Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-67/2020 от 05.02.2020

Дело №11-67/2020                         05 марта 2020 года

Мировой судья судебного участка №5            

Октябрьского судебного района г. Архангельска

Рифтина Е.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Романовой Е.В., при секретаре Шепуревой Т.С., рассмотрев гражданское дело с апелляционной жалобой ответчика публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгоссстрах» на решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 11 декабря 2019 года по иску Трофимова В. П. к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Трофимов В.П. обратился в суд с иском к ПАО «Бинбанк» о взыскании страховой премии в размере 6 554 руб. 62 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

    В обоснование заявленных требований указал, что 14 декабря 2018 года заключил кредитный договор с ответчиком. При заключении кредитного договора оформил заявление на страхование по программе добровольного страхования «Лайт», согласно которому Банк обязался заключить в отношении Трофимова В.П. договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». 20 декабря 2018 года он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. Страховую премию ответчик не возвратил.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле привлечен соответчик ПАО СК «Росгосстрах», ответчик ПАО «Бинбанк» заменен на ответчика ПАО Банк «ФК Открытие».

Решением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 11 декабря 2019 исковые требования Трофимова В.П. к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворены частично. В пользу Трофимова В.П. с ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 6 432 руб. 06 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 3 716 руб. 03 коп. В остальной части исковые требования Трофимова В.П. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения. В удовлетворении исковых требований Трофимова В.П. к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказано. Взыскана с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 700 руб.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», не согласившись с решением суда, подал апелляционную жалобу. В апелляционной жалобе ответчик указывает на необоснованное привлечение судом к участию в деле соответчика ПАО СК «Росгосстрах» в ходе рассмотрения дела, тогда как требования к нему истец не заявлял; правоотношения по страхованию фактически сложились между истцом и ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем истец должен был представить заявление об отказе от договора страхования непосредственно в страховую организацию, поскольку из агентского договора между ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» не следует, что Банк обязан принимать заявления, адресованные страховой компании.

В судебном заседании представитель ПАО СК «Росгосстрах» Сосновский А.И. доводы жалобы поддержал, указал, что ПАО СК «Росгосстрах» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку заключение договора страхования было предложено истцу ПАО Банк «ФК Открытие», с заявлением об отказе от указанного договора истец обратился в Банк, при этом ПАО СК «Росгосстрах» исполнил свою обязанность по договору.

В судебном заседании истец с доводами жалобы не согласился.

Заслушав стороны, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (пункт 1, редакция от 21.06.2016) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Такой срок с учетом Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен в размере 14 календарных дней (действует с 01 января 2018 года).

В соответствии с пунктом 8 Указания возврат страховой премии по выбору страхователя осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 14 декабря 2018 года между Трофимовым В.П. и ПАО «Бинбанк» (реорганизован в ПАО Банк «ФК Открытие») был заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий по продукту «Гарантированный кредит», согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 136 554 руб. 62 коп. под 12,49% годовых на срок 24 месяца. Одновременно с этим 14 декабря 2018 года истцом было написано отдельное заявление на заключение договора страхования по программе «Лайт» от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, в соответствии с которым просил ПАО «Бинбанк» заключить в отношении него договор страхования на срок 24 месяца по страхованию от несчастных случаев, исходя из страховой суммы в размере 136 554 руб. 62 коп., и на 12 месяцев по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, исходя из страховой суммы в размере 6 000 000 руб. Такой договор был заключен 14 декабря 2018 года.

Заявлением на участие в страховании предусмотрено, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ заявителя от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также в заявлении указано, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя на основании его письменного заявления в адрес страховщика; страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Заявлением от 14 декабря 2018 года истец уполномочил ПАО «Бинбанк» на осуществление перевода с его банковского счета, открытого в ПАО «Бинбанк», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования в ПАО СК «Росгосстрах».

