Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2723/2023 ~ М-1697/2023 от 27.06.2023

    дело №2-2723/2023

    УИД 18RS0002-01-2023-002031-96

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    02 октября 2023 года                                                                            г. Ижевск

    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Черновой Т.Г., при секретаре судебного заседания Казаковой К.И, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Порываеву Евгению Юрьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

    УСТАНОВИЛ:

    АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Порываеву Е.Ю. о взыскании задолженности, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по соглашению о кредитовании № F0LOR320S22062001193 от 20.06.2022 в размере 122991,45 руб.

    Требования мотивированы тем, что 20.06.2022 между истцом и Порываевым Е.Ю. заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № F0LOR320S22062001193. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствам из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

    Надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель истца АО «Альфа-Банк», не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

    Надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ответчик Порываев Е.Ю. в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил. В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

    Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

    В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с представлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (статьи 807 ГК РФ).

    В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

    Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В судебном заседании установлено, что 20.06.2022 Порываев Е.Ю. обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением на открытие счета кредитной карты в валюте счета и получение кредитной карты. Банк, рассмотрев заявление ответчика, акцептовал его. Условия соглашения указаны в индивидуальных условиях кредитования № F0LOR320S22062001193 от 20.06.2022, лимит кредитования - 100000 рублей, процентная ставка по кредиту - 39,99% годовых (в редакции дополнительного соглашения), срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 дней. Погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 20 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

    В соответствии с п. 9 данных условий для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить к нему карту.

    Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий).

    В Заявлении на получение кредита указано, что ответчик обращается в банк о предоставлении кредита, с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц ознакомлен, обязуется исполнять, также ознакомлен с тарифами, правилами обслуживания партнерских карт.

    Ответчиком в этот же день выдано поручение банку на перевод денежных средств, согласно которому в случае неосуществления операций по счету кредитной карты в течение 2-х лет, при отсутствии задолженности и при сумме на счете не более 1000 рублей, осуществляется перевод денежных средств на счет благотворительного фонда.

    Указанные документы были оформлены в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в Интернет банке "Альфа-Клик", подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п. п. 7.3, 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк".

    Согласно п. 2.1. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (ДКБО) заключение договора между банком и клиентов осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами банка России. В рамках ДКБО банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором (п. 2.3 ДКБО). Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором является в Интернет банке "Альфа-Клик" - подключение в Интернет Банке "Альфа-Клик" в порядке, установленном договором, а также успешная Идентификация и Аутентификация клиента (п. 2.4.2 ДКБО).

    Согласно п. 4.1.5, 4.2.5 ДКБО в Интернет банке "Альфа-Клик" - по логину или своему Логину, клиент считается идентифицирован в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет банку "Альфа-Клик", Логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия своего логина, введенного клиентом при подключении к Интернет банку "Альфа-Клик", своему Логину, созданному клиентом и содержащемуся в информационной базе данных. Аутентификация клиента в Интернет банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю "Альфа-Клик" и/или Одноразовому паролю.

    Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

    Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии подписанного договора, прозвучавшего в ходе проводимой подготовки по делу, не является обоснованным.

    Согласно п. 2.1. Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, Банк и Заемщик (далее - Стороны) заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования Заемщиком Лимита кредитования обеспечивается Банком в течение 6 рабочих дней с даты активации Заемщиком Кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. Заемщик может воспользоваться Кредитной картой после ее активации, если условиями выпуска, обслуживания и использования Кредитной карты предусмотрена необходимость ее активации. При активации Кредитной карты через Телефонный центр "Альфа-Консультант", Банк осуществляет Верификацию и Аутентификацию Заемщика в соответствии с ДКБО.

    В соответствии с п. 3.2. общих условий с использованием Кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого Кредита:

    - перевод денежных средств со Счета Кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и Заемщиком при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода;

    - безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях (далее - "ТСП");

    - безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа.

    С использованием Кредитной карты также возможно внесение наличных на Счет Кредитной карты через банкомат Банка и Отделения Банка.

    Кроме того, за счет предоставляемого Кредита Заемщик имеет право оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования.

    Для учета задолженности Заемщика по Кредиту Банк открывает ссудный счет (п.3.4 Общих условий). Под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты (п. 3.5 Общих условий).

    Под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по Кредиту. При этом под "основным долгом" понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита. Под задолженностью по Договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам (при наличии), начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п.п. 3.6, 3.7).

    Сумма каждого Кредита, предоставляемого Заемщику, равна сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в пп. 3.2.-3.3. Общих условий договора (п. 3.8).

    За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.10).

    Согласно п. 3.11 Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора.

    П. 9.3 Общих условий предусмотрено, что банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору и расторгнуть договор кредита в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа.

    Обязанность банка по предоставлению кредита в сумме 100000 рублей была исполнена надлежащим образом, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом. Из указанной выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. С августа 2022 ответчик перестал вносить денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору.

    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 17.05.2023 задолженность Порываева Е.Ю. по кредитному договору составляет 122991,45 рублей, а именно: просроченный основной долг - 100000 рублей; начисленные проценты – 21480,52 рубля; неустойки – 1510,93 рублей.

    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении ответчиком не опровергнуты.

    Поскольку в соответствии со статьей 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, ответчиком возражений против указанного расчета не представлено, суд принимает расчет, представленный истцом как верный.

    При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

    Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по основному долгу составляет 100000 руб., начисленные проценты – 21480,52 руб. подлежит взысканию с ответчика Порываева Е.Ю. в пользу истца.

        Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ.

    Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки и штрафы за просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 1510,93 руб.

    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

    Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

    Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

    В п. 75 вышеназванного постановления от 24.03.2016 № 7 Пленум Верховного Суда РФ отмечает, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

    Доказательств чрезмерности взыскиваемой неустойки по сравнению с возможными убытками кредитора, в связи с просрочкой исполнения кредитного обязательства, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

    Судом учитывается, что сумма задолженности значительна, период просрочки исполнения принятого на себя обязательства является длительным.

    Оценивая размер задолженности ответчика по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с одной стороны, и сумму штрафов, с другой, суд полагает, что подлежащая уплате сумма штрафов соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору, учитывает правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497.

    Таким образом, оснований для снижения и освобождения от уплаты неустойки с учетом обстоятельств дела суд не усматривает, требование истца о взыскании штрафа подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1510,93 руб.

    Таким образом, с заемщика Порываева Е.Ю. в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № F0LOR320S22062001193 от 20.06.2022 в размере 122991,45 руб., в том числе: просроченный основной долг – 100000 руб., начисленные проценты – 21480,52 руб., неустойка и штрафы – 1510,93 руб.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3659,83 руб., что подтверждено платежным поручением №85044 от 18.05.2023. С учетом удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Порываеву Евгению Юрьевичу о взыскании денежных средств, судебных расходов, удовлетворить.

    Взыскать с Порываева Евгения Викторовича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по соглашению о кредитовании № F0LOR320S22062001193 от 20.06.2022 по состоянию на 17.05.2023 в размере 122991,45 руб., в том числе: просроченный основной долг – 100000 руб., начисленные проценты – 21480,52 руб., неустойка и штрафы – 1510,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3659,83 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2023 года.

    Судья                                                                                             Т.Г. Чернова