Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4784/2023 ~ М-3486/2023 от 09.08.2023

Дело № 2-4784/2023

21RS0025-01-2023-004481-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ      г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары

под председательством судьи Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Пузыревой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Щербань М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

встречному исковому заявлению Щербань М.В. к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным п. 12 договора в части неустойки, превышающей 20 % годовых, п. 15 договора в части установления платы за ведение счета; компенсации морального вреда в размере 20 000,00 руб.,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обратилocь в суд с исковым заявлением к Щербань М.В. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249495,33 руб., из которых: основной долг в размере 210 554 руб. 78 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 041 руб. 37 коп.; плата (штрафы) за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 485 руб. 18 коп.; комиссия за СМС – информирование и другие комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 руб. 00 коп.

Заключительное требование выставлено ДД.ММ.ГГГГ с требованием оплатить задолженность в сумме 249495 руб. 33 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, из которых: основной долг в размере 210554,78 руб.; проценты – 20041,37 руб.; плата за пропуск платежей в размере 18 485 руб. 18 коп.; комиссия за СМС -услугу – 414 руб. 00 коп.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением обязательства.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, дело №, судебный приказ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности с Щербань М.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также возврат государственной пошлины отменен (л.д. 29).

Со ссылкой на ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 810, 819, 850 ГК РФ исковые требования просят удовлетворить, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249495,33 руб., из которых: основной долг в размере 210 554 руб. 78 коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 041 руб. 37 коп.; плата (штрафы) за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 485 руб. 18 коп.; комиссия за СМС – информирование и другие комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 руб. 00 коп.

В порядке ст. 138 ГПК РФ ответчик Щербань М.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский стандарт» и просила признать недействительным п. 12 договора в части неустойки, превышающей 20 % годовых, п. 15 договора в части установления платы за ведение счета; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. Пунктом 17 ст. 5 закона о займе в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В нарушение приведенной нормы п. 15 договора содержит условие, обязывающее истца уплатить ответчику услуги по открытию / ведению кредитного счета, а именно 1000,00 руб. - если остаток на счете от 1000,00 руб. РФ. Сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 руб. Если остаток на счете отсутствует - плата не взимается.

Пунктом 21 ст. 5 Закона о займе установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита ( займа ) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа 0 проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В нарушение приведенной нормы закона п. 12 договора предусматривает выплату заемщиком неустойки, превышающей установленный законом размер, а именно в размере 0,1 % за каждый день просрочки или 36,5 % годовых после выставления заключительного требования на сумму основного долга и на сумму процентов.

Со ссылкой на ч. 2 ст. 168, п. 3 ст. 166, ст. 15 Закона о защите прав потребителей просила встречные исковые требования удовлетворить, - признать недействительным п. 12 договора в части неустойки, превышающей 20 % годовых, п. 15 договора в части установления платы за ведение счета; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), не участвовал, при подаче иска просили рассмотреть дело без участия представителя банка, против вынесения заочного решения не возражают.

ДД.ММ.ГГГГ истец представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Щербань М.В. был заключен кредитный договор №. В соответствии с Условиями по обслуживанию кредита, договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и Графика платежей. Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации под неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Начисленная неустойка в размере 915,00 руб. является соразмерной и не превышает 20 % годовых. По смыслу позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в Определении ВС РФ от 04 сентября 2018 года № 46- КГ18-38 при снижении заявленного размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд обязан указать в решении мотивы, по которым он полагает, что уменьшение неустойки является допустимым. В удовлетворении встречного иска просил отказать.

Ответчик Щербань М.В. в судебном заседании не участвовала, извещена в установленном порядке, при подаче встречного искового заявления представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 807–810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

ДД.ММ.ГГГГ Щербань М.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установлении лимита кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Она ознакомлена, что рамках договора взимается: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%,5%,10% от суммы выдачи; 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 руб.; 3) плата за перевод 1 % суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.; комиссия за SMS - услугу (ежемесячная): 69 руб. на дату подписания заявления; 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 руб. на дату подписания заявления ( л.д. 9 ).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский стандарт» и Щербань М.В. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет которого предоставление кредита в размере 217 000,00 руб., лимит устанавливается на срок 10 лет (3652 дня). Кредит предоставляется на срок 1826 дней под 19,9 % годовых (Индивидуальные условия) ( л.д. 12-13 ).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность – 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. До выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплат при наличии просроченных основного долга и (или) процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и ( или ) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

0,1 % в день составляет 36,5% годовых ( 0,1х365/1).

Согласно пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, п. 12 Индивидуальных условий соответствует пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)".

Во встречном исковом заявлении ответчик Щербань М.В. также просит признать недействительным пункт 15 Индивидуальных условий.

