Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-189/2023 от 02.06.2023

29MS0058-01-2022-003269-49 03 июля 2023 года

Мировой судья: Фёдорова Т.А.     

Дело № 11-189/2023

(2-5/2023-7)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Остапчука Д.С.,

при секретаре Турчиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению Когрушева Андрея Александровича к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе Когрушева Андрея Александровича на решение мирового судьи судебного участка № 7 Северодвинского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ

установил:

Когрушев А.А. обратился с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании сумм страховых премий, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключены договоры страхования «Спроси доктора» сроком действия 1 год и 15 календарных дней (380 дней), сумма страховой премии составляет 2900 руб. 00 коп., «Спутник здоровья» сроком действия 1 год (365 дней), сумма страховой премии составляет 14900 руб. 00 коп., «Защити жилье» сроком действия 1 год (365 дней), сумма страховой премии составляет 14900 руб. 00 коп.; «Защити детей. Непоседа плюс» сроком действия 1 год и 15 календарных дней (380 дней), сумма страховой премии составляет 5900 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ Когрушевым А.А. в АО «Согаз» было подано заявление о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В удовлетворении требований отказано. ДД.ММ.ГГГГ Когрушевым А.А. в АО «Согаз» была направлена претензия. В удовлетворении требований отказано. Истцом были поданы обращения финансовому уполномоченному. Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика денежные средства (часть страховой премии) в размере 26 848 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

Оспариваемым решением в удовлетворении исковых требований было отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец подал апелляционную жалобу, в которой указал, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот период прекратился, страхователь имеет право на возврат части страховой премии. Договор страхования является добровольным волеизъявлением сторон, присоединение к программе страхования – услуга банка. На основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Условия заключенного с истцом кредитного договора были поставлены в зависимость от заключения договора страхования. В случае отсутствия необходимости заключения навязанного банком договора страхования истец не стал бы его заключать.

Указанные обстоятельства не были приняты мировым судьей, с учетом изложенного истец просит обжалуемое решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, которым взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца денежные средства в размере 26 848 руб., штраф, компенсацию морального вреда 10 000 руб.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Проверив доводы апелляционной жалобы и материалы дела, суд приходит к следующему.

Как правильно установлено мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ Когрушев А.А. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор ..... по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1178129 рублей, на срок 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Спутник здоровья» сроком действия 1 год (365 дней), сумма страховой премии составляет 14900 руб. 00 коп. По заключенному между сторонами полису страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая организовать и оплатить предоставление застрахованному лицу медицинских и иных услуг в соответствии с условиями программы.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по настоящему Полису для организации и оказания застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн – консультаций, предусмотренных п. 2.1 Программы, по поводу расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания. Обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по Полису в медицинскую или иную организацию из числа согласованных страховщиком для организации и оказания застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных п. 2.2 Программы, в медицинскую организацию из числа указанных в списке медицинских организаций (ЛПУ) в личном кабинете застрахованного лица. Возникновение в течение срока действия страхования по настоящему полису необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных п.2.3 программы, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания.

Сумма страховой премии уплачена Когрушевым А.А., что сторонами не оспаривается.

Из полиса страхования ..... следует, что договор страхования заключен на основании Программы добровольного медицинского страхования по страховому продукту «Спутник здоровья».

Согласно условиям договора страхования по программе «Спутник здоровья» установлена единая страховая сумма по совокупности всех рисков, указанных в полисе (п. 7) в размере 500000 руб. 00 коп.

Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен, установлено, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

Разделом 13.2.1 договора страхования предусмотрены порядок прекращения договора страхования и возврата части страховой премии. Исходя из указанных положений договора страхования часть страховой премии подлежит возврату только при условии отказа застрахованного лица от договора в течение 14 дней с даты заключения договора, при условии отсутствия в указанный период событий, обладающих признаками страхового случая.

Иные основания для возврата части страховой премии договором не предусмотрены.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Когрушевым А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования имущества физических лиц «Защити жильё» ....., что подтверждается полисом.

Сумма страховой премии составила 14900 рублей, страховая премия уплачена Когрушевым А.А., что сторонами не оспаривается.

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Условиях страхования, а также Памятке получателя страховых услуг, являющихся приложением к полису.

ДД.ММ.ГГГГ между Когрушевым А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев «Защити детей. НЕПОСЕДА ПЛЮС» ....., что подтверждается полисом.

Сумма страховой премии составила 5 900 рублей, страховая премия уплачена Когрушевым А.А., что сторонами не оспаривается.

Разделом 7 полиса предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии и действует с даты уплаты страховой премии в течение 1 года и 15 дней.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Когрушевым А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Спроси доктора» сроком действия 1 год и 15 календарных дней (380 дней), сумма страховой премии составляет 2900 руб. 00 коп.

Страховая премия уплачена Когрушевым А.А., что сторонами не оспаривается.

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Условиях страхования, а также Памятке получателя страховых услуг, являющихся приложением к полису.

Когрушев А.А., полагает, что поскольку им досрочно исполнены обязательства по возврату суммы кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ ....., то есть он имеет право на возврат части страховой премии. Также основаниями для возврата страховой премии приведены положения ст.ст. 450.1, 782 ГК РФ, регламентирующие отказ заказчика от предоставляемых услуг.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со чт. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала Д. страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Условиями заключенных между сторонами по делу договоров страхования такого основания для возврата части страховой премии не предусмотрено.

С заявлением о возврате части страховой премии по договорам страхования Когрушев А.А. обратился в АО «СОГАЗ», по истечении установленного сторонами периода охлаждения.

Кроме того, как следует из представленной справки ПАО «ВТБ», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору ..... составляет 948241 руб. 36 коп. Таким образом утверждение истца о том, что им досрочно исполнены обязательства по возврату суммы кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... являются ошибочными.

Таким образом, оснований для отмены обжалуемого решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Иных доводов, свидетельствующих о незаконности постановленного мировым судьей решения, апелляционная жалоба не содержит.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, в ходе рассмотрения дела не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 7 Северодвинского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Когрушева Андрея Александровича – без удовлетворения.

Председательствующий              Д.С. Остапчук