Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-183/2018 ~ М-1611/2017 от 18.12.2017

Дело № 2-183/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

г. Сыктывкар 1 февраля 2018 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Демидович С.М.,

при секретаре Кузнецове Н.И.,

с участием истца Шестерневой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шестерневой Светланы Дмитриевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите право потребителей,

установил:

Шестернева С.Д. обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда – ... руб., расходов по оплате госпошлины – ... руб. В обоснование иска указала, что **.**.** года между сторонами был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб. под ... % годовых на срок 60 месяцев. Был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплачена страховая премия в размере ... руб. Задолженность по кредитному договору Шестерневой С.Д. погашена **.**.**. Поскольку страхование жизни и здоровья заемщика являлось одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которое прекратилось, истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец обращалась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по телефону о расторжении договора страхования и возврате оставшейся суммы страхования, но получила отказ.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, просил в иске отказать по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

**.**.** между ОАО «Сбербанк России» и Шестерневой С.Д. заключен кредитный договор №..., по которому заемщику предоставлен кредит на сумму 470311,58 руб. под 18,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

В кредитном договоре не содержится обязанность заемщика застраховать риски жизни и здоровья, условия договора не содержат каких-либо требований, обуславливающих выдачу кредита наличием страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенный договор содержит предусмотренные законодательством условия.

Договор считается заключенным между истцом и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения истцом и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, о готовности истца получить кредит.

**.**.** истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 70311,58 руб. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (п. 2). Страховая сумма – 70311,58 руб. (п. 3). Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно выписке из лицевого счета **.**.** на счет истца перечислена сумма кредита 470311,58 руб., из указанной суммы произведена оплата по договору страхования на сумму 70311,58 руб.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования. Срок страхования установлен ... месяцев с **.**.** по **.**.**.

В соответствии с условиями размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Разделом 5 Условий участия в Программе страхования предусмотрено право прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления При этом возврат клиенту платы за подключение в программе страхования производится исключительно в случаях:

-если клиент направил соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, при условии, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту в размере 100% денежных средств от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, согласно условиям участия в программе страхования предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого ситце имела возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой ей платы за подключение к программе, составляет 14 дней.

В судебном заседании установлено, что истец в 14-дневный срок с заявлением о расторжении договора стразхования не обращалась.

**.**.** истцом было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

Истец обращалась по телефону к ответчику с просьбой возвратить оставшуюся сумму страховой премии, поскольку погасила кредит досрочно, но ей было отказано.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из заявления Шестерневой С.Д. на страхование от 12.01.2016 она просила присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна с тем, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия) предусмотрено, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается отдельно, согласно заявлению.

В п. 2 заявления указано, что срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, то есть **.**.**.

Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока действия или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3 условий)

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Срок на страхование в заявлении установлен на 60 месяцев.

В разделе 5 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, а также подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем становится сам заемщик, а в случае его смерти наследники, соответственно, договор страхования не является безусловным обеспечением исполнения кредитного договора №... от **.**.**.

Договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

В настоящее время договор страхования в отношении Шестерневой С.Д. продолжает действовать.

Из договора страхования в отношении истца следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечен прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей её применения в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Доводы представителя истца о сложившейся судебной практике по аналогичным спорам судом во внимание не принимаются, поскольку не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего гражданского дела.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе Шестерневой С.Д. в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований Шестерневой Светланы Дмитриевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате госпошлины отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 5 февраля 2018 года.

Судья С.М. Демидович