Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2023 ~ М-270/2023 от 02.05.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Леваши                                  14 июня 2023 года

    Левашинский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего – Магомедова Т.М.,

при секретаре с/з Исаевой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Леваши гражданское дело №2-306/2023 по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗМДКР101 200002359063, заключенного между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применении последствий недействительности сделки к договору страхования ЗМДКР101 200002359063 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗМДКР101 200002359063, заключенного между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применении последствий недействительности сделки к договору страхования ЗМДКР101 200002359063 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

В обоснование своего иска ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает в своем исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни ЗМДКР101 200002359063 (далее – договор страхования).

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в последующем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст.944 ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно Направления на медико-социальную экспертизу, выданного учреждением 1326 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: инфаркт, инсульт. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.

Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела» рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела.

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя в связи с невозможностью неявки.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности своей неявки суду не сообщил.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд явку своего представителя не обеспечил, о причинах неявки последнего не сообщил.

По изложенным основаниям в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено (в частности из содержания пункта 2 договора страхования жизни ЗМДКР101 200002359063), и сторонами (в том числе ответчиком на судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ) подтверждено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни - страховой полис серии ЗМДКР101 №, в соответствии с условиями которого, страховщик застраховал жизнь страхователя на сумму 2 707 976 руб. Страховая сумма изменяется в течение действия договора страхования. Страховыми случаями согласно договору страхования (п.4 договора) являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «смерть»);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая;

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания;

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы,

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая;

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.

Срок действия договора страхования установлен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п. 4.10).

Настоящий страховой полис включает в себя 2 периода страхования продолжительностью каждого 1 год (п. 4.12).

На момент заключения страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с 10.11.2022г. по 09.11.2023г.

Размер страхового взноса (премии) за первый период страхования: 88821,61 рублей (п. 4.3).

Из п. 3 страхового полиса следует, что выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь (в случае его смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору является банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части выгодоприобретателем является страхователь.

Обязательная страховая премия (взнос) по указанному договору страхования в размере 88821,61 рублей ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачен, что подтверждается сторонами (в том числе подтверждено ответчиком в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем указанный факт не нуждается в дополнительном доказывании, как признанный обеими сторонами.

В силу требований закона (п. 5 ст. 10 ГК РФ) и условий договора страхования предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений, на страховщика не возлагается обязанность в обязательном порядке проверять состояние здоровья застрахованного лица.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» именно страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от смерти в результате болезней или несчастного случая, либо наступления инвалидности 1 или 2 группы от заболевания или несчастного случая, страховым событием может быть смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы, наступление которых, в момент заключения соответствующего договора страхования, обладало признаками вероятности и случайности (могло случиться или не случиться).

В соответствии с правилами статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными условиями договора являются сведения о застрахованном лице (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Обстоятельства, установленные по делу, не свидетельствуют о наличии достигнутой договоренности между истцом и ответчиком согласно всех условий договора страхования.

Так, в соответствии с п. 5.2 договора страхования (пункт 5 договора именуется «Декларация и согласие страхователя/застрахованного лица») ФИО1 подтверждает, что не является инвали<адрес>-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

Из представленной истцом в материалы дела копии Направления на медико-социальную экспертизу, выданного врачебной комиссией ГБУ РД «Левашинская ЦРБ» ДД.ММ.ГГГГ согласно протоколу №, следует, что ФИО1 направляется на медико-социальную экспертизу на установление группы инвалидности первично, в п.24 Направления указан анамнез заболевания: Больной находился в Дагестанском центре кардиологии и сердечно-сосудистой хирургии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ИБС, ПИКС, Гипертоническая болезнь, в Федеральном центре сердечно-сосудистой хирургии <адрес> ДД.ММ.ГГГГ выставлен диагноз: дилатационная кардиомиопатия, хроническая сердечная недостаточность (2 степень), взят на лист ожидания на имплантацию СРТ-Р устройства. ДД.ММ.ГГГГ больной повторно обследован в Астраханском ССХ, пациенту показана трансплантация сердца. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ больной находился на обследовании в ФГБУ НИТЦ им. Акад. ФИО3 <адрес>. Подтверждён диагноз, пациенту показана трансплантация сердца, находится на листе ожидания.

Таким образом, до заключения договора страхования ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 имел заболевание – ишемическая болезнь сердца (ИБС), а также действующее направление на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, однако страховщику при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения (об отсутствии такого направления и об отсутствии заболевания – ишемическая болезнь сердца), имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Более того, ответчик в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснил суду, что когда в июне 2022 года он узнал о своем диагнозе и необходимости пересадки сердца, он заключил договор страхования, а также пояснил, что по результатам направления на вышеназванную медико-социальную экспертизу ему установлена инвалидность 1 группы, также указал, что не знал о наличии п.5.2 договора страхования (где подтверждается об отсутствии у страхователя действующего направления на МСЭ и отсутствии заболевания - ИБС).

Исследовав все обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком при заключении договора страхования нарушено существенное условие этого договора, а именно п.5.2, в связи с чем исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗМДКР101 200002359063, заключенного между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах.

Общим последствием признания недействительной сделки в соответствии с названной нормой Кодекса является восстановление прежнего состояния, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо возвратить ФИО1 денежную сумму в размере 88821,61 рублей, выплаченную им страховщику при заключении договора страхового договора в качестве страховой премии (страхового взноса).

Удовлетворяя исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полностью, суд обращает внимание, что доводы ответчика о том, что заключая договор страхования, не знал о наличии п.5.2 договора, где оговорены существенные условия договора, материалами дела не подтверждаются.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковое заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования ЗМДКР101 200002359063, заключенного между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применении последствий недействительности сделки к договору страхования ЗМДКР101 200002359063 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Признать недействительным договор страхования ЗМДКР101 200002359063, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить ФИО1 денежные средства в размере 88 821 рублей 26 копеек, выплаченные им при заключении договора страхования ЗМДКР101 200002359063 в качестве страховой премии.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РД в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий     Магомедов Т.М.