Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-299/2023 от 04.08.2023

Дело № 2-299/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» сентября 2023 года г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Примерова А.В.,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Стоговой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Стоговой О.А. (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 656 899 руб. 53 коп.

Иск мотивирован тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Стогова О.А. заключили кредитный договор № **, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере ----- руб., в том числе: ----- руб. – сумма к выдаче, ----- руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ----- руб. на счет заемщика, денежные средства в размере ----- руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, ----- руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком получены Заявка и График погашения. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору при их наличии. Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила -----. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у ответчика по состоянию на ** ** ** образовалась задолженность в размере 656 899 руб. 53 коп.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, п. 2 ст. 809, 811, 819, 820 ГК РФ просит взыскать с Стоговой О.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № ** от ** ** ** в размере 656 899 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 420 132 руб. 13 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 45 124 руб. 09 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 142 051 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 49 592 руб. 08 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 769 руб.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте, дате и времени судебного заседания, в заявлении просит рассмотреть дело без своего участия. Не возражают против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Стогова О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещена, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

По сведениям ОАСР УВМ УМВД по ... от ** ** **, Стогова О.А., ** ** ** г.р., зарегистрирована по адресу: ..., с ** ** ** (л.д. 60).

При таких обстоятельствах, суд, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1, п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Стоговой О.А. был заключен кредитный договор № ** на сумму ----- руб., в том числе: ----- руб. - сумма к выдаче, ----- руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой 22,90% годовых, на срок 60 месяцев, возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, согласно графику (л.д. 8-21).

Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора (л.д. 8, л.д. 19-21).

Согласно заявке на открытие банковских счетов в разделе «О документах», заемщиком получена заявка, график погашения по кредиту, графики погашения кредитов по картам. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Тарифы банка, Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д. 8).

В соответствии с п. 1.1 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии) (п. 1.2 раздела I Условий договора).

Пунктом 1.2.1 раздела I Условий договора, в рамках договора банк предоставляет кредит кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом, дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет.

Согласно п. 1.2.2 раздела I Условий договора, потребительского кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

Проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Если иное не указано в заявке, проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также, указанной в заявке (п. 1 раздела II Условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела II Условий договора, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы ежемесячного платежа, а также каждого последующего указаны в заявке.

Пунктом 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств, в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно графику, погашение кредита осуществляется ежемесячно, с ** ** ** клиент уплачивает банку ежемесячно в счет погашения кредита и уплаты процентов сумму в размере -----. и последний платеж ** ** ** в размере -----. (л.д. 17-18).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счет отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздела III Условий договора).

Согласно тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно банком устанавливается штраф в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существовании задолженности.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п. 3 раздела III Условий договора).

Денежные средства в размере сумма выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно Распоряжению заемщика (л.д. 8).

Свои обязательства Банк выполнил, кредитные средства в размере ----- руб. ** ** ** были зачислены на счет заемщика Стоговой О.А., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету, сформированной за период с ** ** ** по ** ** ** (л.д. 22-23).

Ответчик Стогова О.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем согласно представленному истцом расчету задолженности, сформированной по состоянию на ** ** **, задолженность ответчика Стоговой О.А. по договору о предоставлении кредита № ** от ** ** ** составляет 656 899 руб. 53 коп., из которых 420 132 руб. 13 коп. – основной долг, 45 124 руб. 09 коп. – проценты на за пользование кредитом, 49 592 руб. 08 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, убытки банка (неоплаченные проценты) – 142 051 руб. 23 коп. (л.д. 24-26).

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности не имеется, ответчиком представленный Банком расчет задолженности по кредиту не оспаривается. Доказательств погашения кредитной задолженности полностью или в части в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, суд приходит к выводу, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению, с ответчика Стоговой О.А. подлежит взысканию задолженность по договору № ** от ** ** ** в размере 656 899 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 420 132 руб. 13 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 45 124 руб. 09 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 142 051 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 49 592 руб. 08 коп. Возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором. В данном случае банком понесены убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, обусловленные досрочным истребованием суммы кредита. При этом, период, в который банк предъявил настоящие исковые требования в суд с ** ** ** по ** ** **, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка, поскольку ответчик не была лишена возможности исполнять обязательства в соответствии с условиями договора, надлежащим образом. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ для снижения штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 49 592 руб. 08 коп. не имеется, поскольку сумма основного долга составляет 420 132 руб. 13 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; с ответчика Стоговой О.А. уплаченную истцом государственную пошлину при подаче искового заявления в размере 9 769 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (-----) удовлетворить.

Взыскать с Стоговой О.А. (паспорт -----) в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (-----) задолженность по договору № ** от ** ** ** в размере 656 899 рублей 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 769 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Починковский районный суд в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Примеров