Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2023 (2-783/2022;) ~ М-894/2022 от 30.11.2022

УИД-13RS0013-01-2022-001231-47 Дело №2-21/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ковылкино 10 января 2023г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Андронова С.В.,

при секретаре Кондаевой Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к Альмухаметову Д.З. о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

09.05.2018 года ПАО Банк ВТБ и Апьмухаметов Д.З. заключили кредитный договор №625/0018-0870517 путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (далее — кредит) в сумме 355000,00 рублей на срок по 09.05.2023 года с взиманием за пользование кредитом 16.9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился заемщик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

При подписании кредитного договора в офисе заёмщиком была ошибочно получена копия договора, содержащего подписи обоих сторон, которая предназначалась для Банка, при этом экземпляр кредитного договора без подписи заёмщика была приложена в кредитное досье.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность и признание ничтожным. Между тем, отсутствие подписи заёмщика в кредитном договоре само по себе не свидетельствует о том, что он не был заключен либо сторонами не была соблюдена простая письменная форма. Кредитный договор не был оспорен и не был признан незаключенным, обязательства о нему исполнялись заёмщиком в соответствии с его условиями.

Согласно п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, в частности, путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно этой правовой норме совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При решении вопроса о соблюдении сторонами письменной формы договора следует учитывать факт обращения Заёмщика в Банк с заявлением на подключение/активацию услуги Кредитные каникулы к Договору от 09.05.2018г. № 625/0018-0870517, которое содержит собственноручную подпись заёмщика. Факт заключения кредитного договора и его исполнение сторонами подтверждается выпиской по счёту заёмщика о поступлении на счёт кредитных средств, а также о внесении заёмщиком денежных средств с целью погашения задолженности по кредиту: 09.06.2018, 09.07.2018,10.09.2018,17.09.2018, 21.09.2018, 09.10.2018, 16.10.2018, 09.11.2018,16.11.2018, 10.12.2018, 15.12.2018, 09.01.2019, 19.01.2019,

11.02.2019 и пр. При этом, согласно сложившейся судебной практике при разрешении вопроса о заключении договора суд учитывает совершение сторонами юридически значимых действий. В данном случае оформление заявления на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к Договору от 09.05.2018г. № 625/0018-0870517 подтверждает факт заключение кредитного договора (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.10.2019г. по делу № 33-40400/2019).

Таким образом, если кредитный договор в виде отдельного документа заемщик не подписывал, то само по себе данное обстоятельство не опровергает факт заключения данной сделки и возникновения кредитного обязательства. Данный вывод соответствует сложившейся судебной практике, в которой допускается доказывание факта возникновения кредитного обязательства любыми относимыми и допустимыми доказательствами. Помимо заявления о получении кредита это также могут быть открытие счета заемщику, переписка с ним, заключение дополнительных соглашений и подписание иных документов (Определение Верховного Суда РФ от 10.10.2017 N 38-КГ17-9).

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 355 000,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, заемщик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

При этом, по состоянию на 30.08.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 452 351,74 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 30.08.2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 353 740 руб. 98 коп., из которых:

-    265561,25 рублей - основной долг;

-    77222,99 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

-    10 698,75 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга;

-    257,99 рублей - пени за несвоевременную оплату плановых процентов, которые проси взыскать с должника, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 6737 рублей. Представитель истца, извещенный своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился и не просил об отложении судебного заседания. При подачи искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Альмухаметов Д.З., извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, направленная в его адрес почтовая корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, направив им копию решения суда.

Судом установлено, что 09.05.2018 года ПАО Банк ВТБ и Альмухаметов Д.З. заключили кредитный договор №625/0018-0870517 путем присоединения заемщика к общим условиям Правил кредитования и подписания им согласия на кредит, в соответствии с которыми установлены существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 355000,00 рублей на срок по 09.05.2023 года с взиманием за пользование кредитом 16.9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.(л.д.7-12).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит и получив его, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился заемщик путем их подписания.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

При подписании кредитного договора в офисе заёмщиком была ошибочно получена копия договора, содержащего подписи обоих сторон, которая предназначалась для банка, при этом экземпляр кредитного договора без подписи заёмщика была приложена в кредитное досье.(л.д.7-9).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность и признание ничтожным. Между тем, отсутствие подписи заёмщика в кредитном договоре само по себе не свидетельствует о том, что он не был заключен либо сторонами не была соблюдена простая письменная форма. Кредитный договор не был оспорен и не был признан незаключенным, обязательства о нему исполнялись заёмщиком в соответствии с его условиями.

Согласно п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, в частности, путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно указанной норме совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Вопрос о соблюдении сторонами письменной формы договора и факта его заключения и исполнения, по мнению суда подтверждаются следующими обстоятельствами: обращением заёмщика в банк с заявлением на подключение/активацию услуги кредитные каникулы к Договору от 09.05.2018г. № 625/0018-0870517, которое содержит собственноручную подпись заёмщика( л.д.12), выпиской по счёту заёмщика о поступлении на счёт кредитных средств, а также о внесении заёмщиком денежных средств с целью погашения задолженности по кредиту: 09.06.2018, 09.07.2018,10.09.2018,17.09.2018, 21.09.2018, 09.10.2018, 16.10.2018, 09.11.2018,16.11.2018, 10.12.2018, 15.12.2018, 09.01.2019, 19.01.2019, 11.02.2019 и пр.), т.е. заемщиком совершены юридически значимые действия в соответствии с указанным кредитным договором.

В виду изложенного, суд полагает, что указанный кредитный договор между сторонами был заключен и между ними возникли кредитные обязательства.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 355 000,00 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, заемщик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

При этом, по состоянию на 30.08.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 452 351,74 рублей, однако с учетом снижения истцом штрафных санкций общая задолженность составляет 353 740 руб. 98 коп., из которых:

-    265561,25 рублей - основной долг;

-    77222,99 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

-    10 698,75 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга;

-    257,99 рублей - пени за несвоевременную оплату плановых процентов.

Указанная сумма является обоснованной, возражений относительно её размера в суд не поступило и она подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу расходы, в виду чего с ответчика Альмухаметова Д.З. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 6737 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

решил:

исковые требования ПАО Банк ВТБ к Альмухаметову Д.З. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Альмухаметова Д.З. в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору в сумме 353 740 (триста пятьдесят три тысячи семьсот сорок) рублей 98 коп., из которых:

- 265561,25 рублей - основной долг;

- 77222,99 рублей - плановые проценты за пользование кредитом;

- 10 698,75 рублей - пени за несвоевременную уплату основного долга;

- 257,99 рублей - пени за несвоевременную оплату плановых процентов.

Взыскать с Альмухаметова Д.З. в пользу ПАО Банк ВТБ уплаченную госпошлину в сумме 6737(шесть тысяч семьсот тридцать семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Мордовия в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий: подпись.