Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3100/2022 ~ M-1539/2022 от 21.04.2022

УИД 47RS0005-01-2022-002518-28

Дело № 2-3100/2022
г. Выборг	20 июля 2022 года

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выборгский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего - судьи Баширова Т.Н.,

при секретаре - Романовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата между ФИО1 и ПАО «Банк Санкт-Петербург» заключен договор № о залоге движимого имущества (транспортного средства), которое залогодатель приобретет в будущем.

Согласно п.3.3.1.1. указанного договора залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога. В этот же день на условиях и в соответствии с договором страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования №. Согласно договору страхования страховая премия по договору составляет 239 400 рублей на весь период действия договора. Срок действия договора с <данные изъяты>

Согласно справке ПАО «Банк Санкт-Петербург»» от Дата кредитный договор № погашен досрочно.

С целью урегулирования спора в досудебном порядке истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате части денежных средств по договору страхования за неиспользованный период. До настоящего времени ответа на заявление не поступало.

Исходя из того факта, что договор страхования № заключен Дата, срок действия договора определен с <данные изъяты>, страховая премия по договору составляет 239 400,00 рублей на весь период действия договора, то остаток части страховой премии составляет - 173 010,00 рублей.

Ввиду того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, то в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно почтовому треку-номеру № ответчик получил досудебную претензию Дата. Срок ответа на претензию закончился Дата, следовательно, период пользования чужими денежными средствами на момент подачи искового заявления в суд составляет 20 дней. Сумма неустойки равна 1 839,12 рублей.

Истец просит суд расторгнуть договор страхования № от Дата, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 173 010,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 839,12 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от заявленной суммы в размере 86 505,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей.

Лица, участвующие в деле, истец ФИО1, ответчик страховое акционерное общество "ВСК", будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, об отложении слушания дела не просили.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ приходит к следующему.

Как следует из статьи 2 Гражданского процессуального кодекса РФ, целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (часть 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В силу статьи 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Дата между страховщиком и ФИО1 заключен договор страхования № на условиях Правил № от Дата.

Дата истцом был направлен отказ от страхования.

Возможность расторжения договора страхования с условием возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), появилась у заемщиков кредитов с 01 сентября 2020 года, когда вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2019 года № 483-Ф3 "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В связи со вступлением в силу вышеуказанного закона в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в ч. 4 ст. 7 появилась норма о договоре страхования, обеспечивающем исполнение обязательств по кредиту.

Таким договором признан договор страхования, обладающий следующими признаками:

- в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе:

- в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа);

- в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, договоры страхования, которые оформляются при заключении договора кредита (займа), Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ были разделены на две категории: обладающие обеспечивающими признаками и не обладающие таковыми.

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ для договоров страхования обеспечивающих потребительский кредит (займ) был введен специальный порядок расторжения договора: основания - подача страховщику заявления об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения; подача страховщику заявления об отказе от договора страхования по причине досрочного погашения кредита (займа); последствия - страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию в полном объеме; страховщик в течение 7 рабочих дней возвращает страховую премию за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени.

Вышеуказанные положения ч. 11, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ распространяются только на договоры страхования, что обладают обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками (ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ) для того чтобы это однозначно определить достаточно ознакомится с содержанием Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-Ф3, которым и внесены соответствующие изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Стоит отметить, что правила расторжения, которые введены Федеральным законом от 02 июля 2021 года № 329-Ф3, не предусматривают возврат страховой премии и досрочное расторжение договора страхования при досрочном исполнении обязательств по кредиту (займу).

До того момента, пока положения Федерального закона от 02 июля 2021 года № 329-ФЗ не вступили в силу, по отношению к договорам страхования, не обладающими обеспечивающими потребительский кредит (займ) признаками должны применяться правила, установленные ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072)

В рассматриваемом случае в договоре страхования отсутствуют признаки обеспечения, предусмотренные ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в частности:

- выгодоприобретателем является заемщик, а не кредитор по договору кредита (займа);

- страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита займа и, соответственно, не становится равно нулю при его досрочном погашении;

- отсутствуют условия, обязывающие заключить договора страхования или влияющие на ставку по кредиту или на иные условия кредита.

В соответствии с договором займа имеется обязательство по страхованию ТС (п. 3.3.1.1. договора займа, 3.3.2 и 5.1.3). Личное страхование является добровольным.

Договор страхования заключен до Дата, т.е. до вступления в силу изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Гражданского кодекса РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Поскольку страхование, как способ обеспечения не предусмотрено кредитным договором, а в соответствии с законом оно стало таковым только с 01 сентября 2021 года, при этом, обеспечительные признаки предусмотренные законом отсутствуют, то такой договор страхования не является способом обеспечения обязательства по кредиту в силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Следовательно, к договору страхования применяются правила расторжения, предусмотренные ст. 958 Гражданского кодекса РФ и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072), а значит страховая премия, не подлежит возврату в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту (займа).

Само по себе погашение кредита (займа), при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 058 июня 2019 года) если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из изложенного следует, что досрочное прекращение страхования, по основаниям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ), предусмотренных Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-Ф3, возможно только в том, случае если страховая сумма в течение действия договора в отношении заемщика уменьшается соразмерно задолженности таким образом, что одновременно с погашением долга по кредиту (займу) становится равной нулю, т.е. возможность исполнения страхового обязательства прекращается.

В рассматриваемом случае страховая сумма фиксированная, т.е. она не изменяется в течение срока действия договора страхования соразмерно задолженности по договору кредита (займа), а, следовательно, при досрочном погашении кредита (займа) не становится равной нулю, т.е. возможность исполнения страхового обязательства не прекращается.

Учитывая изложенное, вероятность наступления страхового случая не отпадает при досрочном прекращении кредита, а значит договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, следовательно, требование истца о расторжении договора следует рассматривать как односторонний досрочный отказ от страхования.

В этом случае возврат страховой премии осуществляется только по основаниям, предусмотренным договором страхования (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ) или Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Требование о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии.

Согласно абз. п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу п. 1-6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072) договором страхования должно быть предусмотрено условие о том, что страховая премия подлежит возврату в случае отказе страхователя от договора в пределах 14 календарных дней со дня его заключения. По соглашению сторон данный срок может быть увеличен.

При отказе от страхования за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено Договором страхования. Поскольку договором страхования иное не предусмотрено, требование истца является необоснованным.

Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не применяется к отношениям, возникшим в связи с расторжением договора страхования.

По смыслу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" законодательство в области защиты прав потребителей применяется в страховании в части, не урегулированной специальным законодательством (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Применительно к Договору страхования порядок расторжения и возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования урегулирована специальной нормой абз. п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" изданным на основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (прекращение страхового риска), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, порядок расторжения договора страхования и основания для возврата страховой премии регламентированы специальными нормами, а значит положения ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" применению не подлежат и при отказе от страхования за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик вправе не возвращать страховую премию, если иное не предусмотрено договором страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса РФ относит к договорному урегулированию, а не закону о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ услугой, оказываемой страховщиков, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, возврат страховой премии не является услугой по отношению к истцу и как следствие оснований для применения п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 не имеется.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 2 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ определено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на неверном толковании норм материального права, лишены правовой состоятельности и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский городской суд Ленинградской области.

Судья

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>