Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11561/2020 от 30.09.2020

Судья: Судовская Н.В.          гр.дело №33-11561/2020 (№2-4426/2020)    

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2020 года                             город Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Самодуровой Н.Н.,

судей Моргачевой Н.Н., Самчелеевой И.А.

при помощнике судьи Астафьевой Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Хрестиной О.А. на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 3 августа 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Хрестиной О.А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов – отказать.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Хрестина О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, просила расторгнуть договор страхования №№ от 21.08.2019г., заключенный между Хрестиной О.А. и ПАО «Промсвязьбанк»; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» страховую премию в размере 72 445,2 руб., неустойку за период с 09.04.2020г. по 22.05.2020г. в размере 95 627,44 руб., неустойку в размере 1% от стоимости услуги за просрочку исполнения требования о возврате денежных средств (страховой премии) в добровольном порядке со дня, следующего за днем вынесения судом решения по делу, по день фактического исполнения ответчиком обязательств, почтовые расходы в размере 105 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Указав, что 21.08.2019г. между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 357 000 руб. под 13,90% годовых, сроком на 83 месяца.

В тот же день, т.е. 21.08.2019г., на основании заявления Хрестиной О.А., Банком заключен договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявитель подключена к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №№, по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье истца.

Согласно платежному поручению №№ от 21.08.2019г. банком перечислена страховая премия в размере 78 090,08 руб.

Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» обязательства Хрестина О.А. по кредитному договору №№ от 21.08.2019г. по состоянию на 13.02.2020г. исполнены в полном объеме.

23.03.2020г. истец в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направила досудебную претензию с требованием о расторжении договора страхования №№ от 21.08.2019г, возврате уплаченной страховой премии в размере 72 445,2 руб. Требования истца удовлетворены не были.

Судом постановлено указанное выше решение.

В своей апелляционной жалобе истец просит отменить судебное решение и вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причине неявки судебной коллегии не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 21.08.2019г. между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № № на сумму 357 000 руб. под 13,90% годовых, сроком на 83 месяца.

В тот же день, т.е. 21.08.2019г., на основании заявления Хрестиной О.А., выразившей желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (страхователь), последняя подключена к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №№, по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье истца.

Согласно платежному поручению №№ от 21.08.2019г. банком перечислена страховая премия в размере 78 090,08 руб.

С условиями договора страхования истец согласилась, что подтверждается подписью в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №№ от 28.01.2019г., в заявлении застрахованного лица от 21.08.2019г.

Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» обязательства Хрестина О.А. по кредитному договору №№ от 21.08.2019г. по состоянию на 13.02.2020г. исполнены в полном объеме.

23.03.2020г. истец в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направила досудебную претензию с требованием о расторжении договора страхования №№ от 21.08.2019г, возврате уплаченной страховой премии в размере 72 445,2 руб.

Требования истца удовлетворены не были.

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 1.2 заявления на заключение договора страхования следует, что в случае согласия с предложением (офертой) Хрестиной О.А. о заключении договора, просит Банк акцептовать оферту путем списания с её текущего счета №№ комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере 78 090,08 руб. и оказать услуги в том числе - заключить от её имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В пункте 1.4.2 вышеуказанного заявления отражено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с клиентом кредитного договора и осуществления Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Из Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" следует, что договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию (п. 4.1). Следовательно, истец имел возможность расторгнуть договор страхования, заключенный уже после получения кредита, однако не воспользовался предоставленным ему правом. При этом уплаченная комиссия подлежала бы возврату на счет заемщика.

Как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз.1 п.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п.1 ст.958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и Хрестиной О.А., по п.1 ст.958 ГК РФ невозможно.

Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.

Апелляционная жалоба не содержит ссылки на обстоятельства, ставящие под сомнение выводы суда, свидетельствующие о незаконности обжалуемого решения суда, доводы заявителя сводятся к несогласию с произведенной судом оценкой доказательств по делу.

При рассмотрении дела судом правильно распределено бремя доказывания с учетом требований закона, возникших между сторонами правоотношений, избранного истцом способа защиты нарушенного, по его мнению, права, созданы условия для правильного рассмотрения дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела не допущено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 3 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Хрестиной О.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: