Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-654/2023 ~ М-575/2023 от 26.07.2023

УИД 12RS0002-01-2023-001049-53

Дело № 2- 654/2023

Решение

Именем Российской Федерации

г. Звенигово 30 августа 2023 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Александровой Е.П., при секретаре судебного заседания Чуйковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» к Злобиной М. М. об оспаривании Решения Финансового уполномоченного по делу № У-23-63181/5010-004 от <дата> об удовлетворении требований Злобиной М.М. и его отмене,

установил:

в Звениговский районный суд Республики Марий Эл поступило обращение о признании незаконным решения Службы финансового уполномоченного (далее - «АНО СОДФУ») № № от <дата>, которым частично удовлетворено заявление Злобиной М.М., с чем не согласился страховщик ООО «Хоум Кредит Страхование», полагает решение подлежащим отмене. Указано, что при обращении в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Агент, Банк) <дата> страхователю Злобиной М.М. было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Перед заключением Договора страхования до Злобиной М.М. были доведены условия страхования, а также информация о том, что заключение договора страхования является добровольным, после чего, <дата> сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт плюс» с выдачей страхового полиса от <дата>, серии CAB №, на основании письменного заявления Злобиной М.М. Этот договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита №» от <дата>, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия была уплачена заявителем в соответствии с пунктом 6 договора страхования. Злобина М.М., подписывая заявление на страхование, подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») решения о предоставлении кредита. Злобиной М.М. было понятно, о чем также указано в документах, что при желании страхователь вправе обратиться в любую страховую компанию. Злобиной М.М. выражено согласие, что договор страхования скрепляется собственноручной подписью на заявлении на страхование (при заключении Договора страхования посредством Информационного сервиса ООО «ХКФ Банк» (далее - Информационный сервис Банка) - путем проставления на заявлении на страхование простой электронной подписи в соответствии с требованиями Федерального закона от <дата> №-Ф3 «Об электронной подписи») и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе», «Заявление на страхование, Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страховой полис и Приложение № к страховому полису были вручены Злобиной М.М., с ними ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Порядок расторжения договора страхования предусмотрен пунктом 10 страхового полиса, пунктом 9.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.

В пункте 9.2 Правил страхования указано, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также указанных в пункте 9.3. названных Правил, уплаченная страховая премия возврату не подлежат». В соответствии с пунктом 10 страхового полиса при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, стороны руководствуются положениями пунктом 9.3. Правил страхования.

