Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2548/2022 ~ М-1493/2022 от 22.03.2022

Дело № 2-2548/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2022 года                             город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Швецовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к Н.Е.В., Н.Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к Н.Е.В., Н.Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, в обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ОАО АКБ «Волгопромбанк» и Н.Е.В., Н.Н.В. был заключен кредитный договор №...-КДИ-2008, согласно которого Банк предоставил Н.Е.В., Н.Н.В. кредит в размере 650000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Н.Е.В. в согласованном с ОАО АКБ «Волгопромбанк» банке. Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств №...-КП-208 от "."..г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу ОАО АКБ «Волгопромбанк» в подтверждение чего была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 3356 рублей 17 копеек, включающими в себя сумму кредита и процентов при сроке возврата кредита 302 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 12,35% годовых.Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.3.1 кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить ОАО АКБ «Волгопромбанк» пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом, в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и ОАО АКБ «Волгопромбанк» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору ОАО АКБ «Волгопромбанк» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорить, что такое право возникает у ОАО АКБ «Волгопромбанк»в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.4.4.1 кредитного договора)."."..г. между ОАО АКБ «Волгопромбанк» и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №...-КДИ-2008, в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, были переданы ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит».Решением единственного акционера №... от "."..г. «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с "."..г.. Начиная с мая 2021 года ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 270 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

Истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №...-КДИ-2008 от "."..г.; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., установив ее начальную продажную цену в размере 2268503 рубля 20 копеек; взыскать солидарно с Н.Е.В., Н.Н.В. в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору №...-КДИ-2008 от "."..г. по состоянию на "."..г. в размере 306094 рубля 67 копеек, из которых сумма невозвращенного кредита - 257018 рублей 78 копеек; сумма начисленных и неуплаченных процентов - 29548 рублей 75 копеек; сумма пени - 19527 рублей 14 копеек; взыскать с Н.Е.В., Н.Н.В. в пользу ПАО РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 12260 рублей 95 копеек, расходы по оплате услуг оценщика в размере 4500 рублей.

Представитель истца ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Н.Е.В., Н.Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки в суд не сообщили, письменных ходатайств либо возражений относительно исковых требований не представили. При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из смысла ст. 811 ГК РФ усматривается, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ОАО АКБ «Волгопромбанк» и Н.Е.В., Н.Н.В. был заключен кредитный договор №...-КДИ-2008, согласно которого Банк предоставил Н.Е.В., Н.Н.В. кредит в размере 650000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, договором потребительского кредита №...-КДИ-2008 от "."..г..

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика Н.Е.В. в согласованном с ОАО АКБ «Волгопромбанк» банке.

Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств №...-КП-208 от "."..г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается копией Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от "."..г. №..., копией свидетельства о государственной регистрации права от "."..г. <адрес>.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу ОАО АКБ «Волгопромбанк» в подтверждение чего была получена закладная, что подтверждается копией закладной.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 6966 3356 рублей 17 копеек, включающими в себя сумму кредита и процентов при сроке возврата кредита 302 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 12,25% годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.3.1 кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, в соответствии с п. 5.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить ОАО АКБ «Волгопромбанк» пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом, в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и ОАО АКБ «Волгопромбанк» договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору ОАО АКБ «Волгопромбанк» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у ОАО АКБ «Волгопромбанк»в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.4.4.1 кредитного договора).

Начиная с мая 2021 года ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 270 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

"."..г. между ОАО АКБ «Волгопромбанк» и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен договор передачи прав по закладной №...-КДИ-2008, в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства ответчика по нему, были переданы ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит». Решением единственного акционера №... от "."..г. «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с "."..г..

Таким образом, ПАО РОСБАНК является правопреемником ОАО АКБ «Волгопромбанк», а значит, к истцу перешли права требования кредитора (взыскателя) в том числе и к должникам Н.Е.В., Н.Н.В. по указанному кредитному договору от "."..г..

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, кредитором по указанному кредитному договору является истец, у которого возникло право требования с ответчика возврата указанной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В ч. 1 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно п. 3 ст.453 Гражданского кодекса РФ обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Анализ приведенных выше материально-правовых норм, фактических обстоятельств дела и представленных истцом доказательств, свидетельствует о том, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным. Доказательств, которые бы опровергали указанные обстоятельства ответчиками не представлено. Поскольку в судебном заседании установлено, что Н.Е.В., Н.Н.В. не исполняют надлежащим образом своих обязательств перед кредитором, существенно нарушая условия кредитного договора, исковые требования о расторжении кредитного договора №...-КДИ-2008 от "."..г. подлежат удовлетворению.

В соответствии с кредитным договором, договором о залоге, истец вправе из стоимости заложенного имущества удовлетворить свои требования по договору потребительского кредита, с учетом Общих условий кредитования, в полном объеме.

Истец приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

По состоянию на "."..г. у ответчиков перед истцом по кредитному договору №...-КДИ-2008 от "."..г. образовалась задолженность в размере 306094 рубля 67 копеек, где сумма невозвращенного кредита 257018 рублей 78 копеек; сумма начисленных и неуплаченных процентов 29548 рублей 75 копеек; сумма пени 19527 рублей 14 копеек.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствует условиям договора.

"."..г. в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате кредита. Однако указанные требования ответчиками добровольно не исполнены, задолженность до настоящего времени ответчиками не погашена.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком в суд не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Обстоятельств, опровергающих наличие у Н.Е.В., Н.Н.В. задолженности перед Банком по кредитному договору и ее размера, судом не установлено.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики надлежащим образом не исполняют обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у них перед Банком образовалась задолженность в размере 306094 рубля 67 копеек, которая до настоящего времени ответчиками не погашена, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать указанную задолженность с ответчиков солидарно в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Данная норма корреспондирует ст.50 ФЗ от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Установленный в подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой – позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

В судебном заседании установлено, что в соответствии копией свидетельства о государственной регистрации права на спорную квартиру установлено ограничение (обременение) с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

При этом применительно к положениям ст.48 Федерального закона от "."..г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору является ПАО РОСБАНК, из чего следует, что данные требования подлежат удовлетворению.

Согласно отчету об оценке, выполненному ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер» от "."..г. №... года рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2835629 рублей.

Достаточных и допустимых доказательств, опровергающих данную оценку, ответчиком суду не представлено.

Суд принимает данную стоимость объекта как достоверную.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1 ст. 9 указанного ФЗ).

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из вышеуказанного, истец имеет право требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору, а также право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае – на квартиру, которая является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и целевому жилищному займу.

На основании ст. 78 Федерального закона от "."..г. N 102-ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности квартиру, общей площадью 57,2 кв.м., расположеную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену в размере установив ее начальную продажную цену в размере 2268503 рубля 20 копеек, (2835629 рублей * 80%).

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 12260 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., кроме того, истец понес расходы в связи с оплатой услуг оценщика ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер» в размере 4500 рублей, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК к Н.Е.В., Н.Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №...-КДИ-2008 от "."..г., заключенный между ОАО АКБ «Волгогпромбанк» и Н.Е.В., Н.Н.В..

Взыскать солидарно с Н.Е.В., Н.Н.В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору №...-КДИ-2008 от "."..г. в размере 306094 рубля 67 копеек, из которых сумма невозвращенного кредита 257018 рублей 78 копеек; сумма начисленных и неуплаченных процентов 29548 рублей 75 копеек; сумма пени 19527 рублей 14 копеек.

Взыскать с Н.Е.В., Н.Н.В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере12260 рублей 95 копеек, расходы по оплате экспертизы в размере 4500 рублей, а всего 16760 рублей 95 копеек, по 8380 рублей 48 копеек с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества- квартиру общей площадью 57,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №..., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2268503 рубля 20 копеек.

Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен "."..г..

Судья: