Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2021 (2-6198/2020;) от 03.11.2020

Копия Дело № 2-437/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2021 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре К.Д. Винникове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 Л.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обоснование требований указано, что ... между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ..., на основании которого истцу был представлен кредит в размере ...., под 8,58% годовых сроком до .... Однако выдача кредита была обусловлена ответчиком обязательным заключением договора страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем указано в пункте 28 кредитного договора и сервисной услуги «Помощь на дороге» с ООО «Русский АвтоМотоКлуб», о чем указано в пункте 28 кредитного договора.

Данные договоры были навязаны ответчиком, который со счета истца перевел страховую премию ООО СК «ВТБ Страхование» .... и в ООО «Русский АвтоМотоКлуб» ....

Условие кредитного договора о личном страховании и сервисная услуга «Помощь на дороге» истец просит признать незаконными в силу их навязанности.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора ..., заключенное между ФИО7 Л.Н. и ПАО «Банк ВТБ 24» в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере ...., проценты уплаченные по недействительному условию в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....; признать недействительным условие кредитного договора ..., заключенное между ФИО8 Л.Н. и ПАО «Банк ВТБ 24» в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора и оплаты услуг «Помощь на дороге», взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере ...., проценты уплаченные по недействительному условию в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ...., в счет денежной компенсации морального вреда ...., расходы по оплате услуг представителя в сумме ...., штраф.

Истец ФИО9 Л.Н. в судебное заседание не явилась, представитель ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, судом извещался, ранее представлен отзыв на исковое заявление, которым просил в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в судебное заседание представителей не направили, судом извещались.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из смысла статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 2 стать 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ... между ФИО10 Л.Н. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ..., на основании которого истцу был представлен кредит в размере .... под 8,58% годовых сроком на 36 месяцев – до ....

Согласно дополнительному соглашению №1 к указанному кредитному договору процентная ставка 8,58% годовых применяется при условии осуществления страхования заемщиком жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, в противном случае применяется процентная ставка в размере 11,58% годовых.

Как видно из содержания анкеты-заявления, ФИО11 Л.Н. выбрала программу кредитования на приобретение автомобиля с процентной ставкой 8,58% годовых с добровольным личным страхованием путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией - ООО СК «ВТБ Страхование» с уплатой .... в качестве страховой премии.

Своей подписью ФИО12 Л.Н. подтвердила и вид страхования, и выбор страховой компании.

Сумма страховой премии составила ....

На основании пункта 28 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО13 Л.Н. поручила банку перечислить ООО «Русский АвтоМотоКлуб» .... за подключение к программе банка «Помощь на дороге», ООО «СК «ВТБ Страхование» в сумме .... по договору страхования жизни заемщика.

В пункте 6.1 Общих условий указано, что в случае принятия решения заемщиком о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и дополнительных услугах, истец добровольно выразила намерение заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика и оплатить услуги по страхованию, при этом каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от заключения договоров страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Согласно части 2 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, выраженному им письменно путем подписания заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Довод истца о том, что банк в одностороннем порядке выбрал страховщика ООО СК «ВТБ страхование» по договору страхования жизни и здоровья заемщика, суд полагает несостоятельным, поскольку из содержания п. 6.1 Общих условий следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Таким образом, выбор страховщика по договору страхования жизни и здоровья заемщика был обусловлен волеизъявлением истца.

Довод о том, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, следовательно, банк является страховым агентом, что противоречит положениям ФЗ РФ «Об организации страхового дела» суд также отклоняется, поскольку из положений ст. ст. 421, 422, 432, 927, 329 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Довод о том, что при заключении кредитного договора банком не была доведена до истца информация о возможности заключить кредитный договор, отказавшись от заключения договора страхования, также подлежит отклонению, поскольку из п. 6.1 Общих условий следует, что страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, истец самостоятельно приняла решение заключить договор страхования и оплатить страховую премию.

Кроме того, в заключенных договорах страхования предусмотрена возможность их расторжения с возвратом суммы премии пропорционально времени действия договора. Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г..... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Однако ФИО14 Л.Н. правом отказа от договоров страхования ни в установленный договорами, ни Указанием Банка Российской Федерации (14 дней) сроки не воспользовалась.

Данное обстоятельство подтверждает, что ее волеизъявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было добровольным.

Все действия, совершенные банком, произведены с согласия ФИО15 Л.Н., о чем имеются надлежащие допустимые доказательства. При подписании соответствующих заявлений она не молаг не понимать, какие правовые последствия наступят в результате совершенных действий. При несогласии с условиями договора заявитель не был лишен возможности отказаться от предложенной услуги. Кроме того, имел возможность отказаться от исполнения договора после его заключения в предусмотренные законом сроки.

При изложенном, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО16 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме через Вахитовский районный суд г. Казани.

...

...

Судья: Г.Ф. Аюпова