Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1308/2019 ~ М-1318/2019 от 17.07.2019

Дело № 2-1308/2019

УИД 75RS0002-01-2019-001744-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года                                                           г. Чита

    Ингодинский районный суд г. Читы в составе

    председательствующего по делу судьи Рахимовой Т.В.

    при секретаре Куйдиной Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калмыкова С. В. к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании недействительным условий кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании денежных средств

    установил:

Калмыков С.В. обратился с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что в кредитном договоре содержатся условия, противоречащие действующему законодательству. Так, предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств с различным размером процентов в зависимости от способа снятия; произвольное изменение банком процентной ставки; получение карты (в отсутствие возможности для потребителя отказаться от ее получения) и взимание платы за это (при условии что это способ получения и погашения кредита). В предложенном бланке нет возможности потребителю выразить свою волю. В связи с тем, что банк должен был выдать кредит наличными и в отсутствии у истца возможности реализовать это право, истец просит о взыскании 800 руб. за выдачу карты и 5 068,70 руб. комиссии за получение денежных средств. Кроме того, истец был присоединен в программе страхования. Данная услуга навязана, положения норм законодательства о страховании не распространяются на отношения, возникшие с участием истца, в связи с чем подлежит взысканию плата с комиссией в общем размере 21 900 руб. Помимо этого просит о признании недействительными пунктов договора.

В судебном заседании Калмыков С.В. и его представитель Калмыкова Л.Н. исковые требования поддержали.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствии данного лица. Направил письменные возражения, в которых указал на соблюдение требований действующего законодательства в части оформления кредитных отношений, условий кредитного договора, на ознакомление истца с условиями получения и возврата кредита, согласие его с такими условиями.

ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

    В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

    Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    07.03.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее по тексту – банк) и Калмыковым С.В. заключен кредитный договор №. По условиям договора истцом получен кредит в сумме 104 500 руб. со сроком возврата – до востребования, под 23,8% годовых (для безналичных операций) и 55% годовых (за проведение наличных операций).

    В кредитном договоре отмечены услуги, которые банк предоставляет за отдельную плату, в частности – плата за оформление карты <данные изъяты> 800 руб., плата за снятие наличных в банкоматах банка – 4,9% от суммы +399 руб. (п. 15 договора).

    Предоставление кредита осуществляется посредством открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты (п.17 договора).

    Одновременно Калмыков С.В. оформил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Услуга по включению в список застрахованных лиц, (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота, со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей страховщику) определена в 22 572 руб. и включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 627 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 6 944 руб. и 1741 руб. в последний месяц оплаты.

    Заемщику выдан страховой полис «Защитник карт», по которому размер страховой премии определен в 3 000 руб.

    Выпиской по лицевому счету подтверждается факт перечисления 3 000 руб. страховой премии по договору страхования № от 08.03.2018. Также усматривается факт уплаты денежных средств 22 572 руб. за 4 месяца посредством распределения ежемесячных платежей.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Истец просит о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, устанавливающего разные процентные ставки для наличных и безналичных операций, просит о перерасчете кредита по ставке 23,705% годовых.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Статья 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По ст. 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ недействительной по иску потерпевшего может быть признана сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора и не свидетельствует о кабальности сделки, с учетом отсутствия доказательств наличия юридически значимых обстоятельств, подтверждающих заключение займа для истца вынужденно, на крайне невыгодных условиях.

Установленный соглашением сторон размер процентов за пользование кредитом не свидетельствует о том, что условия договора являются явно обременительными для заемщика, который, заключая договор, действуя разумно и добросовестно, должен был сам обстоятельно оценить риск финансового бремени.

Что касается процентной ставки 23,705%, то она отражает полную стоимость кредита.

В силу статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется с 1 июля 2015 года.

При таком правовом регулировании, оснований полагать, что полная стоимость потребительского кредита (займа) в размере 23,705% годовых является процентной ставкой по кредиту и кредит требует перерасчета, не имеется.

Таким образом, требования истца о признании пункта 4 договора недействительным и возложении обязанности произвести перерасчет не подлежат удовлетворению.

Комиссия за снятие наличных денежных средств и плата за выдачу кредитной карты установлены законно и обоснованно.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, не включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). На это указано в п. 3 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Выдача наличных денежных средств является самостоятельной услугой, которая имеет для клиента потребительскую ценность, поэтому банк вправе устанавливать плату за ее оказание. Данный вывод следует из п. 1 ст. 779 ГК РФ и абз. 2 п. 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Действующее законодательство РФ не содержит ограничений относительно размера комиссионного вознаграждения за совершение банком указанной операции, поэтому банк вправе устанавливать его по соглашению с клиентом. Превышение размера платы за снятие наличных денег снимаемой суммы само по себе не нарушает права клиента, если он добровольно заключил договор с банком, согласившись тем самым с его условиями (ст. ст. 309, 310 и 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 названного Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п.1 и 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Порядок доведения информации об условиях кредитного договора установлен статьями 5, 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. на дату заключения кредитного договора), в которых приведены формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита; информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц; график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком; информация о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Данная информация доводиться до заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Перечисленные требования кредитной организацией в отношении истца соблюдены.

