Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2023 ~ М-5/2023 от 09.01.2023

Дело №2-40/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2023 года село Малые Дербеты

    Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Дьяконовой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ходжиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Горяевой (Кекеевой) Кермен Юрьевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:    

    Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее - ООО «Нэйва», Общество) обратилось в суд с иском к Горяевой (Кекеевой) К.Ю. о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя свои требования тем, что между Связным Банком (Закрытое Акционерное общество), в последующем переименованном в Акционерное общество «Связной банк», (далее – «Связной банк» (ЗАО), Банк) и ответчиком был заключен договор № от 02.07.2011 об открытии специального карточного счета и выдачи кредитной карты Кекеевой К.Ю. с кредитным лимитом 80 000 руб. под 24, 00% годовых с уплатой минимального ежемесячного платежа в размере 5000 руб. 10 числа каждого месяца. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в пределах лимита. Однако заемщик принятые на себя обязательства в виде возврата суммы кредита и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки уплаты ежемесячных платежей в погашение кредита, осуществляя их погашение нерегулярно и не в полном объеме. На требование о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору заемщик не реагирует. На основании договора цессии от 25.12.2018 АО «Связной банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» передало ООО «Нэйва» права требования по указанному договору кредитной карты. 27.02.2019 ответчику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования о необходимости надлежащего исполнения денежных обязательств, которое ответчиком проигнорировано. Определением мирового судьи судебного участка №1 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия от 14.04.2022 ООО «Нэйва» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Кекеевой К.Ю. задолженности по договору кредитной карты. В связи с чем истец просит суд взыскать с Кекеевой К.Ю. в пользу ООО «Нэйва» задолженность по кредитной карте по состоянию на 20 сентября 2022 года в размере 197 064, 91 руб., в том числе: основной долг – 74 635, 29 руб.; проценты – 116 301, 47 руб.; неустойки – 4350 руб., прочие платы – 1778, 15 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5141, 30 руб..

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Горяева (Кекеева) К.Ю., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, подав ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, ввиду пропуска истцом срока исковой давности, представив суду возражение по существу иска, свидетельство о заключении брака, подтверждающее смену фамилии с Кекеевой на Горяеву, копии выписки из Бюро кредитных историй.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Нэйва» по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1.5 Положения банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 02.07.2011 между Связным Банком (ЗАО) и Кекеевой К.Ю. заключен договор № на открытие специального карточного счета и выдачу кредитной карты с лимитом кредитования в размере 80 000 руб. при условии уплаты 24, 00% годовых и ежемесячного минимального платежа в размере 5000 руб.; дата платежа - 10 числа каждого месяца, льготный период – 50 дней.

В соответствии с заявлением от 02.07.2011 ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (далее – Общие условия), Тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) (далее – Тарифы) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ, ознакомилась с Общими условиями и Тарифами, с которыми согласилась и обязалась неукоснительно исполнять.

Также из материалов дела следует, что согласно условиям договора ответчику был открыт специальный карточный счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Распиской, собственноручно подписанной ответчиком Кекеевой К.Ю. подтверждается, что кредитная карта последней получена 02.07.2011, активирована банком.

Согласно пунктам 5.5, 5.16, 5.18 Общих условий (7-я редакция), утвержденная приказом председателя Правления Связного Банка (ЗАО) от 07.02.2012 №П-507, клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору № от 02.07.2011 следует, что по состоянию на 20.09.2022 задолженность Кекеевой К.Ю. составляет в размере 197 064, 91 руб., в том числе: основной долг – 74 635, 29 руб.; проценты – 116 301, 47 руб.; неустойки – 4350 руб., прочие платы – 1778, 15 руб.

На основании поручения №3 от 02.11.2018 к агентскому договору №RK-0907/2018 от 09.07.2018 заключен договор №2018-8594/77 уступки прав требования (цессии) между АО «Связной банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва», согласно которому истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (приложение №1 к акту приема-передачи к договору цессии), в том числе к Кекеевой К.Ю.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пунктам 2.4.7, 2.4.7.3 Общих условий (7-я редакция), являющихся неотъемлемой частью заключенного с заемщиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк имеет право передавать и раскрывать информацию о клиенте с соблюдением конфиденциальности третьим лицам (в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности), которым Банк перелает право требования по договору.

