Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5854/2024 от 05.04.2024

Судья Турбина В.А.                                                        гр. дело № 33-5854/2024

(номер дела в суде первой инстанции 2-8724/2024)

АПЕЛЛЯЦИОНОЕ О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

23 мая 2024 года, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Акининой О.А.

Судей: Черкуновой Л.В., Горькова Д.В.

При ведении протокола помощником судьи Луканиным Н.Д.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Надейкиной М.А. на решение Ленинского районного суда г. Самара от 29.01.2024 года, которым постановлено:

Исковые требования Надейкиной Марины Алексеевны к Банк ВТБ (ПАО) об обязании произвести перерасчет – оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., выслушав объяснение представителя Надейкиной М.А.- Агеевой Ю.В., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возложении обязанности применить положения п. 4.1 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части применения процентной ставки в размере 6,4 %, произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 6,4 %, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО), действующим в качестве кредитора заключен кредитный договор № V625/0018-0082223, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 675 134 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.1 условий процентная ставка 6,4 %, которая определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,4 % и дисконтом, и применяется при соблюдении следующих условий: заключении договора страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжиться до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Согласно п.23 условий договора для получения дисконта, указанного в п.4 договора заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующим требованиям банка.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования жизни и здоровья, страховая премия 422 134 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ написано заявление в Банк и предоставлен страховой полис Ингосстрах об исполнении условий кредитного договора.

Согласно страховому полису объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица. Дата заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхового полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 675 134 рублей.

Страховая премия 57 708,37 рублей. Обязательства, предусмотренные договором ФИО1 выполнены в полном объеме.

Между тем, Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил процентную ставку с 6,4 % на 16,4 %, несмотря на то, что страховая компания «Ингосстрах» заявлена на официальном сайте Банка ВТБ как организация, удовлетворяющая требованиям банка. У заемщика отсутствует обязанности по предоставлению каких-либо дополнительных документов, кроме страхового полиса.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, ФИО1 просила суд обязать ПАО Банк ВТБ применить положения п. 4.1 условий кредитного договора V625/0018-0082223 от ДД.ММ.ГГГГ в части применения процентной ставки в размере 6,4 %, произвести перерасчет платежей по кредитного договору с учетом применения процентной ставки в размере 6,4 %.

Судом постановлено указанное выше решение, законность которого просит проверить ФИО1, полагая, что судом неправильно применены нормы материального права, и дана неверная оценка доказательствам.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель поддержали доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу требований ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ( заемщиком), и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором), заключен кредитный договор № V625/0018-0082223, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 675 134 рублей, сроком на 84 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат кредита заемщиком осуществляется посредством уплаты ежемесячных платежей, не позднее 09 числа каждого календарного месяца (л.д.37-40).В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита составила 6,4 %.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 условий договора) и дисконтом. При этом, дисконт к процентной ставке в размере 16,4 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 условий договора применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформленным по сопоставимым условиям без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в пункте срока.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 16,4 %.

Согласно пункту 2.3 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. Согласно пункту 2.10 Правил, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

В силу пункта 2.10.3 Правил, дисконт процентной ставки при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществляет страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

В материалы дела представлены Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам страхования, где указаны требования банка к параметрам страхового продукта, необходимого для применения дисконта в целях снижения процентной ставки (срок действия договора страхования, страховая сумма, страховые риски и т.д.).

Установлено также, что одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на заключение со страховщиком АО "СОГАЗ" договора личного страхования жизни и здоровья № FRVTB350-V62500180082223 от ДД.ММ.ГГГГ Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) (л.д.41-57).

В подтверждение заключения договора страхования в материалы дела представлен полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) по программе "Оптима", в соответствии с которым истец, действуя одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, выразил согласие на страхование по следующим страховым рискам:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск) (п. 4.2.1 условий страхования);

- Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 условий страхования), травма (п. 4.2.4 условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски) (п. 4.2.3 условий страхования). Размер страховой суммы – 1 675 134 рублей (соответствует размеру кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ). Срок действия полиса - с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец произвела оплату страховой премии за продукт финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору в размере 422 134 рублей (л.д.54-56).

Как следует из представленного графика погашения кредита и уплаты процентов, при расчете платежей по кредиту банк использовал при расчете задолженности по кредиту процентную ставку в размере 6,4 %.