Как установлено по делу, истец собственноручно исполненной надписью в договоре подтвердил факт доведения до него информации о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей по договору, содержании кредитного договора и общий условий кредитования.

Установленные обстоятельства в совокупности дают суду возможность признать согласованными между сторонами договора всех его существенных условий. В кредитном договоре, заключенном между сторонами, содержатся все существенные условия, договор полностью соответствует требованиям ст.ст.421, 432, 819 ГК РФ.

Указанное относится и к требованиям о незаконности взимания платы за оформление кредитной карты.

Подписывая кредитный договор, Калмыков С.В. выразил свою волю на открытие банковского специального счета и его кредитование на оговоренных в заявлении условиях, согласованных с потребителем.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пп.1, 2 ст.16 указанного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из положений Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года (пункты 13, 14), Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №146, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В кредитном договоре отсутствует информация о том, что обязательным условием его получения является обеспечение в виде страхования.

Вместе с тем на предложение банка осуществить такое страхование Калмыков С.В. согласился. При выдаче кредита истцу банк применял страхование жизни и здоровья заемщика как меру по снижению риска невозврата кредита. Данных о том, что страхование навязывалось банком, не имеется.

Поэтому право выбора (вопреки утверждениям истца) было предоставлено заемщику, что является ключевым при решении вопроса о навязывании соответствующей услуги.

Так, Конституционный Суд РФ неоднократно указывал, что предусмотренное пунктом 1 статьи 10, статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» правовое регулирование направлено на защиту прав потребителей от недобросовестности изготовителя (продавца, исполнителя), предоставление им возможности свободного и компетентного выбора продукции (услуг) (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 апреля 2009 года № 412-О-О, от 16 июля 2015 года № 1713-О, от 24.04.2018 № 997-О, от 28.01.2016 №159-О).

Доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, истцом не представлено. Из буквального толкования условий кредитного договора этого не следует.

Руководствуясь приведенными правовыми нормами, проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги страхования не нашли своего подтверждения, истец выразил согласие на заключение кредитного договора с условием о страховании.

Поэтому страховая премия в размере 3 000 руб. удержана законно.

Также истец просит взыскать с банка стоимость дополнительной услуги по присоединению к договору страхования в размере 21 900 руб.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения (пункт 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018).

Из возражений банка, содержания пункта 5 заявления на присоединение, договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 следует, что сотрудниками банка оказываются услуги, включающие фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота, со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей страховщику. Такая дополнительная услуга (далее по тексту – плата за присоединение) считается оказанной в момент включения заемщика в список застрахованных, услуга оказывается одномоментно на весь период страхования и не оказывается в дальнейшем.

Плата за присоединение составила 19 572 руб. (22 572 - 3000).

Доказательств реальности оказанных услуг банком не представлено (хотя такие сведения были запрошены судом 15.08.2019 (№ исх. 23983)). Как следует из договора коллективного страхования, обмен реестрами застрахованных лиц производится в электронном виде по защищенным каналам связи (п. 1.8), страхователь вправе получать у страховщика рекламные материалы и другие документы, необходимые для исполнения настоящего договора (п. 4.3.5), страхователь обязан информировать застрахованных лиц об условиях страхования по настоящему договору, обеспечить возможность получения застрахованным Условий страхования по форме, приведенной в приложении № к настоящему договору (п. 4.4.6)

В связи с чем с ПАО КБ «Восточный» в пользу Калмыкова С. В. подлежат взысканию выплаченные им денежные средства в размере 19 572 руб.

Расчет истца в этой части суд признает необоснованным, поскольку страховая премия составила 3 000 руб., а не 697 руб., как указано в иске.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с каждого из ответчиков подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

С ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию штраф в размере 9 786 руб.

Истец от уплаты государственной пошлины освобожден, при подаче иска ее не оплачивал, поэтому такая обязанность возлагается на ответчиков (статья 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статья 333.19 Налогового кодекса РФ).

С ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 080,74 руб.

В остальной части требований (о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредиту, о признании незаконным пункта 15 договора в части установления платы за оформления карты, взыскании стоимости ее оформления 800 руб., признании незаконным пункта 15 договора в части установления платы за снятие наличных и взыскании 5 068,70 рублей) надлежит отказать.

Доводы истца о том, что кредитный договор, заявление и иные документы он подписал не читая, не имеют правового значения, поскольку вступая в правоотношения он должен заботиться о своем интересе, проявлять разумную осмотрительность и добросовестность. Все существенные условия кредитного договора и договора страхования в названных документах прописаны.

Суждения о том, что истец не был заинтересован в кредитной карте, хотел получить кредит наличными, использует карту только для погашения кредита, несостоятельны. Способ получения кредита указан в тексте кредитного договора, двусмысленного понимания не порождает.

Требования к страховой компании с учетом изложенного удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-199, 235-237 ГПК РФ,

    решил:

    Иск Калмыкова С. В. к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

    Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Калмыкова С. В. денежные средства в размере 19 572 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 9 786 руб.

    Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 1 080,74 руб.

    В остальной части требований отказать.

    Требования к ООО СК «ВТБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г. Читы в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                               Т.В. Рахимова

Решение изготовлено в окончательной форме 16.09.2019.