В пункте 15 Индивидуальных условий указано, что заемщик соглашается с открытием в рамках договора заемщику счета, номер которого указан на первой странице настоящего документа. Банк взимает с заемщика комиссии за РКО: комиссия за выдачу денежных средств со счета : 1 % при выдаче от 10 000,01 до 50 000,01 рубля РФ 5 % при выдаче от 50 000,01 до 500 000,01 рубля РФ; 10 % при выдаче свыше 500 000,00 руб. РФ. рассчитывается от суммы операции.

Плата за ведение счета (ежемесячно): 1000 руб. РФ – если остаток на счете от 1000 рублей РФ; сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 рублей РФ; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности.

Плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ). Плата взимается при совершении перевода со счета, за исключением перевода при предоставлении очередного кредита на основании заявки - распоряжения. Заемщик соглашается с оказанием таких услуг.

Согласно пункта 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) даны разъяснения о том, что устанавливать комиссии за открытие и ведение ссудного счета и подобные им в договорах потребительского кредита независимо от того, как определяется сумма таких комиссий, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В связи с этим соответствующее условие на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

При указанных обстоятельствах ничтожен пункт 15 Индивидуальных условий в части установления платы за ведение счета (ежемесячно): 1000 руб. РФ – если остаток на счете от 1000 рублей РФ; сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 рублей РФ; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно расчетам задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плата за ведение счета не взималась (л.д. 7-8). При указанных обстоятельствах суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 210554,78 руб. (217000,00- 6445,22); задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 041,37 руб. ( 30957,15-10915,78 ); штрафы за пропуск платежей п графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 18 485,18 руб.; платы за СМС – информирование 414,00 ( 621,00-207,00).

При заключении кредитного договора истцом были получены заявление, график платежей. В указанных документах содержится информация о всех подлежащих к выплате суммах, в том числе, о процентной ставке по кредиту – 19,9% годовых, о полной стоимости кредита – 19,894% годовых. Кроме того указана полная сумма кредита в рублях в размере 126931,23 руб., до сведения заемщика была доведена информация о размере неустойки за просрочку исполнения обязательства в размере 20% годовых начисляемых на сумму просроченных процентов и основного долга до выставления заключительного требования и 0,1% в день, начисляемых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов после выставления заключительного требования (п. 12 Индивидуальных условия договора потребительского кредита). При таких обстоятельствах до сведения истца была доведена информация обо всех суммах подлежащих выплате по данному кредитному договору.

Между тем, условия кредитного договора, о недействительности которых заявляет истец не явились препятствием для оформления ею кредитного договора и получения суммы кредита в полном объеме, предусмотренном договором, а также исполнения его в последующем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Заключая кредитный договор, истец не могла не знать об условиях договора, предусматривающих взимание неустойки за просрочку исполнения обязательства в размере 20% годовых начисляемых на сумму просроченных процентов и основного долга до выставления заключительного требования и 0,1% в день, начисляемых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов после выставления заключительного требования.

Вместе с тем, согласилась с такими условиями и подписала договор, соответственно, размер процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами, размер неустойки и штрафных санкций за пропуск платежей являются согласованными сторонами.

При подаче встречного искового заявления ответчик одновременно просила снизить неустойку, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат применению, только в том случае, если размер неустойки предъявлен ко взысканию в судебном порядке.

Суд применяет ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает неустойку с 18 485 руб. 18 коп. до 12 500,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» ( в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 07.012.2017 № 6) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствия нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке ( п. 1 ст. 333 ГК РФ ).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 3 ст. 196, 56 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям по имеющимся в деле доказательствам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (<данные изъяты>) к Щербань М.В. (<данные изъяты>) удовлетворить частично.

Взыскать с Щербань М.В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 210 554 руб. 78 коп., проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 041 руб. 37 коп.; плату (штрафы) за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 500 руб. 00 коп.; комиссию за СМС – информирование и другие комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 руб. 00 коп.; в счет возврата государственной пошлины 5694 руб. 95 коп.

Отказать акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к Щербань М.В. в части взыскания неустойки в оставшейся части в размере 5985 руб. 18 коп.

Встречные исковые требования Щербань М.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 15 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" и Щербань М.В. в части установления платы за ведение счета (платы за ведение счета (ежемесячно): 1000 руб. РФ – если остаток на счете от 1000 рублей РФ; сумма остатка на счете - если остаток на счете менее 1000 рублей РФ; если остаток на счете отсутствует - плата не взимается. Плата взимается по истечении 6 месяцев с даты полного погашения задолженности).

Отказать Щербань М.В. в удовлетворении встречных исковых требований к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в части признания недействительным пункта 12 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным обществом "Банк Русский Стандарт" и Щербань М.В., а именно после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и ( или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Взыскать с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Щербань М.В. компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., отказав в компенсации в остальной части.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья                 И.А. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.