Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2022 ~ М-165/2022 от 01.03.2022

Дело ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мотивированное решение изготовлено «29» марта 2022 года.

«28» марта 2022 года, Луховицкий районный суд ... в составе: председательствующего судьи Луховицкого районного суда ... Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Шикерявом Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество (АО) «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Е.В. о взыскании с последней задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... в размере ... руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб., мотивируя тем, что ... с ответчиком Е.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита .... ... проверив платежеспособность клиента банк открыл счет ..., выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» .... Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от .... В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. ... банк открыл клиенту банковский счет ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, полагает, что ответчик при подписании заявления от ... располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ... по ... клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счет ... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. ... банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере ... руб. не позднее ..., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет, согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки), ... руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 59 оборот). В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5). С учетом мнения ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик Е.В. представила возражения, которые мотивированы тем, что задолженность банк взыскивал с ее пенсии, которая меньше прожиточного минимума. После списания денежных средств на счете оставалась сумма, которая также меньше прожиточного минимума. Отношения с банком у нее прекращены в 2010 году. Кроме того, ответчик просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... между Е.В. (заемщик) и АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита ..., путем предоставления кредитной карты.

Судом установлено, что Е.В., заполнив и подписав заявление на оформление кредитной карты, выразила тем самым свое согласие на ее выпуск в соответствии с условиями договора, Тарифами банка и Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт», с которыми была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью на заявлении, получила карту и произвела ее активацию.

Согласно пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Из существа заявления от ... следует, что Е.В. дала Банку распоряжения для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование Счета.

Таким образом, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и Е.В. договор о карте является смешанным, поскольку правовой природой указанного договора, как договора банковского счета с условием об овердрафте, предусмотрена возможность кредитования счета.

Согласно выписке из лицевого счета ... ответчик пользовалась кредитными денежными средствами вплоть до ... (л.д. 43).

Активировав кредитную карту и произведя расходные операции по ней, Е.В. тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и в соответствии с Тарифами.

Согласно условиям Тарифов по тарифному плану ТП 52, ссылка на который имеется в заявлении на получение карты, минимальный платеж по договору составляет ...% от суммы задолженности по основному долгу, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, не взимается, второй раз подряд - ... руб., третий раз подряд – ... руб., четвертый раз подряд – ... руб., полная стоимость кредита определена в размере ...% годовых.

По условиям предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» срок возврата кредита определяется моментом востребования его банком (п. 8.15).

По условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Взимание банком комиссии за обслуживание кредита, за выдачу наличных денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьям 29, 30 Федерального закона Российской Федерации от ... ... «О банках и банковской деятельности».

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в без акцептном порядке.

При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась в соответствии с договором о карте, в срок, не позднее даты, указанной в выписке, размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Выпиской из лицевого счета за период с ... по ... подтверждается факт систематического пользования ответчиком кредитом (до сентября 2009 года), а также неоднократного неисполнения ответчиком обязательства по размещению на счете денежных средств в размере, не менее установленного договором минимального платежа.

На основании ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заключительным счетом-выпиской является документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (всей суммы основного долга, процентов, плат, комиссий и иных платежей).

... истцом сформирован заключительный счет-выписка на сумму в общем размере ... руб. со сроком ее погашения до ... (л.д. 35).

Общая сумма задолженности ответчика, с учетом внесенных им денежных средств, согласно представленному расчету, составляет ... руб.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимной связи обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ... с Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка ... Луховицкого судебного района ... взыскана задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты ... в размере ... руб. за период с ... по ....

Определением того же мирового судьи от ... судебный приказ отменен на основании заявления должника.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности в спорных правоотношениях, суд исходит из следующего.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, банком ... ответчику выставлен Заключительный счет, который в соответствии с условиями должен был быть оплачен в течение 30-ти календарных дней после даты выставления заключительного счета, то есть до .... Сумма, указанная в выписке, является суммой полной задолженности клиента перед банком.

Согласно п. 4.9 Условий, моментом востребования банком задолженности является момент формирования и направления клиенту заключительной выписки.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, согласно Тарифам по картам "Русский Стандарт" срок действия карты "Русский Стандарт" составляет 3 года.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о возврате всей суммы задолженности.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке, за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ...).

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился в октябре 2018 года.

Между тем, срок исковой давности по платежам начал исчисляться с ... и закончился ..., то есть на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности уже истек.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, на момент обращения с исковым заявлением срок исковой давности был пропущен.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... от ... в сумме ... рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске не имеется оснований для возмещения истцу понесенных им судебных расходов, в связи с чем, требования по взысканию

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... от ... в сумме ...49 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей, АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Луховицкого районного суда ... И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