Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-572/2024 ~ М-319/2024 от 11.03.2024

Дело №

УИД 03RS0№-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кагировой Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания Шариповой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Дементьеву ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к Дементьеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что Ответчик/Клиент» является владельцем расчетной дебетовой карты Visa Gold № «Газпромбанк» (Акционерное общество).

При подписании заявления на получение банковской карты Ответчик подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами и надлежащим образом заполнивший и подписавший Заявление, считается вступившим в договорные отношения с Банком в части открытия и обслуживания банковского счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению Заявления уполномоченным работником Банка; в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты.

Выпущенная Банком на основании заявления Клиента банковская карта - расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты (банковском счете, открываемым Банком на имя Клиента в рамках заключенного Договора счета карты для осуществления расчетов по операциям, доступ к которому осуществляется посредством банковской карты) и (или) кредита, предоставляемого Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 5.1.8 Условий Клиент обязуется осуществлять операции (с использованием банковской карты или ее реквизитов) в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты, а в случае его возникновения -незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт.

Для отражения операций Клиента по карте открыт банковский счет №, что подтверждается справкой.

ДД.ММ.ГГГГ в результате совершения операций по списанию денежных средств со счета банковской карты, открытого в Банке, у Ответчика, вследствие превышения сумм расходных операций над остатком по счету карты, образовалась задолженность перед Банком (технический овердрафт), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляющая 388 291 руб. 11 коп.

О факте возникновения указанной задолженности (овердрафте), начисленных штрафных санкциях (неустойке за технический овердрафт) и обязанности ее погасить в установленный Банком срок Ответчик был надлежащим образом уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ, направленными по адресу регистрации Ответчика. Вместе с тем, указанная задолженность до настоящего времени Ответчиком не погашена.

Таким образом, учитывая неисполнение ответчиком обязательств по возврату сумм технического овердрафта, образовавшегося по счету карты, и штрафных санкций Банком принято решение об обращении за судебной защитой нарушенных прав.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету, составляет 514 096 руб. 17 коп., в том числе 388 291 руб. 11 коп. технический овердрафт, 125 805 руб. 60 коп. - неустойка.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Дементьева ФИО6 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты, в размере 514 096 руб.17 коп. (пятьсот семнадцать тысяч девяносто шесть) рублей 17 копеек, в том числе 388 291 руб. 11 коп.- технический овердрафт, 125 805 руб. 60 коп. - неустойка за технический овердрафт - 13 842 руб. 10 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления, произведенных Банком, в размере 8 340 руб. 97 коп.

В судебное заседание представитель «Газпромбанк» (Акционерное общество) не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик Дементьев В.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом путем направления по месту его жительства и регистрации судебной повестки, согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений судебная корреспонденция вернулась в суд неврученной с пометкой «Истек срок хранения».

Пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Судом дважды направлялись судебные извещения Дементьеву В.А. с правильным указанием адреса: <адрес>, адрес соответствовал сведениям УФМС, аналогичный адрес указан в кредитном договоре как адрес регистрации и адрес фактического места жительства. Однако, получение судебной корреспонденции ответчик не обеспечил, конверты возвращены, суд не располагает сведениями об ином конкретном месте жительства ответчика.

При этом, по смыслу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

При данных обстоятельствах, суд признает надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, по правилам ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Дементьев В.А. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о выдаче банковской карты Банка ГПБ (АО) Visa Gold, в соответствии с которым Банк выдал клиенту банковскую карту, номер счета карты 40№, номер карты №хххххххххххх4349, что подтверждается сведениями о наличии у ответчика счетов в банке, выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 1.21 Условий использования банковских карт ГПБ (АО), Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (АО) оставляют следующие документы в совокупности: Заявление, Условия, Тарифы Банка, Правила. Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами Банка в офисе Банка либо на официальном сайте Банка и надлежащим образом заполнивший и подписавший заявление на бумажном носителе, считается вступившим в договорные отношения с Банком: в части открытия и обслуживания банковского (текущего) счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению заявления уполномоченным работником Банка и зачисления на банковский (текущий) счет суммы денежных средств, необходимой за выпуск банковской карты; в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты в соответствии с принятым решением уполномоченного работника Банка о выпуске Банковской карты.

