Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2023 (2-1861/2022;) ~ М-1847/2022 от 26.12.2022

72RS0010-01-2022-002682-04

Дело № 2-250/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ишим Тюменской области             01 февраля 2023 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

            председательствующего судьи Клюка М.А.,

            при секретаре Бочковской С. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Казаковой Н. А. о взыскании задолженности по договору о Карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Казаковой Н. А. о взыскании задолженности по договору о Карте № 38369047 от 31.12.2004 года за период с 31.12.2004 года по 16.12.2022 года в размере 54 190 рублей 63 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 825 рублей 72 копеек.

Свои исковые требования мотивировал тем, что 31.12.2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 29433208. В рамках заявления по договору 29433208 Клиент так же просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а так же Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № 29433208 от 31.12.2004 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 29433208 от 31.12.2004; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 31.12.2004 года проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет № №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 38369047. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.. договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Казакова Н. А. при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. 26.04.2007 г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 54524,43 руб. не позднее 25.05.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 16.12.2022 года составляет 54190,63 руб. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств. Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Кулясов Н. В. в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Казакова Н. А. о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а так же представила возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» в связи с нарушением сроков исковой давности.

Оценив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав материалы дела, копии материалов гражданского дела о выдаче судебного приказа, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом; присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В судебном заседании установлено, что 31.12.2004 года Казакова Н. А. обратилась в банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт" договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет карты, а для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Также ответчиком была заполнена Анкета к заявлению (л.д. 7).

В заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета карты.

При написании заявления Казакова Н. А. указала, что соглашается с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», а также подтверждает, что ознакомлена и понимает их содержание.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв 31.12.2004 года ответчику счет клиента №. Таким образом, банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком договор о карте № 38369047.

Казакова Н. А., получив банковскую карту, активировала ее и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15-16).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Климентом расходных операций и включает в себя сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность; сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами; сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами; сумму издержек по получению исполнения (при наличии таковых).

Порядок погашения задолженности осуществляется в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 10-14). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счета-выписки.

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по уплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету.

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета-выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком исполнена не была, истец потребовал возврата задолженности, сформировав ответчику заключительный счет-выписку с указанием даты оплаты до 25.05.2007 (л.д. 17).

Требование банка об оплате задолженности, указанной в заключительно счет-выписке, в 30-дневный срок ответчиком не исполнено.

До предъявления настоящего иска в суд, банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование банка добровольно ответчиком не исполнено, судебный приказ №2-3320/2022 от 06.07.2022 отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка № 3 Ишимского судебного района города Ишима Тюменской области от 10.11.2022 (л.д. 18).

По состоянию на 16.12.2022 задолженность по договору № 38369047 от 31.12.2004 года составляет 54 190 рублей 63 копеек.

Казаковой Н.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 4.17, 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банком сформирована и направлена в адрес ответчика заключительная счет-выписка с установлением срока погашения задолженности до 25.05.2007.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" следует признать 26.05.2007. Учитывая изложенное, срок исковой давности истек 26.05.2010, в то время как исковое заявление предъявлено в суд банком 23.12.2022, то есть по истечении срока исковой давности. Такой срок был пропущен истцом уже и в момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 1825,72 руб. взысканию с ответчика не подлежат ввиду отсутствия оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

            В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Казаковой Н. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

     Решение изготовлено в окончательной форме 06.02.2023 года.

Председательствующий             /подпись/                      М. А. Клюка

Подлинник решения подшит в дело № 2-250/2023 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.

    Копия верна:

    Судья Ишимского городского суда                                М. А. Клюка