Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-321/2021 (2-2940/2020;) ~ М-2896/2020 от 30.11.2020

Дело № 2-321/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 января 2021 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Осетриной Я.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камаловой Р.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

Камалова Р.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 24 августа 2018 года она заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 1662251,84руб., под 12,5 % годовых. При заключении договора ею оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках «Финансовый резерв Лайф+», с суммой страхового платежа 139 629 руб. 04 июня 2020 года Камалова Р.М. полностью погасила кредит, однако ответчик не произвел перерасчёт страховой премии и не возвратил часть неиспользованной суммы. Считает, что досрочное прекращение кредитного договора свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, что влечет досрочное прекращение договора страхования и возврат части страховой премии.

Истица просит взыскать с ответчика неиспользованную страховую премию в размере 107805, 82 руб., неустойку – 85166 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 25000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Представитель истицы в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил возражения.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил возражение на иск.

Заслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что 24 августа 2018 года истица заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 1662251,84руб. на срок 84 месяца с уплатой процентов в размере 12,5% годовых.

В день заключения кредитного договора она также заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования сроком на 84 месяца от несчастных случаев и болезней по страховой программе «Финансовый резерв Лайф+», в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Страховая премия в размере 111703, 20 руб., вознаграждение банка – 27925, 80 руб. истицей уплачены.

Срок страхования с 25 августа 2018 года по 25 августа 2025 года.

Как следует из справки, выданной ПАО «Банк ВТБ», по состоянию на 04 июня 2020 года задолженность Камаловой Р.М. перед банком по кредитному договору № от 24 августа 2018 года полностью погашена.

17 июня 2020 года ответчику направлена претензия о возврате страховой премии в размере 107805, 82 руб.

11 ноября 2020 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В. принято решение №У-20-156428/5010-003 об отказе в удовлетворении требований Камаловой Р.М. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении коллективного страхования, неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений приведенных норм права в их взаимосвязи следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям заключенного с Камаловой Р.М. договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 1662 251 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники застрахованного.

Из условий договора не следует, что страховая сумма тождественна сумме фактической задолженности по кредитному договору и не следует, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Таким образом, несмотря на досрочное погашение задолженности по кредитному договору договор страхования действовать не перестал, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая сохраняется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 той же статьи).

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019года.

Довод истца о том, что с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, является неверным, поскольку страховыми случаями по заключенному сторонами договору страхования являются смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы, которые могут наступить в независимости от действия кредитного договора.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных страховых случаев отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось, и не влечет такого последствия, как возврат страхователю части страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а по общему правилу страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

Согласно условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен лишь в случае, если такой отказ поступил в 14 рабочих дней с даты заключения договора, в остальных случаях возврат страховой премии не предусмотрен.

После получения условий страхования истец с требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях коллективного страхования.

При таком положении в удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Камаловой Р.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани.

Судья Сибгатуллина Д.И.

Мотивированное решение составлено 27 января 2021 года.