В дальнейшем, договор страхования, заключенный ФИО1 и АО "СОГАЗ" расторгнут по инициативе ФИО1, уплаченная страховая премия в полном размере возвращена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставила в Банк уведомление о сохранении дисконта к процентной ставке по кредитному договору и новый полис № LIL237831845 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный со СПАО «Ингосстрах», ссылаясь на то обстоятельство, что новый договор страхования соответствует требованиям банка, в связи с чем, просила сохранить дисконт процентной ставки.

Банк отказал, со ссылкой на то, что представленный договор страхования не соответствует требованиями банка, применение дисконта к процентной ставке по кредитному договору прекращено (л.д.21-25).

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований исходил из того, что договор страхования, заключенный с СПАО «Ингосстрах» не соответствует Требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования, в части перечня исключений из страхового покрытия, и исходя из условий пункта 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора сделал вывод, что истцом, отказавшимся от ранее заключенного договора страхования с АО "СОГАЗ" с ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата страховой премии), утрачена возможность для дальнейшего применения дисконта, поскольку при заключении данного договора ФИО1, согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка.

Судебная коллегия не может признать обоснованным такой вывод, полагая что этот вывод не соответствует установленным обстоятельствам и сделан при неправильном применении норм материального права.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности") являются ничтожными.

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возложении обязанности применить положения п. 4.1 условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части применения процентной ставки в размере 6,4 %, произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 6,4 %, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО), действующим в качестве кредитора заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1675134 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 4.1 условий процентная ставка составляет 6,4 %, указанная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 16,4 % и дисконтом, ставка применяется при соблюдении следующих условий: заключении договора страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжиться до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Согласно п.23 условий договора для получения дисконта, указанного в п.4 договора заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующим требованиям банка.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0018-0082223, о предоставлении банком заемщику кредита в размере 1 675 134 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования жизни и здоровья, страховая премия 422 134 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано заявление в Банк и предоставлен страховой полис ПАО Ингосстрах об исполнении условий кредитного договора. Согласно страховому полису объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица.

Дата заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхового полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 675 134 рублей.

Согласно пункту 2.11.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании, такое решение может быть принято в течение срока действия кредита и являться основанием к расторжению первоначального договора страхования, при этом применении дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящих Правил и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Согласно пункту 2.11.3 Правил кредитования в случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставка с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки – 16,4 % годовых.

В данном случае ФИО1 30-ти дневный срок не нарушен. СПАО «Ингосстрах» включено Банком в перечень страховых компаний, соответствующих критериям Банка.

Соответственно увеличение процентной ставки Банком по кредитному договору, заключенному с ФИО1 является неправомерным.

В данном случае Банк, повышая процентную ставку, исходил из того, что договор страхования со СПАО Ингосстрах не соответствует Перечню требований финансовой организации, предъявляемых к договорам страхования.

Между тем, основные условия договоров страхования - срок действия договоров, страховая сумма, размер страховых выплат, основные страховые риски - являются сопоставимыми и обеспечивающими возможность кредитора получить страховое возмещение в счет погашения кредитной задолженности заемщика при наступлении такого страхового события как смерть от несчастных случаев и болезни, инвалидность от несчастных случаев и болезни госпитализация от несчастных случаях и болезни, травма.

Различия в перечне исключений из страхового покрытия также не является критичным, поскольку в Перечне требований финансовой организации данные условия носят обобщенный характер,( например умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя), в то время, как перечень исключению из страхового покрытия в договоре со СПАО «Ингосстрах» является наиболее конкретизированным и понятным, исключающим произвольное и двоякое трактование.

Отсутствие в Правилах страхования обязательств АО "ГСК "Югория», аналогичных обязательством страховщика, указанных в Перечне требований Банка, а равно отсутствие в договоре страхования со СПАО «Ингосстрах» указание на номер кредитного договора, также можно отнести к формальным различиям, поскольку они не влияют ни на возможность получения страхового возмещения, ни на его размер.

Доказательств того, что договор страхования со СПАО «Ингосстрах» заключен истцом в обеспечение иных кредитных обязательств, не имеется.

С учетом изложенного, а также того обстоятельства, что заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки, доводы ответчика о форматном несоответствии условий договора со СПАО «Ингосстрах» Перечню требований финансовой организации, предъявляемых к договорам страхования, не могут являться основанием к увеличению процентной ставки в рамках кредитного договора, заключенного с истцом.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах решение суда не может быть признано законным и обоснованным, решение подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 – 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Постановить по делу новое решение.

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Обязать ПАО Банк ВТБ применить положения п. 4.1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части применения процентной ставки в размере 6,4 %, произвести перерасчет платежей по кредитного договору с учетом применения процентной ставки в размере 6,4 %.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (<адрес>) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: