Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-157/2023 от 13.10.2023

    Дело №11- 157/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        21.11.2023г.

    Октябрьский районный     суд г. Липецка в составе:

    председательствующего        судьи:                                Гриценко Л.В.,

    при помощнике судьи:                                                      Пересыпкиной П.В.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе      ответчика Папина Александра Викторовича на решение     мирового судьи судебного участка № 27 Октябрьского судебного района г.Липецка от 23.08.2023г.,

которым постановлено:

«Взыскать с Папина Александра Викторовича (паспорт <адрес>) в пользу ООО Микрокредитная компания «Макс.Кредит» (ИНН <адрес>) задолженность по договору займа от 03.01.2020г № в размере 10000 руб., проценты в размере 15000 руб., возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 950 руб., а всего 25950 рублей.»

УСТАНОВИЛ:

ООО Микрокредитная компания «Макс.Кредит» обратилось в суд с иском к Папину А.В. о взыскании задолженности по договору займа от 03.01.2020г №, ссылаясь на то, что по договору ответчику были предоставлены денежные средства в размере 10000 рублей, сроком на 7 календарных дней, с процентной ставкой 1% от суммы займа за каждый день пользования, со сроком возврата займа – 10.01.2020г. Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определялись правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Договор ответчиком был подписан посредством его электронного подписания. В связи с неисполнением принятых обязательств по договору займа, по заявлению ООО МК «Маккс.Кредит» мировым судьей судебного участка №27 Октябрьского судебного района г.Липецка был выдан судебный приказ, который по заявлению должника определением от 04.07.2023г. был отменен. Истец просил взыскать с Папина А.В. в свою пользу задолженность по договору займа от 03.01.2020г № в размере 10000 рублей, проценты в размере 15000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 475 рублей.

В судебное заседание представитель ООО МК «Макс.Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, представили суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Папина А.В. – адвокат Лялякина Ю.Ю. не оспаривала               факт заключения 03.01.2020г. договора займа с ООО Микрокредитная компания «Макс.Кредит» на сумму 10000 руб. Ссылалась на то, что в соответствии с заключенными условиями договора с Папина А.В. подлежит взысканию сумма задолженности в размере 10000 руб., проценты в размере 700 руб., определенные условиями договора, а также неустойка которую в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ с учетом отбывания наказания в местах лишения свободы просила уменьшить до 1000 руб.

Мировой судья постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец ссылается на те же доводы, что и у мирового судьи, указывая, что    мировым судьей неправильно произведен расчет сумм, подлежащих взысканию, просил изменить решение суда в части размера взысканной суммы.

В суд апелляционной инстанции участники процесса не явились, извещены надлежащим образом и своевременно.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из ч. ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В части 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Часть 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Мировым судьей было установлено, что 3.01.2020г. между сторонами был заключен договор займа №, по условиям которого ООО МК «Макс.Кредит» предоставило Папину А.В. денежные средства в размере 10000 рублей под 1% от суммы займа за каждый день пользования (365% годовых) на срок 7 календарных дней. Дата возврата суммы займа и процентов 10.01.2020г. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора, то есть 6,25% годовых, в случае если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Факт получения денежных средств в сумме 10000руб. на указанную Папиным А.В. банковскую карту не оспаривался ответчиком и подтвержден представленными сведениями о проведении операций.

Согласно представленному расчету по состоянию на 27.07.2023г. за ответчиком образовалась задолженность в сумме 204800 руб. из которых: 10000 руб. - сумма основного долга, 130100 руб. – проценты, 64700 руб. – неустойка.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ и о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 указанного кодекса являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru с 14 ноября 2014 г. (ч. 3 ст. 17 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 350,349 %, что соответствует условиям заключённого между ООО МК «Макс.Кредит» и Папиным А.В. договора займа.

Согласно ч.24 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Размер процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита с учетом указанных выше ограничений - 15000 рублей.

Доводы жалобы о том, что период начисления процентов должен быть ограничен датой возврата кредита, а после окончания срока должны быть начислены пени, не основан на положениях закона, кроме того, истцом не были заявлены требования о взыскании пени.

    Решение мирового судьи законно, обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328 – 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

                                                                 ОПРЕДЕЛИЛ:

         Решение мирового судьи судебного участка № 27 Октябрьского судебного района г.Липецка от 23.08.2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Папина Александра Викторовича.

            Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

          Председательствующий:                                                                           Л.В.Гриценко

    Мотивированное определение изготовлено 23.11.2023г.