17 декабря 2018 года Трофимов В.П. обратился в ПАО «Бинбанк» с заявлением, в котором возражал против оформления кредитного договора с условием о страховании.

20 декабря 2018 года истец обратился к ответчику ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением (претензией) об отказе от договора страхования. ПАО Банк «ФК Открытие» в ответе от 24.12.2018 указал на необходимость обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате денежных средств в страховую компанию.

Страховая премия возвращена истцу не была.

01 февраля 2019 года задолженность по кредитному договору Трофимовым В.П. была погашена.

В соответствии с частью 3 статьи 40 ГПК РФ в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе.

Как следует из протокола судебного заседания, 13 ноября 2019 года судом на обсуждение сторон был поставлен вопрос о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ПАО СК «Росгосстрах». Истец выразил мнение о необходимости привлечь указанное лицо к участию в деле.

В суде апелляционной инстанции истец пояснил, что просил суд удовлетворить требования к надлежащему ответчику.

На основании изложенного, довод жалобы о привлечении к участию в деле в качестве ответчика ПАО СК «Росгосстрах» подлежит отклонению.

Согласно пункту 7.17.9 Правил страхования от несчастных случаев № 81 ПАО СК «Росгосстрах» действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования.

Пунктом 7.20 названных Правил предусмотрено условие о возврате страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Из содержания пункта 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 от 19 октября 2018 года ПАО СК «Росгосстрах» следует, что договор страхования прекращается по требованию страхователя.

Пунктом 7.2.2 данных Правил предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, после начала срока страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службы въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Поскольку с учетом изложенных выше правовых норм, Правил страхования истец вправе был отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата платы за участие в Программе страхования, включающей оплату страховой премии, такое заявление было предъявлено истцом в течение 14-тидневного срока, заявление истца было оставлено без удовлетворения, исковые требования обоснованно признаны судом подлежащими удовлетворению.

При этом поскольку истец своевременно предъявил соответствующее заявление банку, не имеет правового значения наличие его обращения с аналогичным заявлением к страховщику. Истец выразил свое волеизъявление на отказ от исполнения договора добровольного страхования, мер по возврату ему страховой премии предпринято не было.

Согласно агентскому договору № Д18-1203 от 03 июля 2018 года, заключенному между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО «Бинбанк», последнее является агентом и обязуется от имени и за счет страховщика совершать действия по привлечению потенциальных страхователей для заключения ими со страховщиком договоров страхования по видам страхования, указанным в приложениях к договору, а страховщик обязуется выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором и приложениями к нему.

В соответствии с положениями статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Исходя из анализа содержания агентского договора, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО «Бинбанк», ПАО «Бинбанк» действует в интересах ПАО СК «Росгосстрах», вступая в правоотношения с потенциальными страхователями, между указанным лицами предусмотрено взаимодействие и документооборот. При таких обстоятельствах ссылка ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на то, что ПАО «Бинбанк» не является уполномоченным лицом по приему заявлений о досрочном расторжении заключенных им в интересах ПАО СК «Росгосстрах» признается судом апелляционной инстанции несостоятельной. Предметом агентского договора может являться не только совершение юридически значимых действий в интересах принципала (например, заключение договоров), но и выполнение фактических действий, имеющих значение для принципала. Каких-либо ограничений полномочий агента договор не содержит.

При таких обстоятельствах мировым судьей верно определен надлежащий ответчик по делу - ПАО СК «Росгосстрах».

В остальной части решение мирового судьи не обжалуется.

Поскольку обстоятельства дела судом первой инстанции установлены правильно, выводы основаны на исследованных в судебном заседании доказательствах, решение постановлено в соответствии с требованиями норм материального права и процессуального законодательства, суд апелляционной инстанции, рассмотрев жалобу в пределах доводов, не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г.Архангельска от 11 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгоссстрах» - без удовлетворения.

    Мотивированное апелляционное определение изготовлено 13 марта 2020 года.    

Судья Е.В. Романова