастного случая. Полис СПАО «Ингосстрах» не предусматривает условие о том, что договор личного страхования должен содержать страховой риск постоянной утраты застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (п. 9.3 Индивидуальных условий). При таких несоответствиях требованиям Банка к условиям страхования, Банк не принял полис СПАО «Ингосстрах», как основание для применения дисконта по процентной ставке. Также полагает, что Банк прав истца, как потребителя не нарушал. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 23.09.2022 между сторонами настоящего гражданского дела дистанционно, через мобильное приложение «Мобильный банк «Телекард», заключен кредитный договор N *№ обезличен*, согласно которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 846 800 руб., на срок по 15.09.2027 с процентной ставкой на дату заключения договора 4,5% годовых.

В соответствии с пунктами 4.1, 9 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена из расчета 20,5% годовых в случае отсутствия договора личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям:

договор личного страхования должен быть заключён со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора;

срок действия договора личного страхования – не менее срока кредитования. В случа оформления договора личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроках страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски:

- смерть застрахованного лица (заёмщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

- постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

4. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

    5. Территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооружённых конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заёмщиком единовременно в полном объёме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования (л.д. 9-10).

23.09.2022 во исполнение условий кредитного договора между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования жизни и здоровья N *№ обезличен*, страховая премия по которому составила 232 870 руб. (л.д. 13-16).

Как следует из пояснений истца, не отрицалось представителем ответчика, ФИО отказался от договора страхования с АО «СОГАЗ» в "период охлаждения", что явилось основанием для расторжения данного договора страхования.

03.10.2022 истец заключил договор личного страхования с СПАО "Ингосстрах" в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 17).

06.10.2022 истец предоставил ответчику новый полис страхования (л.д. 18, 19).

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон «О потребительском кредите») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Следовательно, договор страхования, заключенный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а именно критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию, доведены до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.gazprombank.ru (л.д. 12)

Банком в п. 9 Индивидуальных условий установлен перечень требований к индивидуальному страхованию в рамках потребительского кредитования.

Кроме того, распоряжением Банка ГПБ (АО) от 28.06.2022 № 801 утверждён и введён в действие Перечень требований к документам, объектам и субъектам розничного кредитования, видам и критериям страхования, применяемых в рамках программ кредитования физических лиц (далее – Перечень требований).

В соответствии с Приложением № 9 к Перечню требований, в рамках потребительского кредитования рисками, подлежащими страхованию по программам кредитования «Цифровой кредит», «Кредит наличными» являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период страхования и постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период кредитования; срок страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть заключён на срок не менее срока кредитования. Договор (полис) страховния жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора), в случае его предоставления в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от Договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. Договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования за исключением: зон военных действий и мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания). Данные условия также содержится в п. 9 Индивидуальных условий.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор между истцом и Банком заключён на период с 23.09.2022 по 15.09.2027.

Договор личного страхования между истцом и АО «СОГАЗ» заключался на этот же период.

Тогда как договор личного страхования (полис) № *№ обезличен*, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» 03.10.2022, содержит срок действия с 04.10.2022 по 15.09.2027 включительно и, не содержит условий о распространении его условий на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора).

Более того, согласно вышеназванному Перечню требований и п. 9 Индивидуальных условий, договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: - о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, что также указано в п. 9 Индивидуальных условий.

Указанный критерий был соблюдён при заключении договора страхования между истцом и АО «СОГАЗ».

Между тем, в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезни, утверждёнными Приказом СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № 237 (далее – Общие правила личного страхования) имеется условие об обязательном извещении страховщика о наступлении события, предусмотренного договором, не позднее 30 календарных дней с момента, когда страхователю станет известно (если договором не предусмотрено иное) либо с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока (п. 10.2.3). Однако условий об обязательном уведомлении кредитора: - о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; - о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; - о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования, договор страхования не содержит.

Также по договору страхования с СПАО «Ингосстрах» ФИО застраховал следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни – событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил и инвалидность в результате несчастного случая и болезни (1 и 2 группы) – событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил (л.д. 17).

Условиями Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Общие правила страхования) СПАО «Ингосстрах» предусмотрено, что страховым риском является: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления в силу договора и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врождёнными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (подп. «ж» п. 4.3).

Таким образом, данные условия не отвечают требованиям, которые предъявляет Банк к условиям страхования, в части объёма страхового риска (заёмщик дополнительно застраховался от болезни), ограничения периода проявления болезни (предусмотрен более длительный срок – 1 год, вместо 180 дней признания утраты трудоспособности страховым риском), а также условия договора страхования СПАО «Ингосстрах» предполагают исключения страховой выплаты по ряду заболеваний, что также не согласуется с условиями, предъявляемыми Банком к условиям страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая несоответствие договора страхования, заключенного истцом самостоятельно, критериям, установленным Банком и кредитного договора, суд полагает действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору, соответствуют как условиям заключённого с ФИО кредитного договора, так и не нарушают норм Закона «О потребительском кредите», поскольку истец не лишён права заключить договор страхования с иной страховой компанией, однако должны быть соблюдены требования Банка к условиям страхования.

Требования о взыскании компенсации морального вреда обоснованы истцом из нарушения со стороны ответчика Закона «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений данного Закона ответчиком по отношению к истцу.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО к АО «Газпромбанк» о возложении обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчёт суммы процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятияв окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Мотивированное решение составлено 6 июня 2023 г.

Судья:                                                   Т.В. Тренихина