Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3748/2019 ~ М-3645/2019 от 17.06.2019

Дело № 2-3748/2019                        16 сентября 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Королевой Н.А.,

При секретаре Корякиной О.А.,

    С участием истца Воробьева И.А., представителя ответчика ООО «СК ВТБ-Страхование» - Фаршатовой Л.С., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Воробьев И.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым И.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор.

Во исполнение указанного договора между истцом и к ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Страхование заемщиков автокредита от НС». Страховая премия по договору в размере 65 869,70 рублей оплачена полностью.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 504 053,41 руб. (уменьшалась в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, являющегося неотъемлемой частью полиса страхования).

Истец указывает, что обязательства по выплате кредита исполнил в полном объеме. Поскольку исходя из условия договора страхования сумма по договору страхования находится в прямой зависимости от срока действия кредитного договора и размера фактической ссудной задолженности заемщика по кредитному договору. После погашения кредита в полном объеме страховая сумма приравнивается к нулю, что влечет за собой прекращение договора страхования.

    Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика денежные средства в размере 59 131,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

    Истец Воробьев И.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

    Ответчик представитель ООО «СК ВТБ-Страхование» по доверенности в судебное заседание явилась, исковые требования в части расторжения договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 59 131 рубль 90 копеек не оспаривает, нет оснований для взыскания компенсации морального вреда. Также ответчик просит в случае удовлетворения иска снизить размер штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Воробьевым И.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 504 053,41руб., сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК «ВТБ Страхование» и Воробьевым И.А. заключен договор страхования по программе «Страхование заемщиков автокредита от несчастных случаев». Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 504 053,41 руб., страховая премия – 65 869,70 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от договора страхования.

В ответ на заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 3 договора страхования (полиса) и п. 5.1 Условий страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 504 053,41 рубль. Начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

В соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (Приложение № к Полису) страховая сумма уменьшается ежемесячно по мере внесения истцом платежа по автокредиту.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма 504 053,41 рубль; через год (10.12.20190 страховая сумма 369 371,77 рублей; через 2 года (ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма 196 518,32 рубля. По состоянию на дату последнего платежа по автокредита (ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма равна остатку задолженности по автокредиту и составляет 17 356,68 рублей.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Правовая позиция Президиума Верховного Суда РФ по данному вопросу отражена в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, от ДД.ММ.ГГГГ.

Президиума Верховного Суда РФ также отмечает, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что ответчик требования расторжения договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 59 131 рубль 90 копеек не оспаривает, они подлежат удовлетворению.

    Положения статьи 15 Закона о защите прав потребителей предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных правовых норм ответственность за нарушение прав потребителей наступает в случае виновного уклонения от исполнения требований потребителя.

Таким образом, на истце лежит обязанность предоставить доказательства наличия обстоятельств, на которые он ссылался в иске, в том числе обращения к ответчику с соответствующим требованием, а ответчик должен доказать наличие обстоятельств, освобождающих его от наступившей ответственности в случае неисполнения своих обязательств.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права Воробьева И.А. в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 3 000 рублей и штраф, предусмотренный ст. 13 Закона в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 31 065 рублей 95 копеек.

С учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание доводы ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд полагает возможным, соблюдая баланс интересов сторон и исходя из принципа разумности и справедливости снизить размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика до 20 000 рублей.

    На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Санкт-Петербурга подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 274 рубля.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Расторгнуть договор страхования по программе «Страхование заемщиков автокредита от НС» № А71078-621/006-0069885 от 09.12.20158 года, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» и Воробьем И. А..

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Воробьева И. А. сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 59 131 рубль 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей, а всего 82 131 (восемьдесят две тысячи сто тридцать один) рубль 90 копеек.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 2 274 рубля.

    Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                     Н.А. Королева