Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3493/2022 ~ М-2655/2022 от 20.10.2022

                                            Дело № 2-3493/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2022 года                                      г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Бобковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту – истец, Банк, кредитор) обратился в суд с иском, которым просит взыскать с ответчика Бобковой М.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик, должник, клиент) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94794,44 руб., в том числе: 13945,20 руб. - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 28042,29 руб. - задолженность по оплате просроченного основного долга; 2030,45 руб. - задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 52776,50 руб. - задолженность по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3104,00 руб.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Бобкова М.А. и АО «Райффайзенбанк» заключили договор о предоставлении и обслуживании кары – заявление на выпуск кредитной карты №, в соответствии с которым банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24% годовых.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о проведении судебного разбирательства в его отсутствие.

Дело рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бобкова М.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, что, согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, позволяет суду рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

          Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

АО «Райффайзенбанк» является действующим юридическим лицом, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, в том числе, в части кредитования физических лиц.

    Совокупность представленных в деле документов (анкета на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденные заместителем Председателем Правления, Руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ) свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами в установленном законом порядке был заключен договор о предоставлении и обслуживании кары, в рамках которого банк предоставил клиенту кредит в пределах кредитного лимита в размере 50000 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно тарифному плану за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24% годовых. Полная стоимость кредита составляет 33,28% годовых. Размер полной стоимости кредита определяется на условии кредитования, установленных в предложении, и в соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», тарифный план «Базовый»/тарифами по обслуживанию стандартных и кобрендинговых кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» для клиентов Private.

    Проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита / срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода (п.8.2.1. Общих условий).

    Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит (п.8.2.3. Общих условий).

    В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

        В соответствии с п. 8.3.2 Общих условий факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

    Содержание указанных выше документов, являющихся составной частью заключенного кредитного договора, свидетельствует о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитования, включая вид и сумму кредита, сроки и порядок его возврата, размер и порядок уплаты начисляемых процентов за пользование кредитными средствами, а также размер финансовых санкций, подлежащих применению в случае нарушения порядка исполнения ответчиком кредитных обязательств.

    Часть 1 статьи 819 ГК РФ, регламентирующая порядок исполнения договорных обязательств сторонами кредитного договора, возлагает на заемщика обязанность возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    На момент предъявления настоящего иска срок действия кредитного договора не истек, в установленном законом порядке указанный договор не расторгнут, недействительным не признан.

При указанных обстоятельствах, исходя из требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ, Бобкова М.А. обязана выполнять свои кредитные обязательства перед Банком, возвращая истцу предоставленный кредит в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Из представленной истцом выписки по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Бобкова М.А. осуществляла расходные операции по кредитной карте, не погашая в полном объеме задолженность, допуская неоднократные нарушения сроков уплаты минимального платежа, что является нарушением условий кредитного договора.

Ответчик Бобкова М.А. возражений против представленной истцом выписки о движении денежных средств по счету не заявила, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств перед Банком не представила.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что факт нарушения Бобковой М.А. порядка погашения кредита нашел свое полное подтверждение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком срока исполнения кредитных обязательств подтверждается представленными в деле документами, принимая во внимание, что установленный кредитным договором порядок погашения кредита предусматривал возврат кредитных средств путем уплаты минимальных платежей, исковые требования Банка о досрочном взыскании с Бобковой М.А. кредитной задолженности суд находит обоснованными.

Установленный ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» досудебный порядок предъявления требования о досрочном взыскании кредитной задолженности истцом соблюден, что подтверждается представленными в деле требованием от ДД.ММ.ГГГГ

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по расчетам истца, составила: 96794,44 руб.

    Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, Бобкова М.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании просроченной задолженности, просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов на просроченную ссуду, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

    При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от Бобковой М.А. кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил.

Общая сумма подлежащих удовлетворению исковых требований составляет 94794,44 руб., в том числе: 13945,20 руб. - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами; 28042,29 руб. - задолженность по оплате просроченного основного долга; 2030,45 руб. - задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 52776,50 руб. - задолженность по основному долгу.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 596,00 руб., что подтверждается платежным поручением №

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца государственной пошлины составит 3104 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Бобковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Бобковой М.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» кредитную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94794,44 руб., в том числе:

- 13945 (Тринадцать тысяч девятьсот сорок пять) руб. 20 коп. - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами;

- 28042 (Двадцать восемь тысяч сорок два) руб. 29 коп. - задолженность по оплате просроченного основного долга ;

- 2030 (Две тысячи тридцать) руб. 45 коп. - задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами;

- 52776 (Пятьдесят две тысячи семьсот семьдесят шесть) руб. 50 коп. - задолженность по основному долгу.

Взыскать с Бобковой М.А. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 104 (Три тысячи сто четыре) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 декабря 2022 года.

Судья                                             С.А. Нуртдинова