В соответствии с названным пунктом Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются. По условиям заключенного между сторонами договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии путем направления страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования. При заключении договора страхования Злобина М.М. была ознакомлена с ключевым информационным документом, в разделах IV - VI которого указаны основания и порядок возврата страховой премии с указанием адреса обращения к страховщику. Указано, что, если страхователь считает, что его права были нарушены, услуга была навязана, или если страхователь решил, что услуга по страхования ему не нужна, имеет право отказаться от договора в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии, что полностью соответствует положениям Указания Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У). Заявитель в срок, предусмотренный вышеприведенными Правилами страхования, к страховщику не обратился. Основания для возврата страхователю 100% страховой премии отсутствуют. Злобиной М.М. заявление о возврате страховой премии «за неиспользованный период в размере 141 329 рублей 18 копеек», датированное <дата>, посредством Почты России, поступило <дата> (вх. № №), то есть за пределами срока установленного Указанием №-У. <дата> (исх. № №) страхователю был направлен ответ, содержащий отказ в возврате страховой премии. <дата> (вх. № №) от страхователя страховщику посредством Почты России поступила претензия о возврате страховой премии «за неиспользованный период в размере 141 329 рублей 18 копеек», датированная <дата>. <дата> (исх.№ № страхователю был направлен ответ на претензию от <дата>, содержащий отказ в возврате страховой премии. Страховщик действовал строго в соответствии с условиями договора страхования, нормами действующего законодательства Российской Федерации, прав и законных интересов Злобиной М.М. не нарушал. Службой финансового уполномоченного неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, оставлены безо внимания нормы материального права, подлежащие применению. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от <дата>, заключенного между Злобиной М.М. и ООО «ХКФ Банк», установлена стандартная процентная ставка в размере 17,90% годовых, при этом Злобина М.М. вправе принять участие в акции «прощаем проценты за последний год» и получить процентную ставку 0% в течение последних 12 месяцев действия кредитного договор при выполнении условий такой акции. Согласно пункту 3 Правил проведения и Условий участия в акции «Прощаем проценты за последний год», утвержденным приказом ООО «ХКФ Банк» период проведения акции - с <дата> по <дата>, этот же период участия в акции. В соответствии с пунктом 5 названных условий участия для участия в акции участнику необходимо в период участия в акции заключить договор потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» по одному из кредитных продуктов Банка на срок не менее 48 месяцев, заключить договор страхования по одной из Программ Защита, Комфорт плюс, с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или Финансовой организацией или подключить Программу «Финансовая зашита». После заключения Договора необходимо обеспечивать своевременную оплату ежемесячных платежей по Кредитному договору согласно графику погашения по кредиту. Согласно пункту 6 Условий участия после заключения при выполнении участником условий, предусмотренных пунктом 5 Условий участия, банк устанавливает процентную ставку на последние 12 месяцев кредитного договора в размере 0% годовых. Срок действия кредитного договора - 60 месяцев. В ходе рассмотрения документов и сведений СФУ пришла к необоснованному выводу о том, что поскольку заявителем досрочно погашена задолженность по кредитному договору, постольку начисление бонусов производится не будет, так как это не имеет правового значения для рассмотрения обозначенного спора. На момент заключения кредитного договора факт заключения договора страхования напрямую влиял на возможность получения дисконта по кредитному договору, как это отражено в пункте 4 кредитного договора. Финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу о том, что договор страхования обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона №- ФЗ, и потому страховая премия по договору страхования подлежит возврату пропорционально сроку действия в случае погашения заявителем задолженности по кредитному договору. Службой финансового уполномоченного не учтено то, что заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от участия Злобиной М.М. в акции «Прощаем проценты за последний год», так как заемщик сам принимает решение участвовать ему в проводимой акции или нет. Злобина М.М. не принимала участие в акции, так как произвела полное досрочное погашение задолженности по кредиту <дата> (пункт 7 Условий участия). Расчет полной стоимости кредита был произведен Банком без учета условий акции «Прощаем проценты за последний год». В случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится, исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (пункт 7 статьи 6 Федерального закона от <дата> №-ф3 «О потребительском кредите (займе)»; имеется также Информационное письмо Банка России от <дата> № № «Об отдельных вопросах расчета полной стоимости потребительского кредита (займа)». Договор страхования не прекращает свое действие до истечения срока, на который он был заключен, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, так как возможность наступления страхового случая не отпала и не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, как это указано в стать 958 ГК РФ. Договор страхования заключен со страховщиком не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не состоит в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором не предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемые в расчет полной стоимости кредита, то есть, условия договора потребительского кредита не зависят от факта заключения договора страхования; выгодоприобретателем по договору страхования является физическое лицо - застрахованный клиент, (а по Договору личного страхования в случае смерти Застрахованного - его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации), получающие страховую выплату по договору страхования, кредитная организация выгодоприобретателем по договору страхования не является. Страховая сумма на дату наступления страхового случая, в случае полного досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, равна размеру плановой ссудной задолженности по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, составленному на дату заключения договора потребительского кредита, увеличенной на 10% (то есть страховая сумма не равна нулю) (пункт 5.1.3 Правил страхования). Указано, что положения части 12 статьи II Федерального закона от <дата> № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к отношениям, вытекающим из договора страхования, заключенного между страховщиком и Злобиной М.М., не применяются. Служба финансового уполномоченного необоснованно пришла к ошибочному выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между Злобиной М.М. и Банком, что повлияло и на ошибочность вывода об удовлетворении требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Изложена просьба о признании незаконным, подлежащим отмене решения Финансового уполномоченного № У-23-63181/5010-004 от <дата> в части удовлетворения требований Злобиной М.М.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений статей 56,67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к нижеследующему.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и Злобиной М.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 998 203,00 рублей на срок 60 месяцев. Тогда же Банком, в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита №» от <дата>, со Злобиной М.М. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт + (плюс)», с выдачей полиса серии САВ №, сроком действия - 1 826 дней. По условиям этого договора сумма страховой премии составила 146 203,00 рублей.

