Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-40/2024 от 16.05.2024

Дело №11-40/24 Мировой судья судебного участка № 16

УИД 12MS0016-01-2024-000004-14 Волжского судебного района

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Волжск 21 июня 2024 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Тукмановой Л.И.,при помощнике судьи Сальниковой Е.И., рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Козиной М. Ю. на решение мирового судьи судебного участка №16 Волжского судебного района Республики Марий Эл от 29 февраля 2024 года по исковому заявлению Козиной М. Ю. к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании выплаты по услуге «Гарантированная ставка», компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Козина М.Ю. обратилась к мировому судье с исковыми требованиями к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании выплаты по услуге «Гарантированная ставка», компенсации морального вреда, штрафа. В исковом заявлении истец указал, что 23 марта 2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на общую сумму 500 094 рубля, в рамках которого истцу была подключена услуга «Гарантированная ставка», за которую истцом оплачена комиссия в размере 14094 рубля.

Услуга «Гарантированная ставка» предусматривает выплату разницы между суммой процентов, начисленной по установленной Договором процентной ставке и уплаченной Клиентом по Договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом Платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями Услуги, при полном погашении задолженности по "Договору. Указанная выплата осуществляется Клиенту, полностью погасившему Задолженность по Кредиту, при условии осуществления Клиентом установленных условий, в том числе, если в течение всего периода действия Договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена Клиентом.

23 июля 2023 истцом полностью погашена сумма кредита по Договору, однако ответчиком зачисление разницы уплаченных процентов по услуге «Гарантированная ставка» не произведено.

20 августа 2022 истцом внесена на счет АО «Почта Банка» сумма в размере 10 600 рублей и на её счете имелась сумма в размере 11 686 рублей, необходимая для погашения очередного платежа (11621 рубль), дата платежа согласно графика – 23 августа 2022.

24 августа 2022 истец в личном кабинете обнаружила, чтопогашениеосновного долга произошло не в полном размере - 10 166 рублей 88 копеек, в связи с тем, что необходимой суммы на её счете не оказалось.

Козина М.Ю. просит суд взыскать с АО «Почта Банк» в пользу Козиной М.Ю. выплату по услуге «Гарантированная ставка» по кредитному договору № от 23 марта 2021 года в размере 52406 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 41203 рубля.

Решением мирового судьи судебного участка №16 Волжского судебного района Республики Марий Эл отказано в удовлетворении исковых требований Козиной М.Ю. к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании выплаты по услуге «Гарантированная ставка», компенсации морального вреда, штрафа.

Не согласившись с решением мирового судьи истец Козина М.Ю. подала апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение мирового судьи судебного участка №16 Волжского судебного района Республики М. Эл Камалиева А.Р. от 29 февраля 2024 года, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требование истца к АО «Почта Банк» в полном объеме.(л.д.84-85)

В апелляционной жалобе Козина М.Ю. указывает на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда первой инстанции, фактическим обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Истец Козина М.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что списание денежных средств у нее не отражалось, поэтому не могла знать о просрочке.

Ответчик ПАО «Почта Банк», третье лицо ФУ АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Согласно ст.327.1. ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

При рассмотрении дела в апелляционной инстанции, изучив материалы дела, суд оснований к отмене решения мирового судьи судебного участка 16 Волжского судебного района Республики Марий Эл от 29 февраля 2024 года, не находит.

В п.1 ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящимКодексом,закономили добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

23.03.2021 Козина М.Ю. (заемщик) заключила с АО «Почта Банк» договор потребительского кредита по программе «Адресный 500-13.9» № на сумму 500094 рубля, со сроком возврата – 23.03.2026, процентной ставкой – 13,9% годовых, количество платежей – 60, платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23.04.2021, в размере 1621 рубль.

При подписании Договора потребительского кредита № Козина М.Ю. дала согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении Кредитного договора составляет 2,9% от суммы к выдаче (14 094 рубля 00 копеек). Данное условие предусмотрено в п.17 договора.

Из п.14 Договора потребительского кредита № следует, что Козина М.Ю. дала согласие с Общими условиями договора.

23.03.2021 истцом произведен платеж в размере 14094 рубля в счет оплаты услуги «Гарантированная ставка».

