Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1576/2020 ~ М-1414/2020 от 25.06.2020

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2020 года <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи С.О.А.

при секретаре К.Д.О.,

с участием представителя истца К.И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению М.Л.И. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, ущерба, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

М.Л.И. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, ущерба, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что между Поволжским банком Сбербанка России и М.Л.И. были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ Для обеспечения интересов кредитора ДД.ММ.ГГГГ между М.Л.И. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, путем подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма 230 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. оплатила ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 10 815,75 руб., путем подписания заявления о заранее данном акцепте. В свою очередь, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обязалось выплатить, при наступлении страхового случая – установления инвалидности 1 группы в результате заболевания или несчастного случая ей страховую сумму в размере задолженности на дату подписания заявления о страховании в сумме 230 000 рублей. Решением Волжского районного суда <адрес> М.Л.И. была признана недееспособной. Постановлением Администрации муниципального района <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ опекуном М.Л.И. был назначен супруг М.В.А. Решением МСЭ №.37.63/2018 от ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. была установлена 1 группа инвалидности. Опекун истца М.В.А. обратился к ответчику с извещением о наступлении страхового случая, приложив к заявлению необходимые документы. Ответчик отказался признавать установление М.Л.И. инвалидности страховым случаем в связи с тем, что до даты заполнения Заявления о страховании, в 2006 году М.Л.И. перенесла повторный ишемический инсульт. Указанный вывод ответчик сделал на основании сведений, указанных в Протоколе проведения МСЭ. В Протоколе проведения МСЭ, п. IV действительно указано, что М.Л.И. перенесла инсульты в 2006 г., в апреле-мае 2017 г., декабре 2017 года, однако, данные сведения не соответствуют действительности, до 2017 года М.Л.И. инсультов не переносила. Кроме того, в Протоколе проведения МСЭ, п. IV также указано, что в анамнезе ведения об инсульте, перенесенном в 2006 году, отсутствуют. В соответствии с заявлением на страхование, страховым случаем является установления инвалидности 1 группы в результате заболевания или несчастного случая, ввиду чего ответчик обязан выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 230 000 рублей. Кроме того, заемщик обладает правом на возмещение убытков, обусловленных неисполнением банком своих обязательств по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика, равных сумме расходов на погашение остатка кредитной задолженности (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Согласно справки о задолженностях заемщика по состоянию на 2019 год полная задолженность составляет 279 359 руб. 29 коп., из которых 49 359 руб. 29 коп., являются, по сути, штрафными санкциями, начисленными за несвоевременную уплату платежей по кредиту. Моральный вред, причиненный ответчиком вследствие неисполнения договора страхования, истец оценивает в 50 000 рублей.

В связи с изложенным, истец просила суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 230 000 рублей, в качестве возмещения ущерба 49 359 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа в размере 50 % цены иска.

Представитель истца К.И.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель третьего лица ГБУЗ СО «Волжская ЦРБ», Смышляевское отделение №, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. заключила с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и уплатила страховой взнос в размере 10 815,75 рублей. Страховая сумма по договору составила 230 000 рублей.

Решением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. была признана недееспособной.

Постановлением Администрации муниципального района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № установлена опека над М.Л.И., опекуном назначен М.В.А.

Протоколом проведения МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. была установлена 1 группа инвалидности в связи с общим заболеванием.

Опекун истца М.В.А. обратился к ответчику с извещением о наступлении страхового случая.

Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно п. 1.2 Заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления имело следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления, в 2006 году М.Л.И. перенесла повторный ишемический инсульт (Протокол проведения МСЭ, выданный ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>»). Следовательно, договор страхования в отношении М.Л.И. заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. На основании изложенного, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

В соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (пункт 3 статьи 3 указанного Закона).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ М.Л.И. ознакомилась с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, что подтверждается ее отдельной подписью под заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются (расширенное покрытие):

- смерть застрахованного лица по любой причине;

- установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая и болезни;

- установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2-й группы в результате болезни.

При этом, в п. 1.2 заявления указано, что если застрахованное лицо на дату заполнения заявления имело следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Данные условия договора страхования М.Л.И. не были оспорены, недействительными не признаны. Волеизъявление заемщика на заключение договора страхования с учетом наличия исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления, подтверждено подписью М.Л.И.

Из ответа ГБУЗ СО <адрес> больница от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что М.Л.И. в 2006 году установлен диагноз повторный кардиоэмболический инсульт в бассейне левой СМА. Правосторонняя гемиплегия. Моторная афазия. ГБ 3 ст, риск 4. ИБС. Постоянная форма фибрилляции предсердий. СТ 2 тип.

Таким образом, наличие у истца М.Л.И. на дату подачи заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, перенесенного в 2006 году инсульта, относит ее к кругу лиц, застрахованных только по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Следовательно, установление первой группы инвалидности М.Л.И. в период действия договора страхования не является страховым случаем и не влечет за собой обязательство страховой компании по выплате страхового возмещения. В связи с чем, суд считает, что ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» законно отказало в выплате страхового возмещения истице М.Л.И.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного – взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого судом отказано, следовательно, и требования о взыскании возмещения ущерба, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований М.Л.И. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, ущерба, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

Судья: С.О.А.

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