<дата> Злобиной М.М., досрочно, кредит возвращен полностью.

<дата>, почтовым отправлением, поступившим к страховщику <дата>, Злобина М.М. обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 141 329,18 рублей в связи с досрочным исполнением обязательств по названному кредитному договору.

Страховщик, письмом от <дата> № №, отказал в удовлетворении заявления Злобиной М.М.

<дата> Злобина М.М. обратилась с претензией о возврате части уплаченной страховой премии. <дата> страховщиком направлен ответ № № об отказе в удовлетворении претензии за отсутствием законных оснований для ее удовлетворения.

Злобина М.М. обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании со страховщика (Финансовая организация) с требованием о взыскании части страховой премии в размере 141 329,18 рублей.

Решением финансового уполномоченного от <дата> № № требование Злобиной М.М. частично удовлетворено, с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу Злобиной М.М., взыскана сумма в размере 141 158,76 рублей.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных выше положений ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от <дата> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 9.3 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Финансовым уполномоченным обоснованно установлено что, <дата> между Злобиной М.М. и ООО «Хоум Кредит Страхование» (Финансовая организация) заключен договор страхования. С заявлением о расторжении этого договора страхования и возврате страховой премии Злобина М.М. обратилась в Финансовую организацию <дата>, то есть по истечении срока, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России.

Исходя из документов, предоставленных Злобиной М.М. и финансовой организацией, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Злобиной М.М. кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от <дата> №-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №-ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3 договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 17.90 %. 0 % в течение последних 12 месяцев действия Кредитного договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

Из предоставленных ООО «ХКФ Банк» сведений и документов следует, что при заключении кредитного договора Злобина М.М. приняла участие в акции «прощаем проценты за последний год».

Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что поскольку заявителем было совершено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, то в соответствии с пунктом 7 Правил проведения и условий участия в акции «Прощаем проценты за последний год» (далее - Правила проведения акции) бонусы Злобиной М.М. не будут начислены. Вместе с тем из пункта 5 Правил проведения акции, предоставленных ООО «ХКФ Банк», следует, что для участия в акции участнику необходимо заключить договор страхования по одной из Программ Защита, Комфорт, Защита +, Комфорт +, с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», Финансовой организацией или подключить Программу «Финансовая защита», то есть факт заключения договора страхования напрямую влиял на возможность получения дисконта по процентной ставке по кредитному договору.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона №-Ф3). Финансовым уполномоченным обоснованно отражено в решении, что правового значения для рассмотрения спора не имеет влияние на возможность получения дисконта по кредитному договору, как это отражено в пункте 4 кредитного договора при досрочном погашении кредитной задолженности, в связи с чем начисление бонусов производиться не будет.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона №-ф3, в связи с чем страховая премия по договору страхования подлежит возврату пропорционально сроку действия в случае погашения Злобиной М.М. задолженности по кредитному договору на основании часть 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ.

Финансовым уполномоченным мотивированно отмечено о том, что поскольку договор страхования заключен на срок с <дата> по <дата>, а это 1 826 дней, финансовой организацией от Злобиной М.М. заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии поступило <дата> (РПО №), действие договора страхования составило период с <дата> по <дата>, а именно: - 63 дня, подлежащая возврату страховая премия за период с <дата> по <дата> (1 763 дня) составляет сумму 141 158 рублей 76 копеек (146 203 рубля 00 копеек (страховая премия по договору страхования) за 1 826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1 763 дня (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора страхования)).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <дата> № №, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Звениговский районный суд.

Председательствующий Е.П. Александрова

Дата принятия решения в окончательной форме 06 сентября 2023 года.