Решение по делу № 2-295/2018 (2-2888/2017;) ~ М-2679/2017 от 06.12.2017

Дело № 2 – 295/2918

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2018 года     г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи    Л. В. Майоровой,

при секретаре         Е. А. Дыньковой,

с участием ответчика Е. Г. Гурьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Гурьевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к Гурьевой Е. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска приведены доводы о том, что Гурьевой Е. Г. (далее по тексту - ответчик) и Публичное акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее по тексту - Банк) заключили кредитный договор № от 09.07.2013 года (далее по тексту - кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 303 000.00 руб. на срок по 09.07.2018 года включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 %. Свои обязательства по выдаче Ответчику кредита в сумме 200 000 рублей 00 копеек Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 09.07.2013 года. Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ и кредитному договору ответчик обязан возвращать кредит частями и оплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком возврата кредита, согласованным в кредитном договоре (далее по тексту - График). Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

По состоянию на 01.11.2017 года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 157 462 рубля 96 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту (основной долг) -123 662 рубля 93 копейки;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 23 617 рублей 95 копеек;

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10 182 рубля 08 копеек.

22.01.2017 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 г. Сарапула Удмуртской Республики заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.07.2013 года с Гурьевой Е. Г. 04.07.2017 г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 3 г. Сарапула Удмуртской Республики был отменен, на основании заявления Гурьевой Е. Г.

Просит взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" задолженность по кредитному договору № от 09.07.2013 года в сумме 157 462 рубля 96 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту (основной долг) в размере 123 662 рубля 93 копейки;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 23 617 рублей 95 копеек;

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10 182 рубля 08 копеек.

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 349 рублей 26 копеек.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела без их участия. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Ответчик Гурьевой Е. Г. в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что 09.07.2013 года заключила с Банком кредит на сумму 200 000 рублей 00 копеек, под 24,9 % годовых, сроком на 5 лет. По условиям договора должна была ежемесячно погашать долг и проценты. Платежи не вносит в связи с тяжелым материальным положением. С суммой долга и процентов согласна, просит снизить сумму неустойки, поскольку ее размер является завышенным.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Факт заключения кредитного № от 09.07.2013 года, между ПАО «СКБ-банк» и ответчиком Гурьевой Е. Г. нашел подтверждение в суде исследованными документами.

Согласно кредитному договору № от 09.07.2013 года, заключенному между ОАО «СКБ-банк» (кредитор) и Гурьевой Е. Г. (заемщик), кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 200 000 рублей 00 копеек, под 24,9 % годовых на срок до 09.07.2013 года, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Факт заключения договора ответчик не оспаривает.

Кредитный договор составлен в письменной форме, подписан сторонами: представителем ОАО «СКБ-банк» (кредитором) и Гурьевой Е. Г. (заемщиком). С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 25.12.2015 года (протокол № от 28.12.2015 года) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством РФ и изменены на Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», ПАО «СКБ-банк», что следует из выписки Устава Банка.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расходному кассовому ордеру № от 09.07.2013 года денежные средства в сумме 200 000 рублей 00 копеек были предоставлены Гурьевой Е. Г. путем выдачи наличных денежных средств, следовательно, истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 4.1. кредитного договора № от 09.07.2013 года - погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно в суммах и даты, определенные в Графике. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1, 3.2., 3.3. настоящего договора. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в Графике.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от 09.07.2013 года, у заемщика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов.

Однако, заемщик Гурьева Е. Г. платежи по договору кредита и уплате процентов производила не своевременно и не в полном объеме, а в дальнейшем от погашения задолженности по кредиту уклонилась.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 7.1. кредитного договора № от 09.07.2013 года предусмотрено, что Банк имеет право в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов, при наличии основания для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Таким образом, в соответствии с п. 7.1. кредитного договора, при нарушении сроков уплаты платежей, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. Указанный пункт договора соответствует требованиям закона, и не противоречит положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Из Графика погашения задолженности по договору № от 09.07.2013 года, следует, что в период с 09.08.2013 года по 11.06.2018 года в счёт погашения долга подлежат уплате платежи в сумме 5 864 рубля 00 копеек, последний платеж 09.07.2018 года в сумме 5 835 рублей 16 копеек.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору № от 09.07.2013 года заемщиком платежи в погашение основного долга и процентов вносились до марта 2016 года. Начиная с апреля 2016 года, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не производит.

С учетом изложенного, ответчик Гурьева Е. Г. в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий договора по возврату долга и процентов по договору.

Из претензии Банка от 30.11.2016 года № следует, что в связи с нарушением условий кредитного договора истцом предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Общая сумма задолженности по состоянию на 28.11.2016 года составила: основной долг - 123 662 рубля 93 копейки; проценты за пользование кредитом - 22 214 рублей 04 копейки; пени - 1 907 рублей 42 копейки.

Поскольку заемщик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредита, по состоянию на 01.11.2017 года у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 157 462 рубля 96 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту (основной долг) -123 662 рубля 93 копейки;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 23 617 рублей 95 копеек;

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10 182 рубля 08 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По условиям кредитного договора № от 09.07.2013 года – за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 24,9 % годовых (п. 3.3.).

По состоянию на 01.11.2017 года истцом начислены проценты за пользование кредитом в размере 23 617 рублей 95 копеек. Остаток суммы долга составляет 123 662 рубля 93 копейки.

Учитывая, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 123 662 рубля 93 копейки и процентов за пользование кредитом в размере 23 617 рублей 95 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

В ч. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 8.1. № от 09.07.2013 года – за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанной в Графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, установленном законом. Пени подлежат уплате заемщиком в пользу Банка с момента предъявления Банком соответствующего требования.

Таким образом, предусмотренные п. 8.1. договора кредита пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 8.1. кредитного договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, пени, предусмотренные п. 8.1. договора кредита подлежат уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" - если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

В соответствии с ч. 5 ст. 395 ГК РФ - если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от 09.07.2013 года, за период с 16.12.2016 года по 31.12.2016 года составила 10 182 рубля 08 копеек. Истец произвел расчет процентов, исходя из ключевой ставки Банка России: за период с 16.12.2016 года по 26.03.2017 года - 10,00 % годовых, за период с 27.03.2017 года по 01.05.2017 года - 9,75 %; за период с 02.05.2017 года по 18.06.2017 года - 9,25 %; с за период с 19.06.2017 года по 17.09.2017 года - 9%; за период с 18.09.2017 года по 29.10.2017 года - 8,50 %; за период с 30.10.2017 года по 01.11.2017 года.

Проверив представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный с учетом требований ст. 395 ГК РФ, суд находит размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 182 рубля 08 копеек соразмерным последствиям нарушения обязательства и не подлежащим уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в общей сумме 4 349 рублей 26 копеек подтверждены: платежным поручением № от 21.11.2017 года на сумму 2276 рублей 19; № от 18.01.2017 года на сумму 2073 рубля 07 копеек.

Учитывая изложенное, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика Гурьевой Е. Г. в размере 4 349 рублей 26 копеек.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Гурьевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гурьевой <данные изъяты> в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 09.07.2013 года в сумме 157 462 рубля 96 копеек, в том числе:

- задолженность по кредиту (основной долг) в размере 123 662 рубля 93 копейки;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 23 617 рублей 95 копеек;

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10 182 рубля 08 копеек.

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 349 рублей 26 копеек.

Решение принято судьей в окончательной форме 30 января 2018 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Майорова