В судебном заседании установлено, что к ООО «Нэйва» перешли права требования Связного Банка (АО) к Кекеевой К.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.07.2011.

Таким образом судом установлено, что Связной Банк (АО) надлежащим образом выполнил условия договора, открыв специальный карточный счет Кекеевой К.Ю. и выдав заемщику 02.07.2011 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 80 000 рублей под 24,00 % годовых. Заемщик же нарушил условия кредитного договора, так как свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.

При этом установленные судом обстоятельства о допущении заемщиком Кекеевой К.Ю. нарушения обязательств по погашению кредита, выразившегося в несвоевременном и не в полном объеме внесении платежей по погашению кредита без уважительных причин, а также факт замены кредитора в обязательстве, ответчиком не оспариваются.

Между тем, ответчиком Кекеевой К.Ю. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для защиты права по иску с указанием на смену фамилии вместо «Кекеева» на «Горяеву» в связи с заключением брака, что подтверждается свидетельством о заключении брака №, выданным отделом ЗАГС г. Элисты Управления ЗАГС Республики Калмыкия.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд исходит из того, что указанное ходатайство ответчика Кекеевой К.Ю. является обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат заемных денежных средств по частям и в размере ежемесячного минимального платежа (5 000 руб.). Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу.

На основании статьи 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из расчета задолженности по договору № от 02.07.2011, при ненадлежащем исполнении заемщиком по внесению обязательного минимального платежа в размере 5000 руб. до 10 числа каждого месяца, сумма задолженности рассчитана в период с 15.01.2019 по 20.09.2022.

Между тем, как следует из письменного возражения Горяевой (Кекеевой) К.Ю., обоснованного данными из Бюро кредитных историй, последние платежи в счет основного долга и процентов по договору кредитной карты № от 02.07.2011 внесены ею 23.07.2012, договор расторгнут 15.01.2019.

Таким образом в судебном заседании установлено, что поздней датой исполнения заемщиком обязательств по внесению очередного минимального платежа является 23.07.2012, что соотносится с доводами ответчика об осуществлении им последнего платежа в счет погашения кредита.

Иных доказательств в материалах дела не имеется.

Поскольку по условиям договора заемщик обязан был осуществлять возврат заемных денежных средств 10-ого числа каждого месяца в размере очередного минимального платежа в размере 5000 руб., следовательно с 23.08.2012 у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка №1 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия от 03.02.2022 ООО «Нэйва» возращено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Кекевой К.Ю.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия от 14.04.2022 вынесен судебный приказ об отказе в принятии заявления ООО «Нэйва» о выдаче судебного приказа о взыскании с Кекеевой К.Ю. задолженности по кредитному договору.

Таким образом из материалов дела следует, что ООО «Нэйва» дважды обращался к мировому судье судебного участка №1 Сарпинского судебного района Республики Калмыкия за судебной защитой в феврале и апреле 2022 года.

Исходя из совокупности исследованных в судебном заседании письменных доказательств, суд принимая во внимание то обстоятельство, что установленный законом трехлетний срок исковой давности для обращения в суд для взыскания имеющейся задолженности по основному долгу по договору № от 02.07.2011 с учетом периода времени обращения за судебной защитой, истек - 23.08.2015, считает, что обращаясь Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в порядке искового производства 09.12.2022 (согласно почтовому конверту), истцом ООО «Нэйва» пропущен трехлетний срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

В связи с чем суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока давности, суд признает установленным факт пропуска истцом ООО «Нэйва» срока обращения в суд с исковым заявлением о взыскании с Горяевой (Кекеевой) К.Ю. задолженности по кредитному договору, считает исковые требования неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Горяевой (Кекеевой) Кермен Юрьевне о взыскании задолженности по кредитной карте - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня вынесения через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Судья      Л.В. Дьяконова