В п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительской кредит» АО «Почта Банк» указано, что услуга «Гарантированная ставка» – услуга, предусматривающая выплату разницы между суммой процентов, начисленной по установленной Договором процентной ставке и уплаченной Клиентом по Договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом Платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями Услуги, при полном погашении Задолженности по Договору.

Согласно п.5.6.1. Общих условий договора потребительского кредита, услуга может быть подключена в дату заключения Договора, если услуга предусмотрена тарифами.

Пункт 5.6.2. Общих условий договора потребительского кредита предусматривает, что выплата, предусмотренная п.5.6.4 Условий осуществляются клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления клиентом.

В соответствии с п.5.6.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительской кредит» АО «Почта Банк» установлено, что в случае каждого пропуска платежа процентная ставка, предусмотренная услугой к договору не применяется. Применение к Договору процентной ставки, предусмотренной услугой возможно только в случае, если в течение всего периода действия Договора отсутствуют платежи, оплата которых просрочена Клиентом (для договоров, заключенных в период с 15.08.2019).

Согласно п.5.6.4 Общих условий договора потребительского кредита, разница между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента (при его наличии) не позднее 3 (трех) дней с даты полного погашения задолженности по договору. При отказе клиента от услуги расчет и выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, не осуществляется.

Согласно условиями Договора и графику платежей по Договору 23.08.2022 истец должна была внести платеж по договору в размере 11621 рубль.

Согласно материалам дела 19.08.2022 истцом в интернет-магазине «Wildberries» ООО «Вайлдберриз» сделан заказ товара на сумму 1519 рублей, оплата указанной суммы произведена истцом 22.08.2022 с банковской карты АО «Почта Банк». Товар получен клиентом (л.д.45-49).

По информации ООО «Вайлдберриз», имеющейся в материалах дела, заказ товара оформляется только через личный кабинет после прохождения процедуры регистрации и индивидуальной идентификации покупателя. Клиент, регистрируя свой личный кабинет, приобщает к нему свою банковскую карту. Ранее карта истца, открытая в АО «Почта Банк», использовалась для оплаты в данном личном кабинете, операции не были оспорены клиентом.

После вышеуказанной оплаты товара в интернет-магазине «Wildberries» ООО «Вайлдберриз» оставшихся на банковском счете истца денежной суммы было недостаточно для полной оплаты платежа 23.08.2022 по Договору, в связи с чем со стороны Козиной М.Ю. данный платеж по Договору был просрочен. Просроченная задолженность по Договору была погашена 24.08.2022.

30.08.2023 истец обратилась к ответчику с претензий о произведении выплаты по услуге «Гарантированная ставка», в удовлетворении которой ответчиком было отказано.

Решением АНО «СОДФУ» от 18.12.2023 в удовлетворении требований Козиной М.Ю. к АО «Почта Банк» о возмещении убытков, возникших в результате удержания накопленной премии по дополнительной услуге «Гарантированная ставка» в рамках договора потребительского кредита, было отказано.

В соответствии с ч.2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другиесущественные условиядоговора.

При рассмотрении исковых требований Козиной М.Ю., мировой судья на основании исследованных доказательств, правомерно пришел к выводу, что истец не обеспечил наличие на банковском счете в дату платежа – 23.08.2022, денежных средств в сумме, равной сумме платежа, у неё образовалась просроченная задолженность, и накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически.

Вопреки доводам Козиной М.Ю. мировым судьей неправомерные действия и злоупотреблением правом со стороны ответчика не установлены, поскольку именно на истце лежала обязанность обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, равной сумме платежа.

При вынесении решения мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, полностью соответствуют обстоятельствам дела, всем доказательствам дана надлежащая оценка, нормы материального и процессуального права применены верно.

На сновании изложенного, с учетом вышеприведенного правового регулирования, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворении апелляционной жалобы Козиной М.Ю.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ суд,

Определил:

Решение мирового судьи судебного участка №16 Волжского судебного района Республики Марий Эл от 29 февраля 2024 года по исковому заявлению Козиной М. Ю. к Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании выплаты по услуге «Гарантированная ставка», компенсации морального вреда, штрафа - оставить без изменения, жалобу Козиной М. Ю. - без удовлетворения.

Судья Л.И.Тукманова