Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-666/2024 ~ М-319/2024 от 06.03.2024

11RS0004-01-2024-000739-45

Дело №2-666/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

судьи Чевтаевой Е.Е.,

при секретаре Аверкиевой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре Республики Коми 8 апреля 2024 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Балагуровской НА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Балагуровской Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, указывая, в обоснование иска, что **.**.** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику предоставлен кредит на сумму **** рублей, в том числе: **** рублей – сумма к выдаче, **** рублей – оплата комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», процентная ставка по кредиту составила 5,90 % годовых, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту. **.**.** банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.** в размере **** рублей, что является убытками банка.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №... в размере **** руб., в том числе: сумма основного долга – **** руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после **.**.**) - **** руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - **** руб., комиссия за направление извещений - **** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме **** руб.

Дело слушалось в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просившего о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассматривалось в порядке заочного производства в отсутствие ответчика Балагуровской Н.А.

С учетом положений ст. 113 ГПК РФ, суд известил ответчика о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела по адресу ее регистрации по месту жительства. Судебная повестка с уведомлением о вручении, направленная в ее адрес, вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Учитывая данное обстоятельство, в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений пунктов 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено:

На основании поданного Балагуровской Н.А. заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Балагуровской Н.А. заключен кредитный договор №..., подписанный заемщиком простой электронной подписью, по условиям которого, сумма кредита составила **** руб., в том числе: **** руб. – сумма к перечислению, **** руб. – оплата комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита», процентная ставка – 5,90 % годовых, срок действия договора – 60 календарных месяцев (л.д. 8-10).

Порядок и размер внесения платежей предусмотрен п. 6 Индивидуальных условий договора, согласно которому погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере **** руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца.

Перечисление кредитных средств и оплата комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита», произведены на счет заемщика №..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере **** руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).

**.**.** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Балагуровской Н.А. заключено дополнительное соглашение №... по договору потребительского кредита № №..., в соответствии с которым, сумма кредита на дату его заключения составляет **** рублей, срок возврата кредита - 58 календарных месяцев, процентная ставка – 5,90 % годовых (л.д. 10 об.-11).

В соответствии с п.1 раздела I Общих условий Договора, клиент обязуется возвращать полученный в Банке кредит, уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором.

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1 раздела II Общих условий). Процентный период – период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий).

Согласно п.1.2 раздела II Общих условий, размер ежемесячного платежа по Кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

С Индивидуальными и Общими условиями договора, а также с условиям дополнительного соглашения Балагуровская Н.А. ознакомлена, что подтверждается простой электронной подписью заемщика, в соответствующих документах, проставленной при использовании смс-кодов, направленных на указанный в соглашении о дистанционном банковском обслуживании номер телефона клиента банка Балагуровской Н.А. (л.д.23).

Из графика погашения кредита усматривается, что ежемесячный платеж в размере **** рублей включает в себя, в том числе, часть суммы Кредита, проценты, а также комиссию за услугу «СМС пакет» (ежемесячно **** руб.).

Из представленной суду выписки по счету Балагуровской Н.А. следует, что погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору производилось ответчиком нерегулярно, со значительными просрочками (л.д.20).

В связи с неисполнением заемщиком условий договора, **.**.** в адрес Балагуровской Н.А. направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору №... на сумму **** руб. в течение **** дней (л.д.25).

Данное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора, заключенного с ответчиком, и предусматривает право Банка взимать с заемщика за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно расчету истца, сумма задолженности Балагуровской Н.А. перед Банком составляет **** руб., из которых: сумма основного долга – **** руб., убытки Банка (неоплаченный проценты после **.**.**) - **** руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - **** руб., комиссия за направление извещений - ****

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проверив произведенный истцом расчет задолженности, суд соглашается с размером предъявленной к взысканию суммы основного долга в размере **** руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере **** руб., а также комиссии за направление извещений в размере **** руб., поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона, ответчиком не оспорен и не опровергнут, доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду ответчиком не представлено.

Вышеуказанные суммы являются обоснованными, а потому подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика фиксированной суммы процентов за пользование кредитными средствами за период с **.**.** в размере **** руб., не имеется, ввиду следующего.

Статья 15 ГК РФ позволяет лицу, право которого нарушено, требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1). Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (пункт 2).

Согласно расчету истца, сумма убытков (неоплаченные проценты после **.**.**) в размере **** руб. складывается из сумм, подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей, начиная с **.**.**.

В соответствии с п.2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 4 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 6 вышеуказанной статьи, в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения п. 2 ст.810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока (по **.**.**), может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов за период **.**.** по **.**.** (дата вынесения решения суда).

Судом произведен расчет процентов за пользование кредитом по спорному кредитному договору, исходя из графика погашения кредита по дополнительному соглашению за период после **.**.**, то есть, с **.**.**.

Так, в соответствии с данным графиком, ответчик обязана была внести в счет погашения процентов за пользование кредитом: ****

Учитывая, что взысканию подлежат проценты по **.**.**, размер процентов за период с **.**.** по **.**.** (10 дней) составит ****

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом (убытки Банка) за период после **.**.**, то есть, с **.**.** в размере ****

При этом, с учетом вышеприведенных норм права и установленных по делу обстоятельств, требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с **.**.** удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... в размере **** руб., в том числе: сумма основного долга – **** руб., убытки Банка (неоплаченные проценты за период с **.**.**) – **** руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - **** руб., комиссия за направление извещений - **** руб.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст. 98 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично (на 95%), суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине, уплаченные истцом при подаче иска в суд в размере **** руб. (**** руб.*95%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Балагуровской НА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Балагуровской НА (паспорт ****) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ****) задолженность по кредитному договору №... в размере ****, в том числе: сумма основного долга - ****, убытки банка (неоплаченные проценты за период с **.**.**) в сумме ****, штраф - ****, комиссия за направление извещений - ****, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере ****.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Е. Чевтаева

Мотивированное решение составлено **.**.**