В пункте 2 раздела 2 Заявления Дементьев В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу пункта 1.5 Положения, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Пунктом 2.9 Положения предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Согласно п. 1.3 Положения, реестр по операциям с использованием платежных карт (реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (Процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе. Только после получения указанной информации (реестра операций) от Процессингового центра у банка, в соответствии с пунктом 2.9 Положения появляется основание для отражения суммы совершенной операции по счету карты, то есть списания денежных средств со счета клиента, что и является днем расчета по совершенное операции.

Технический овердрафт - это, по сути, перерасход денежных средств по счету, превышение кредитного лимита, который образуется в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. Технический овердрафт является одной из разновидностей несанкционированной задолженности, поэтому при его возникновении к клиенту применяются штрафные санкции.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Дементьеву В.А. предоставлен кредит при техническом овердрафте, размер которого на ДД.ММ.ГГГГ составил 388 291 руб. 11 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по внесению платежей в счет кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету, составляет 514 096 руб. 17 коп., в том числе 388 291 руб. 11 коп. технический овердрафт, 125 805 руб. 60 коп. - неустойка.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки с просьбой погасить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако указанное требование не исполнено.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что исковые требования основаны на ненадлежащем исполнении ответчиком условий договора, из анализа которого суд приходит к выводу, что по своему содержанию он является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК Российской Федерации и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П).

В силу п. 1.4. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.8 данного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В силу положений ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из заявления на получение банковской карты, при подписании заявления на получение банковской карты Ответчик подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифы Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются банком в местах оказания банковских услуг, а также на сайте банка.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - «Договор счета карты») в совокупности составляют и являются его неотъемлемыми частями следующие документы: Заявление на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) (далее - «Заявление»); Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - «Условия»); Тарифы Банка ГПБ (АО) по обслуживанию расчетных банковских карт для физических лиц -сотрудников предприятий (далее - «Тарифы»).

Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами и надлежащим образом заполнивший и подписавший Заявление, считается вступившим в договорные отношения с Банком в части открытия и обслуживания банковского счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению Заявления уполномоченным работником Банка; в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты.

Выпущенная Банком на основании заявления Клиента банковская карта - расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты (банковском счете, открываемым Банком на имя Клиента в рамках заключенного Договора счета карты для осуществления расчетов по операциям, доступ к которому осуществляется посредством банковской карты) и (или) кредита, предоставляемого Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств (овердрафт).

Заключенный с ответчиком кредитный договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, установленные тарифами банка, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, ответственность за нарушение договора и т.д.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным, следовательно, у ответчика возникает денежное обязательство по возврату кредита в порядке и сроки, установленные условиями и тарифами банка

Факт выполнения истцом обязательства по предоставлению суммы кредита подтверждается выпиской со счета.

Согласно пункту 5.1.8 Условий Клиент обязуется осуществлять операции (с использованием банковской карты или ее реквизитов) в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты, а в случае его возникновения -незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт.

В соответствии с п. 1.59. Условий Техническим овердрафтом в рамках Договора счета карты признается перерасход денежных средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных Клиентом расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта).

В соответствии с пунктом 4.2.6 Условий, пунктом 1.5. Тарифов при возникновении задолженности Клиента перед Банком (технического овердрафта) Банк вправе списывать неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня со дня его возникновения до даты погашения включительно. Погашение задолженности по счету карты (технического овердрафта) производится Банком после погашения задолженности по неустойке за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты (пункт 3.13 Условий).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов, в материалы дела не представлены.

Ответчик доказательства своевременного внесения минимальных платежей либо возврата кредита и подлежащих уплате процентов в предусмотренный договором срок не представил.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания свих требований, так и возражений.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету, составляет 514 096 руб. 17 коп., в том числе 388 291 руб. 11 коп. технический овердрафт, 125 805 руб. 60 коп. - неустойка.

Указанный расчёт проверен судом и признан арифметически верным, ответчиком не представлен контррасчёт по заявленным истцом денежным суммам.

Исходя из изложенного, суд считает требования банка обоснованы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 340 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Дементьеву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Дементьева ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии 8005 №) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по техническому овердрафту, образовавшемуся по счету банковской карты, в размере 514 096 руб.17 коп. (пятьсот семнадцать тысяч девяносто шесть) рублей 17 копеек, в том числе 388 291 руб. 11 коп.- технический овердрафт, 125 805 руб. 60 коп.- неустойка за технический овердрафт -13 842 руб. 10 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 340 руб. 97 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья     подпись Ф.Р.Кагирова

Копия верна: Судья Ф.Р.Кагирова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